课题名称商业银行个人理财产品创新问题和对策系名称：经济与管理系专业：国际经济与贸易（金融学）姓名：周玲艳学号： 1122139摘要当前，随着我国综合国力的提升，经济的不断进步，商业银行的各个企业间竞争尤为激烈。

现阶段中国的商业银行的发展正处于不断探索的阶段，在产品创新方面还存在一定的问题。

个人理财业务的需求非常旺盛，但是商业银行本身的各项局限性又限制了这一需求的发展。

这样就形成了市场与商业的矛盾，如何解决这一矛盾需要商业银行的不断探索。

这不仅仅要求商业银行本身推出产品和业务的不断创新，更需要客户个人理财观念的转变。

这篇论文通过对商业银行个人理财产品的发展历程以及现有状况做具体的分析，叙述了商业银行个人理财产品在创新方面的动因及经济效应，分析出商业银行个人理财产品在创新方面存在的问题，以及解决问题的对策。

以期商业银行在个人理财产品的研究与开发过程中能够有所启示。

关键词：商业银行个人理财产品创新对策AbstractAt present, with China's comprehensive national strength has increased and economic progress, especially fierce competition between businesses of commercial Banks. The development of China's commercial Banks are in constant exploration stage. There are some problems in product innovation. Personal finance businessdemand is very strong, but the commercial bank itself limited the development of this requirement. Thus formed the contradiction between market and business. How to solve this contradiction of commercial Banks need to continue to explore. This not only requires that the business of the commercial bank itself to launch products and innovation,bue also a conceptual change in personal finance more in need of customers. This paper through to the commercial bank development course and current status of personal finance products do specific analysis. Describeing the commercial banking individual wealth management products in innovation motivation and economic effect. Analysing the commercial bank personal finance products in innovation problems.As well as the countermeasures to solve the problem. In order to commercial Banks in the process of research and development of personal finance products can provide enlightenment.Key words: Commercial bank Personal finance product Innovation Countermeasures目录摘要 (2)关键词： (2)Abstract (2)Key words: (3)目录 (4)一、绪论 (5)（一）研究背景 (5)（二）研究目的及意义 (5)（三）研究方法 (5)二、文献综述 (6)（一）国内文献综述 (6)（二）国外文献综述 (6)三、商业银行个人理财产品的发展历程和现状分析 (7)（一）个人理财产品的现状分析 (7)（二）近年来理财产品的现状与发展趋势 (7)四、商业银行个人理财产品创新的动因及经济效应 (8)（一）商业银行个人理财产品的动因 (8)（二）商业银行个人理财产品的经济效应 (8)五、商业银行个人理财产品创新存在的问题 (9)（一）商业银行个人理产品缺乏创新，“同质化”问题较为严重 (9)（二）商业银行个人理财产品忽略了不同客户需求的层次性 (10)（三）商业银行缺乏高素质高能力的人才 (10)六、解决商业银行个人理财产品创新问题的对策 (10)（一）完善产品创新管理机制 (10)（二）注重市场细分，加强品牌建设 (11)（三）培养并引进高素质人才 (12)七、研究结论及启示 (12)（一）研究结论 (12)（二）对我国商业银行个人理财产品创新发展的启示 (12)参考文献 (15)致谢 (15)一、绪论（一）研究背景个人理财在国外又叫财务策划，它指财务策划师根据客户的一系列经济情况，如收入、财产、支出等并结合客户的各类要求，在财务专家的协助下帮助客户制定出实现财务目标的方案，是一种多样化的服务。

20世纪80以来，我国的经济发展不断取得良好进展，综合国力不断提升，个人的财富有了一定程度的积累。

在这样的经济环境下，人们对于个人理财的需求也逐渐增加。

为了满足人们对于理财产品的需求，商业银行不断的推出了一些具有时代性的个人理财产品。

从2005年开始，商业银行的个人理财市场进入了快速发展的阶段，银行理财产品设计开始由简单向更高级的形式演进。

到2008年年初，在资本约束和市场转型的推动下，大多数银行的经营模式转向重点拓展零售银行业务，理财业务在银行内部被提升至异常重要的地位，我国银行理财市场得到了高速发展。

2010年以来，宏观经济环境的变化再一次催生了银行理财市场的繁荣。

进入2012年，随着经济环境的变化，商业银行经营模式转型的压力日渐加剧，越来越多的银行加大了对理财业务的投入，理财产品发行数量、规模以及参与银行数量均稳步增长，至此，我国银行理财市场将进入稳健的发展时期。

但是，由于客户需求的不断变化，导致了我国商业银行在个人理财产品的创新方面存在一定的问题。

（二）研究目的及意义在竞争日益激烈的市场经济大环境下，个人理财业务的需求日益且变化多端旺盛，但是商业银行本身的各项局限性又限制了这一需求的发展。

这样就形成了市场与商业的矛盾，如何解决这一矛盾需要商业银行的不断探索。

这就要求商业银行本身推出产品和业务的不断创新，当然，还需要客户个人理财观念的转变。

这篇论文通过对商业银行个人理财产品的发展历程以及现有状况做具体的分析，叙述了商业银行个人理财产品在创新方面的动因及经济效应，分析出商业银行个人理财产品在创新方面存在的问题，以及解决问题的对策，以期商业银行在个人理财产品的研究与开发过程中能够有所启示。

（三）研究方法这篇论文主要运用的研究方法是文献参考法和访谈法二、文献综述（一）国内文献综述刘恰庆(2006)从发行规模、发行地、产品期限和产品设计等方面回顾了我国银行理财产品发展的过程,提出金融政策的变化会对理财产品有一定程度影响的观点。

王聪、于蓉(2006)研究了金融行业中委托理财业务的演变过程,认为现有理论不能很好的解释委托理财这一新事物内在的运行原理,需要将个体的行为分析和金融理论中的中介理论结合起来形成一个新的解释框架。

罗佳(2002)对商业银行理财业务形成的竞争进行分析的发现，国内商业银行可以通过市场细分、差异化的销售策略、产品价值让渡、人员激励、品牌策略和技术创新等方式实现新的战略组合，实现生存和发展的战略目标。

王宏伟(2005)应用市场细分理论研究了我国银行理则一产品业务的市场分布问题，他认为人口因素、地理因素、心理因素和利益因素等可以作为理财产品市场细分的标准并以此进行了不同形态的理财产品市场细分。

李妹婉(2006)则认为我国理财产品市场上出现了产品同质化、从业人员素质不高、银行网络系统不畅通等问题，同时银行理财业务发展还面临着市场过程、操作过程、法律法规方面和信誉等方面的风险问题。

程丽(2013)认为中国各个商业银行的个人理财业务受到起步晚的影响，有着以下几个方面的问题，首先是理财产品比较单一化的原因，在产品设计上存在严重的同质化问题;其次是科技发展水平滞后，缺少强有力的技术的支持，结构匾乏;最后是理财产品的市场份额占比太少，并且没有完善的客户理财管理体系。

吕乐千(2013)认为我国银行在理财产品的设计问题上没有考虑各个阶层的客户的需求，忽略了用户体验，并且在理财产品的销售过程中片面强调理财产品的预期收益，没有对理财产品的风险进行合理的揭示。

黄振达(2010)则通过对我国银理财业务的发展未来与趋势进行了分析，并对理财产品和理财服务的创新问题提出自己独特的看法，他从理财产品的概念出发，对理财产品的投资范围与收益情况进行了深入探讨，然后又对如何加强理财产品的品牌效应，拓宽营销渠道等方面提出合理化建议。

李瑜(2010)则认为在当前金融脱媒、利率市场化、资本管制加强等趋势下，商业银行不仅要面对来自技术进步与数字时代发展带来的技术脱媒与互联网第三方支付的挑战，更要应对经济结构变化带来的社会阶层变动与居民生活方式的变化。

杨健（2010）则认为银行要对自身的运行模式进行深刻变革，这种变革应该要让银行从传统银行转变为数据分析者、集成服务商和财富管理者，对此就银行应该进一步规范理财产品资产池的管理模式，加强自身专业化建设，扩大理财产品的投资范围等方面提出建议。

（二）国外文献综述Greenbaum、Haywood (1973)的研究发现随着财富的增加,私人和企业组织对金融产品的需求会增加,而要满足不同的需求就需要通过金融产品创新来实现。

Duffie、Rahi (1973)用均衡理论构建模型来解释不完全市场中的金融产品创新问题。

Niehans (1983)认为降低交易费用是金融组织和机构进行创新活动的应该考虑因素。

Hannon、McDowell (1984)发现随着现代高科技的发展,采用网络信息技术是银行业进行产品创新的关键性推动力量,银行等金融机构不断的进行创新其实是对商业银行个人理财产品创新研究。