4. 美国养老模式的市场化运作。美国作为 一个发达的市场经济国家，市场的力量在 其养老体系中的作用尤为突出。商业养老 保险是其养老保险构成的三大支柱之一， 民间营利性养老机构、社区营利性养老机 构也是其养老体系中不可或缺的一部分。 其中典型的一个实例是在美国运行了十几 年的住房抵押贷款制度。
住房抵押贷款制度（倒按揭）
中国人口老龄化问题 透视及其对策（二）
老龄化对中国经济的快速发展构成了严 峻的挑战，但同时也对调整经济结构， 寻求新的经济增长点提供了机遇。
国外养老方式面面观

美国的养老方式
1.美国的基本养老保障。美国的社会保障 水平很高、很发达。美国养老保障体系可 以分为政府运作的养老保障措施和民间私 有私营的养老保障计划。前者是强制性的 社会保障计划( 或称为社会保险)；后者是 指以各种方式支付的养老金，分为两大基 本类型: 受益确定类和缴款确定类 。
美国养老保险的法制建设

通过立法规范养老保险是美国社会一惯的立场。 目前相关法律主要有：《社会保障法案》 （1935年）、《雇员退休收入保障法》 （1974 年）、《美国国内税收法案》（1978年）、 《税法改革修正案》（1986年）、《经济增长 与减税协调法案》（2001）和《企业改革法案》 （2002年）等。

受益确定类，即员工退休后每隔固定的时 间领取确定数额的退休金，这种保障具有 终身性; 缴款确定类，即建立个人退休账户， 该账户的存款享受税收优惠政策，由雇主 或者员工向该账户存入资金，该账户能基 本满足员工退休养老的需要。
2. 美国人的自我养老能力。养老是个复杂的社 会问题，需要政府、社会的支持，更需要老年 人的自我养老能力作为基本保障。20 世纪末， 美国社会保障署关于老年人收入的调查显示， 美国老人的收入来源主要是: 社会保障收入、 养老金收入、工作薪酬以及资产性收入。其中 社会保障收入占 40%，工作薪酬占 20%，养 老金收入占 19%，资产性收入占 18%，其它 收入占3%。

美国机构养老 美国政府规定，养老机构必须具备一定的资质， 养老机构必须全天有具备执业资格的护士值班, 护理人员必须受过培训并持有证书 。美国的太 阳城中心是世界闻名的老年人专业社区,它接纳 55岁以上的老年人,是标准的老年人乐园。那里 不仅有独立的邮局、超市、医疗机构、银行、教 堂,还有各种室内外游泳池、网球场、高尔夫球 场、保龄球场、健身娱乐中心等,成为老年产业 的发展基地。
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澳大利亚的分层机构养老
澳大利亚对老年人提供的服务有两类:一 类是院所照料,另一类是社区照料。院所照 料由机构提供服务,主要分为老年公寓和老 年护理院。

老年公寓提供较低水平的照料,对象是需要一定
医疗保健、生活照料服务的，但有一定自理能力 不需要24 小时监护的老年人，其开支纳入政府预 算，获得相应的资金支持，并根据服务强度和照 料等级拨款;老年护理院提供住所的高水平照料， 如医院手术的照料、临终关怀等，对象大都是一 些失去自理能力，有特殊医疗、生理和心理保健 需要的脆弱老年群体，护理院要配备专业的护理 人员，提供不间断的服务。护理院的开支昂贵， 消耗了大部分的联邦和政府预算。
3. 美国养老的社会支持。人类社会正在加速 从传统的家庭养老模式向社会化养老模式转 变。随着社会生产力的高度发展和雇佣劳动 制的出现，公民社会在养老服务中担任越来 越重要的角色，它包括非政府组织、社区组 织等。这些组织为美国社会的养老提供了大 力支持，主要体现为社区养老和非政府机构 养老。

社区养老在美国养老服务体系中的地位十 分重要，为政府提供了重要支持，物质、 精神、文化上的大部分照顾都是以社区为 单位实施的; 美国政府在公共政策方面的具 体事务也经常交由社区执行。非政府养老 机构大都是非盈利或者微利的，享受政府 的税收优惠政策，同时有相应的行业准入 标准，受政府监督。
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根据瑞典法律，子女和亲属没有赡养和照料老 人的义务，赡养和照料老人完全由国家来承担。 瑞典的养老保险制度很完善。养老退休金包括 基本年金和附加年金，大约为退休前工资的 70%。所有定居瑞典的人，年满65岁就可以根 据居住年限领取数额不等的养老金，政府对低 收入退休者提供住房补贴，地方政府提供医疗 服务保障。

瑞典建立了较为完善的社区家政服务网。瑞典 鼓励老年人在家庭养老，地方政府根据社区大 小设立不等的家政服务站。服务内容包括入户 服务、个人卫生、安全警报、看护送饭、短时 照料、陪同散步、日常活动、住房维修、社区 医保等。同时，在普通住宅区内建造老年公寓、 康复中心，为患慢性病需要长期护理的老年人 配备家庭护理保健助手，国家发放护理补助费。 全国参与社区服务的人数近25万，平均不到9 个老年人就有1名服务人员。
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日本的养老方式
日本的养老金体系由公共养老金、企业养老金 和个人养老金储蓄这三大部分组成。公共养老 金用来保障生活的基本需要,企业养老金和个 人养老金储蓄用来补充公共养老金的不足部分, 以保障老年人晚年生活的稳定与相对富足。

以前，80岁以上的美国老年人中，60%以 上希望住养老院，而现在，越来越多的美 国老年人喜欢住在老年公寓里。一般的老 年公寓具有多个单元房，只租给55岁以上 的老年人。这样的公寓比较安静，老年，也称“退休社 区”或“退休之家”。与老年公寓不同的地方是， 它除了租赁房屋外，还提供就餐、清扫房间、交 通、社会活动等便利服务:典型的设施和服务还有 医务室、图书室、计算机室、健身房、洗衣房等。 公寓内每周放一次电影，还提供两小时免费卫生 服务，定时有人上门帮忙，其服务标准不低于四 星级宾馆。

拥有房产的老年人把房屋产权抵押给贷款人， 贷款人根据对房屋的评估价值向借款人( 即房 屋所有人) 支付现金，在借款人死亡或者达到 约定的时间时，贷款人取得被抵押房屋所有权， 可以对其处置以补偿自己的现金支出。通过这 种方式，老年人可以把不动产转化为现金，达 到“以房养老”的目的。
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