金银珠宝 施工设备
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•不保财产
无法定价 与法律抵触 必然发生损失
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保险金额(Sum Insured)的确定
•帐面原值 •重置价值 •帐面余额
•建筑物（结构和附属物） •机器设备、办公设备
•存 货
保险责任
自然灾害和意外事故
自然灾害：指雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、 洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、 地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。
•限制性 •条款
仓储申报 共保条款
•扩展性 •条款
建筑物变动 特别费用 恶意破坏
•特约性 •条款
重置价值 时间调整
费率与保费
决定费率(rate)的因素
建筑物结构、类别、年限和用途 损失记录 周边环境 防火设施 经营管理
成损失）
风险因素的分类
实质风险因素(有形的因素) 道德风险因素(偷车) 心理风险因素(乱停乱放)
风险、风险因素、风险事故、损失之间 的关系
风险单位及其划分
风险单位的定义 指一次风险事故发生可能造成的最大损害范围 风险单位相对于风险事故而言：比如台风的损失范围、地震的 损失范围就可能是一个国家。
保险人承保的风险 列明风险承保与一切险承保
除外责任 (Exclusions)
保险人不予承保的风险
财产保险的条款（2）
赔偿处理 (Treatment of Claim) 被保险人的义务 (Obligations of the Insured)
如被保险人未尽义务，保险人责任免除 格式保单：司法实践上偏向被保险人
内容提纲
1 业务基础知识 2 公司核保政策 3 部门职责与组织架构 4 基本规章制度 5 承保、理赔业务流程
一、业务基础知识
•风险的概述 •保险基础 •财产保险概述 •核保政策
风险的概述
• 风险的概念 • 风险的分类 • 风险单位及其划分
风险的定义
• 什么是风险 • 风险就是不确定性
– 风险无处不在（比如购房的价格风险） – 风险无时不在 – 不确定性并不意味着损失（到上海的台风不是个个都造
意外事故：不可预料的、无法控制、突发的和造成物质损失 的。
财产险
列明自然灾害和意外事故 (Named Perils)：12类
财产一切险
除外责任以外的自然灾害和意外事故
除外责任 （1）
•政府和 •战争行为
政府命令 战争、民变等
•污 染
大气、土地和水 核风险及费用
•标的 •自身原因
制造商风险 自然磨损等渐变原因 非外力
风险单位的划分
• 按地段划分（区域） • 按投保单位划分（企业等） • 按标的划分（电站、船舶等）
保险概述
保险的概念 保险的定义 • 从经济角度来看 • 从法律角度来
保险概述
保险的定义（续） 从经济角度来看 保险是分摊意外事故损失的一种财务安排
保险概述
从经济角度来看（续）
• 投保人：通过缴纳保险费购买保险,实际上是将他的不确定 的大额损失变成固定的小额支出。
•企业财产保险分类（1）
•企业财产保险
• 财产基本险 •财产综合险
•企业财产保险分类（2）
•企业财产保险
• 财产险
•Property Insurance
列明承保责任 无免赔
•财产一切险
•Property All Risks
列明除外责任 有免赔
•保险标的
•保险标的
•可保财产
•特约可保财产
《保险法》第九十一条：
“财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保 险等保险业务”
财产保险的种类
•财产损失保险
•财产保险
•责任险
•企业财产险 •家庭财产险 •工程保险 •机动车辆险
•水 险
•意外险
财产保险的条款（1）
保险标的 (Interests)
被保险财产的种类及其描述
保险责任或承保范围 (Scope of Cover)
保险概述
四、保险分类
（一）按保险标的分类： • 财产损失保险 • 人身保险 • 责任保险 • 信用保证保险
保险概述
（二）按风险转嫁形式分类： • 原保险 • 再保险 • 共同保险 • 重复保险
保险概述
（三）按投保单位分类： • 团体保险 • 个人保险
• 财产保险概述
• 企业财产保险 • 机器损坏险 • 建筑及安装工程
• 保险人：通过向所有投保人收取保险费建立保险基金,来补 偿少数被保险人遭受的意外事故损失
保险人由于集中了大量同质风险,所以能借助大数法则来 正确预见未来损失的发生额,并据此制定保险费率
保险概述
从法律角度来看 保险是一种合同行为,是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排
保险概述
从法律角度来看（续）
• 保险人：同意提供损失赔偿的一方是保险人 • 被保险人：接受损失赔偿的另一方是被保险人 • 投保人：投保人通过承担支付保险费的义务,换取保险人为其提供保险
经济保障(赔偿或给付)的权利
保险概述
• 《保险法》定义 保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同 约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责 任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限 时承担给付保险金责任的商业保险行为。
一切险
• 责任保险 • 家庭财产保险 • 人身意外伤害保险
什么是财产保险
“财产” 包括：一切动产或不动产、固定或流动、在制或制 成的有形物；各种费用、责任和信用等无形物。
在保险责任范围内，对被保险人的财产及相关利益给予经 济补偿。
西方：财产与意外险 Property & Casualty, or P&C
总则 (General Conditions)
特别条款 (Conditions)
扩展性条款 限制性条款 特别约定
保单的组成
保
保
投
单
保
明
单
批
单+ 细 + 条+ 单
表
款
•目 录
• 财产保险概述 • 企业财产保险 • 机器损坏险 • 建筑及安装工程
一切险
• 责任保险 • 家庭财产保险 • 人身意外伤害保险
•市场原 因
贬值 丧失价值
•巨 灾 地震、海啸
•被保险人 原因
故意行为 重大过失 盘点
除外责任（2）
财产险 除外责任：列明除外责任 ＋ 关门条款
财产一切险
列明除外责任
免赔额 (Deductible)
保险事故发生后被保险人需要承担的损失 目的：降低管理成本、避免道德风险
特别条款