电子支付分类与特点
分类
大额支付系统
脱机小额支付 系统 联机小额支付 系统 电子货币
特点
可以做实时处理，业务少（1%--10%），金额 大。该系统风险管理很重要。 主要指ACH（自动清算所），处理预先授权的 定期贷记或定期借记，以磁介质或数据通信方 式提交ACH。 指POS机和ATM系统，工具为信用卡、借记卡 或ATM卡等。 电子现金、电子支票、数字现金等。
1：社会对支付系统的广泛认可。
2：所有的金融业务通过网络进行。 技术上 3：支付的安全性能够得到保障。 4：支付手段可行，支付信息完整。 保密性，完 整性，不可 否认性，真 实性
系统的构成
电子商务支付系统由客户、商 家、客户的开户行、商家开户行 （又称为收单行）、支付网关、金 融专用网、认证机构等七部分组成。
各种支付成本比较
银行服务方式
营业网点 电话银行 ATM自动提款 金融专用网 网上银行
每笔交易成本
1.07美元 0.54美元 0.27美元 0.15美元 0.01美元
在线支付的要求
在线支付，也称为网上支付，是指电子支付系统，依 托Internet，以实时和零距离为典型特征的一种电子支付方 式。 对在线支付系统来说，要广泛应用，必须：
1400年第一家银行在意大利和西班牙开设。
1865年，在Bank of English的抽样调查中，显示有97%使用支票。
1887年，在Edward Bellamy的小说中，出现“信用卡”这一名词。
1880到1914年，黄金稳定的固定汇率，使黄金成为当时的主要货币。 1945年，布雷顿森林协议通过用美圆的固定价格连接货币与黄金 的关系。
第 3 章 电子商务系统
3.1 电子商务系统架构
3.2 电子商务支付系统 3.3 电子商务物流配送系统 3.4 电子商务认证中心 3.5 电子商务网站应用系统
3.6 电子商务法律法规
3.2 电子商务支付系统
任何交易，都会包含一个最基本的环 节，就是资金的转移即支付。
1. 支付的概念
所谓支付，是指将资金从发款人转移 到收款人的一个过程。
电子支付的特征
与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特征：
支付方式：采用先进的技术通过数字流转来完成信息 传输 工作环境：基于一个开放的Internet系统平台中
通 信 手 段 ： 使 用 最 先 进 的 通 信 手 段 ， 如 Internet 、 Extranet；对软、硬件的要求很高 支付成本：具有方便、快捷、高效、经济的优势。支 付费用仅相当于传统支付费用的几十分之一，甚至几 百分之一。
除以上参与各方外，电子商务支付系统的构成还包括 支付中使用的支付工具以及遵循的支付协议，是参与 各方与支付工具、支付协议的结合。
客户用自己拥有的支付工具 ( 如信用卡、电子钱包等 )来发起支 付，是支付体系运作的原因和起点。 商家则是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起 的支付指令向金融体系请求获取货币给付。 客户的开户行是指客户在其中拥有账户的银行，客户开户行在 提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即保证支付 工具的兑付。在卡基支付体系中，客户开户行又被称为发卡行。 商家开户行是商家在其中开设账户的银行，其账户是整个支付 过程中资金流向的地方。商家的开户行又称为收单行。
1994年，由荷兰DigCash发行的数字现金开始在网络上试用。
2019年，Mondex电子货币开始在英国试用。
电子支付的概念
所谓电子支付，是指电子交易的当事人，包 括消费者、厂商和金融机构，使用安全的电子手 段通过网络进行的货币支付或资金流转。
1989年，美国法律学会批准的《统一商业法规》对电 子支付的定义如下： 电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金， 通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一 系列转移过程。
支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通 过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获 取。 金融专用网则是银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高 的安全性，如中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系 统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。 认证机构则负责为参与商务活动的各方发放数字证书，以确认 各方的身份。
电子支付系统的发展
1947年，Flatbush国家银行推出可在纽约特定商店使用的普通信用卡。 1967年，Westminister银行在伦敦装设第一部自动出纳机。
1970年，纽约票券交易所启用CHIPS内部银行付款系统，提供 即时在线的美圆转移及交易结算。
1985年，银行间的付款系统广泛使用电子数据交换（EDI）技术。
电子货币的含义
电子货币是：
以金融电子化网络为基础，
以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，
以电子计算机技术和通信技术为手段，
以电子数据（二进制数据）形式 存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系 统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。
电子货币的特点
1） 具备货币的价值。以计算机技术为依托，电子货币的存 储，支付和流通都通过计算机自动完成。 2） 可交换性，可广泛应用于生产，交换，分配和消费领域 3） 集储蓄，信贷和非现金结算等多功能于一体，具有通信 机能，有即时结算功能。 4） 具有加密功能，使用简便，安全，迅速，可靠。 例如：家长用数字货币给孩子零花钱时，可以通过计算机操 作来限制这些钱的用途，禁止用它来购买香烟和酒精饮料等 缺点：如何征税；如何防止洗钱和伪造；匿名电子货币的隐 私权问题。
根据支付方式的不同，可以分为传 统支付和电子支付两大类。
支付系统组成及功能
提供支付服务的中介机构 清偿经济活 动参加者在 获取现实资 产或金融资 产时承担的 债务。
支付系统
管理货币转移的法规
支付 的组 成
实现支付的技术手段
支付 的目 的
传统支付系统的发展
公元前700年，在土耳其西部出现最早的货币。
支付系统图示
客户：支付工具 CA信用体系 商家：分台服务器
INTERNET
支付网关
支付网关
客户开户行： 提供支付工具
银行网络
商家开户行： 处理帐单
2. 电子支付工具
可以分为三大类：
1）电子货币类，括智能卡、借记卡、电 话卡等。
3）电子支票类，如电子支票等。