货币银行学通论第三章1.利率在经济活动中的主要作用是什么？答：A从宏观角度：1.积累资金：将社会闲置的资金投入生产，满足经济发展；2调整信用规模：通过调整利率，影响货币供给与货币需求，从而改变信用规模，在经济发展过热时，可以通过提高利率，缩小信贷规模，抑制通货膨胀；3.调节经济结构：通过优惠利率和差别利率，实现资源配置的倾斜；4.调节国际收支平衡：国际收支逆差时，通过提过利率，吸引资金回流，缩小逆差，在经济衰退且逆差时，通过降低长期利率，鼓励投资，提高短期利率，吸引国际游资。

B从微观角度：1.作为使用资金的成本，鼓励企业提高使用资金的效率；2.影响社会机构和个人的财产配置。

2.利率改革的主要内容是什么？答：1.改革企业制度，建立现代化企业制度，完善市场约束机制；2加快国有银行企业化改革；3.完善金融市场，加快金融市场立法；4建立中央银行间接调控体系。

3.负利率的作用应当如何评价？答：负利率政策的目标主要有两点:一是遏制资本流入,降低本币升值压力;二是应对经济衰退和通缩风险。

长期负利率政策引发的风险1. 加剧银行业困局,增加银行系统的脆弱性：负利率会导致商业银行存贷款利差收窄,如果贷款需求未按照理论预期增加,银行盈利会受损,恶化资产负债表,严重打击贷款业务;如果银行因此调整资产投资组合策略,会进一步扭曲银行的传统行为模式,加剧银行业困局。

商业银行虽然可以将增加的存款成本转嫁给存款人,但存款人面对负利率风险,会更愿意持有现金。

如果存款人纷纷提现,则会诱发银行挤兑的流动风险,扩大银行系统的脆弱性,最终引发系统性金融风险。

2. 加大债务依赖,抑制结构性改革若长期利用信贷渠道刺激经济,可能诱发政府部门和企业对负债的过度依赖。

政府和企业的盈利模式若长期依赖银行贷款,会阻碍政府和企业自身转型与革新,抑制财政整顿动力和结构性改革的内在发展潜力。

这不利于国家经济的长期有效可持续发展。

3. 引发资产泡沫,诱发金融危机利用负利率政策的资产价格传导渠道来刺激投资,若投资者对负利率政策产生过度反应,对市场的预期过度乐观,可能会使资产价格过度上升,引发资产泡沫。

而资产价格相对于实体经济产生扭曲,极易诱发金融危机。

4. 推动竞争性贬值,引发货币战争利用负利率政策的汇率传导渠道来刺激净出口,会使各国都想达到相对更低的币值,以促进出口,导致竞争性贬值现象的发生,进一步发展会引发货币战争。

5. 削弱央行公信力,打击市场信心央行在流动性陷阱的情形下采取非传统的负利率政策,居民和企业会认为当前已处于极端情形。

一旦负利率政策未达到预期效果,居民和企业会认为央行已无力扭转经济形势,央行货币政策的公信力因此将受到严重打击,公众对市场的信心也会受挫。

负利率政策一方面使金融体系不能吸收社会资金，另一方面却刺激了社会更多的资金需求。

4.什么是利率杠杆，其作用的条件是什么？答：A限制因素：1.金融管制的程度；2.金融市场发育程度和市场化程度；3.利率弹性。

B作用条件：1.合理的利率结构和利率水平；2.完整的利率联动体系；3。

利率市场化；4.发达的市场经济。

第七章银行业的组织与经营管理1.具体分析商业银行资产负债结构。

答：资产负债结构是指商业银行在某一时点上对外部实体的债权指标和债务指标的总和。

包括资产项目和负债项目。

商业银行的资产项目包括：现金资产（库存现金、中央银行准备金、同业拆借以及应收现金）、放款（工商业放款、消费者放款以及抵押放款）、投资（政府债券以及其他证券）；而负债项目包括存款（活期、储蓄以及定期）、借款和其他负债。

2.商业银行资产业务的重点是什么？答：放款是商业银行的资产中最重要的部分。

3.商业银行业务发展与创新的主要趋势？4.用自己的语言分析说明商业银行存款货币扩张机制。

答：银行在经营活动中只保留一部分现金备付，大部分现金用于放款，而客户在获得银行贷款后不直接提取现金，而将其存放在银行活期存款账户中，这样一方面放款增加了，另一方面存款也增加了，由此产生了派生存款。

考虑这样一个例子，法定准备金率为10%，且无现金漏损，商业银行在获得10000元中央银行的放款后，保留1000元存款准备金，放款9000元，客户收到贷款后全部存于另一银行，另一银行收到活期存款后，保留900元存款准备金，放款8100元，如此反复，知道全部基础货币被存款系统吸收，最终形成10倍于基础货币的存款。

5.如何理解商业银行经营的安全性、流动性、盈利性原则？答：安全性是指银行资产按期收回本息的程度。

主要有三类风险：一是信用风险：借款人不能按期履行偿还本息的风险或做证券投资时，证券发行人不能按期偿付本息；二是市场风险：当市场出现未知因素导致银行资产的损失；三是利率风险：是利率发生不利的变化，使放款或证券投资遭受的损失。

流动性是指银行在不发生财产损失的情况下，支付客户意外的提取以及满足合理贷款的要求的能力。

一方面银行无权拒绝客户合理地提款要求，另外，银行如果不能满足客户的贷款要求，会使银行信誉受损，不利于银行的竞争。

对于流动性，银行有两道防线，一是银行的现金，二是短期证券及放款。

盈利性是指银行在正常经营状态下获利的能力。

作为现代企业的一种，商业银行都会把追求利益的最大化作为目标。

其中流动性与安全性是正相关，盈利性与二者为负相关。

流动性越高的资产，其安全性越高。

盈利性越高的资产如在放款业务中，信用放款的盈利性最高，其仅凭信用就可以获得放款对企业和个人有极大的吸引力，但其风险也最高。

而银行为了保证其流动性，就需要保留一定的现金资产或短期证券等流动性高的资产，而这部分持有这样的资产会有一定的机会成本，降低了银行的盈利性。

由此，银行应当在保障安全性和流动性的前提下，追求盈利的最大化。

6.什么是商业银行的资产负债管理？主要方法有哪些？答：是指商业银行在可容忍的风险限额内实现既定经营目标，而对自身整体表内外资产和负债，进行统一计划、运作、管控的过程，以及前瞻性的选择业务决策的管理体系。

资产管理理论：商业贷款理论（真实票据理论）：银行资产的分配应根据资金来源的流动速度决定，资产与负债必须保持期限对称的关系，如短期存款只能用于短期贷款，这种贷款具有自偿性。

可转化理论：主张将活期存款用于中长期贷款和有价证券投资，因为活期存款会有一部分长期沉淀在账户上，而短期有价证券具有流动性，因此持有不会降低资产的流动性。

缺点是如果许多银行集中出售有价证券，将出现供过于求，最终只能由中央银行收场，而中长期贷款应与短期存款保持多少比例关系不能确定。

预期收入理论：如果借款人经营活动正常，那么银行就可以事先安排资金筹措，且如果是分期收回的长期贷款，也可是事先安排，使长期贷款也具有一定的流动性，缺点是，将银行的经营活动建立在预测之上，加大了银行的风险，如果资产期限很长，利率波动明显，那么这种风险将增加；超货币供给理论：由于能够提供货币信贷的非银行机构越来越多，银行在信贷市场的竞争加大，银行可以开展其他业务如市场咨询，项目评价，投资顾问等业务。

缺点是扩大了银行的经营范围，涉足不擅长的领域，增加了风险。

负债管理理论：存款理论：银行资金的运用必须限制在存款稳定的沉淀额度内；购买理论：银行可以通过购买资金来保持自身的资产规模；销售理论：银行可以推销金融产品来扩大资金来源和盈利水平。

负债管理办法：储备头寸负债管理：借入短期资金抵补第二准备金，以满足存款提取和增加贷款的需求。

贷款头寸负债管理：一是以不同利率购入资金增加银行贷款，二是增加银行负债的平均期限，以减少存款的不稳定性，如发行大额可转让定期存单，但借入资金不应有较大风险。

资产负债联合管理：对资产和负债作通盘考虑，选出最佳的资产负债组合。

其理论以对称性原则来满足三性要求，即资产项目的期限和利率与负债项目期限和利率对称，以此为原则不断调整资产负债结构。

管理办法：资金总库法：将各种资金来源汇成一个总库，按照安全性原则来确定资金的使用顺序，安全性大于盈利性。

缺点是流动性的标准不明确，忽视了贷款的流动性，从而影响了盈利。

银行真正的安全性是其稳定的盈利性。

资金转化法：区别对待不同的资金来源，更加注重流动性。

线性规划法。

缺口管理法：缺口是可变利率资产超过可变利率负债的额度。

7.什么是商业银行的资产负债比例控制，其基本作用是什么？答：资产负债比例管理是对银行的资产和负债规定一系列的比例，从而实现对银行资产控制的一种方式。

消除和减少风险的一种银行资产负债管理方法。

它是综合反映商业银行资产负债管理战略目标和工作策略的比例指标体系，同时，其中一些资产负债指标也是各国政府和中央银行监管商业银行运营的核心内容。

银行通过资产负债比例管理，使银行资产实现合理增长，达到稳健经营，消除和减少风险的目的。

8.说明商业银行贷款管理的主要方法。

答：a对借款人的信用评估，即6C原则，character, capital, capacity, collateral, condition, continuity. b对贷款项目的评估，c建立贷款责任制，d建立贷款资料累计制度。

9.商业银行经营管理的基本思想经历了什么样的发展？答：已写。

第八章中央银行1.中央银行的基本职能和特点。

答：主要职能有a发行的银行：央行垄断货币发行权。

b政府的银行：代表政府执行货币政策，处理金融事务。

主要有1.代理国库，经办政府预算，2.向政府提供财政支持，解决临时的资金需要，3.作为政府代理人管理金融事务，4.充当政府的金融顾问。

c银行的银行：1.集中管理银行的存款保证金，2.作为全国票据清算中心，3.最后贷款人，d管理金融的银行：1.稳定货币与金融，2.调节宏观经济，3.集中清算、加速资金周转，4.开展国际金融的合作与交流。

2.为什么要强调中央银行的独立性。

答：一是中央银行与政府的工作目标不一样。

政府不仅要处理经济问题，还有处理政治问题。

伴随着经济的增长，政府面临着基础设施建设，结构调整，地区不平衡等一系列问题。

而政治矛盾突出时，政治问题压倒一切。

而中央银行虽然也要根据政治、经济等社会问题调整自己的政策，但其最重要的目标是维持货币的稳定。

二者的目的不完全一致，有时会有冲突。

政府总希望能扩大开支，提高经济水平，保障充分就业，但会伴随而来通胀；而央行希望物价稳定，因此主张稳健的货币政策，，消除通胀，维持经济稳定运行。

二是央行不同于一般的政府机构，无论是货币政策的制定和实施，还是对金融业的监管方针，都需要有很高的专业理论素质和丰富的经验积累，这些专业事项仅凭普遍原理来判断和指挥是行不通的。

3.中央银行在资金清算体系中的作用。

答：建立全国清算网络，办理异地资金转移。

4.说明中央银行体系中的货币扩张机制。

答：已写。

5.我国中央银行的发展和主要功能。

答：1904年清政府设立户部银行，1908年改为大清银行，之后改组为中国银行，担任部分中央银行职能。