理赔等待时 长
内地医疗记录共享机制还不是很完善，很多时候理赔需要委托第三方 机构进行理赔调查，尤其重大理赔（重疾或身故）。
一是通过社保或者新型农村合作医疗查询就诊记录，二是内地商业保 险理赔记录。其中前者是目前调查的主要渠道。
因须委托第三方机构，而且调查项目比较多，因此批核理赔效率相对 比较低。很多案例都需要花几个月或半年甚至一年时间才结案。大大 影响了索赔者获得理赔款的时效性
法律风险
香港保险的劣势
理赔纠纷引发的官司
香港保险一旦发生理赔纠纷，保单适用的是香港地区法律，不受内地法律保护。
1. 官司费用惊人 ➢ 当发生纠纷时，内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请，如协调无果，必须 在香港找律师打官司，香港地区的律师费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态， 花费可能比较惊人，需要投保人承担经济费用和诉讼损失。
香港保险的优势
免责条款限制少
内地XX保险公司责任免除条款： 因下列情形之一，导致被保险人身故的，不承担给 付保险金的责任： （1）投保人或受益人的故意行为； （2）被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤； （3）被保险人服用、吸食或注射毒品； （4）被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之 日起2年内自杀； （5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶， 或驾驶无有效行驶证的机动交通工具； （6）被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间； （7）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱； （8）核爆炸、核辐射或核污染。
探讨香港与内地保险之差异
姚劲斌 Cyrus Yao
分享人简介
姓 名 : 姚劲斌 Cyrus 2011 香港安盛保险公司保户服务部运营经理 2016 汇丰客户尽职调查部运营经理 2017 香港安盛保险公司理赔部高级运营经理 2018.1 加入大都会人寿 2018.2 首月月度保额王、件数王 2018.3 月度保费王 2018 第一季度开门红保费冠军
投资收益高
香港保险的优势
1
投连险投资回报大
2
盈余分配率优势
3
分红险价值高
请替换文字内容
香港保险的优势
1
投连险投资回报大
3倍
香港保险的优势
2
盈余分配率优势
香港保险的优势
2
盈余分配率优势
香港保险的优势
3
分红险价值高
男，28岁，非吸烟，年缴保费1449美元（1万人民币），缴费10年。（1美金=6.9人民币）
• 香港 -- 也有一些保险维权救济渠道，比如“保险索偿投诉局”可针对100万港币以内的 理赔纠纷提供免费服务。但从其披露的数据看，每宗投诉都需要提供书面材料且平均处 理流程4-6个月，从最终结果看，2016年的374宗已经审结的案件中，只有7宗是投保 人获得支持。
香港保险的劣势
法律风险
沸沸扬扬的香港保诚横幅事件始末
汇率风险
香港保险的劣势
RMB HKD USD
香港保险产品缴费期和受益期都比较长，再加上购买香港保险需要 使用外汇，时间一长，就存在着汇率风险。一旦美元或港币对人民 币贬值，客户就要承受所带来的损失
理赔风险
香港保险的劣势
医院
大陆居民购买香港保险，若选择在大陆就医，只有就医于香港保险公 司指定的医院才能获赔（全部指定医院都是三甲医院，但并不涵盖所 有三甲医院）。若在此范围外就医，那就得自费。由于境内外医疗判 断标准存在差异，因此可能出现赔付困难
费率调整
ห้องสมุดไป่ตู้
在香港保险公司都是可以根据情况调 整费率的。而且是保险公司觉得有必 要调整就调整，客户没有办法阻止。
保费 RMB 2300
保障范围广
香港 VS 内地
Part 3
香港保险的优势
保障广度
前两年，看香港重疾保险，保100多种疾病，再看看内地的重疾险，只保30 多种，对比之下，显得特别寒酸。 但现在，内地重疾保100种、轻症保50种的产品也出来了。从保障的广度看、 从疾病发病率看，内地和香港的差距已经越来越小。
• 而在内地，各地法院普遍采用了“合理期待原则”，就是当保险公司对保险合同的“专 业理解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候，法院一般会做出有利于投保人和 被保险人的解释。
法律风险
香港保险的劣势
理赔纠纷引发的官司
3. 处理时长及成功率
遇到理赔法律纠纷
• 内地 -- 保险投诉有保监会的12378维权热线，还是很好用的。
收益 生存给付共：500万+ 红利+现价：一亿五千万美元
香港保险的优势
3
分红险价值高
重疾分红险 保额抗通胀
香港重疾险一般带分红，分红直 接累计入重疾保额
2
香港保险的劣势
香港保险的劣势
存取困难
法律风险 汇率风险
理赔风险
保费费用费用存取困难
存
香港保险的劣势
投保和保险费缴纳
① 投保时须本人亲自到香港进行投保单签署
费率低 免责条款限制少
保障范围广 投资收益高
费率低
香港保险的优势
国内平均寿命大概73岁，香港平均寿命83岁，香港人的寿命长；另外，重疾发 病率也有不同，香港大概是内地的70%。所以同等年龄，香港保费会低。
某同类型保障的险种，保额10万，保费对比如下
保费 HKD 2100，折合RMB1700
➢ 费率差大概在70%-80%左右
也许很多人觉得，不就是打个点滴吗，有那么严重吗？在香港，有没 有不是你自己判断，而是由保险公司判断。
法律风险
香港保险的劣势
不可抗辩条款的差异
不管在香港还是内地，保险都有不可抗辩条款。但二 者的差异却是很大的。
内地 --《保险法》有明确规定，保单生效2年后，保 险公司不得解除合同
香港 -- 保险公司对于投保人的欺诈或未如实告知，可 进行无限期追溯，最终可能导致客户因未履行如实告 知义务而遭到拒赔并解除合同。
香港律师费用标准：资浅律师800港币/小时，资深律师3000港币/小时；计件收费：20－50港币/页。
法律风险
香港保险的劣势
理赔纠纷引发的官司
2. 法庭公正性
• 如果一旦理赔出现问题，就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合 理期待”产生冲突的时候，香港的保险相关裁决（依据索偿局案例）都会严格按照合同 条款来评判，法院也不会倾向做出有利于投保人和被保险人的解释。
事件梗概介绍 先看下“保诚事件”大致的经过 2013年8月，次子（被保人）出生； 2014年1月，次子首次住院5天，父亲（投保人）正在监狱服刑； 主要诊断：急性上呼吸道感染 其他诊断：幼儿急症、继发性血小板减少症、轻度贫血 2015年2月，父亲出狱，首次见到次子； 2015年9月，父亲为次子投保2份保单：主险为“隽升终身储蓄型寿险（分红型）”，附加险为“子女住院护 惠+智安心+终身保医疗+子女意外护惠”，以及“危疾终身保”。 2016年12月-2017年9月，次子经历了第2、3、4、5、6次住院，医疗险全部理赔成功。 2017年9月，次子第7次住院，被深圳儿童医院初步确诊为白血病。 2017年10月，父亲带次子到广州南方医院治疗，再次确诊为白血病。 2017年11月，父亲申请医疗险理赔和重疾险理赔，结果被拒，同时保险公司解除保单！主要原因是首次住院 未如实申报。 之后客户申诉2次，理财顾问申诉3次，保险公司维持原判。随后客户尝试向香港保险投诉索偿局投诉，被告知 理赔金额超过100万港币，不被受理。
重疾定义
脑中风 香港：中风后持续最少4周的神经后遗症，及因而导致永久性神经机能缺损。 大陆：要求在中风确诊180天后，仍遗留神经系统永久性的功能障碍。
良性脑肿瘤 香港：脑部或颅脑膜内的良性肿瘤，并产生显示颅内压增高的症状，例如：视神经乳 头水肿、精神症状、癫痫及感觉障疑。良性脑肿瘤的存在必须由影响研究如电脑扫描 （CT） 或磁力共振（MRI）造影确定。 内地：在香港的界定之外，还须满足下列至少一项条件： 1、实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术； 2、实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。
Navigating life togethe座r 右铭 : 态度决定高度、选择比努力更重要
目 录CONTENTS
目录
CONTENTS
1 香港保险的优势 2 香港保险的劣势 3 案例分享 4 Q&A
探讨香港与内地保险之差异
香港 保险
内地 保险
1
香港保险的优势
为什么内地人喜欢到香港买保险？
香港保险的优势
假设80年后领取，香港某公 司保单是321369美金，汇率假设 不变为6.9，则折人民币约222万； 中国人寿累积生存金27.6万、累 积红利21.5万，合计49万；收益 是大陆产品的四倍多。
香港保险的优势
3
分红险价值高
英国X诚的利益演示（源自互联网）
缴费： 0岁宝宝，年缴10万，缴费5年 总缴保费50万美元
其他风险
香港保险的劣势
代理公司
有很多内地的代理公司或投 资公司会代售香港保险，如 不直接到香港购买，有可能 会堕入代理公司的陷阱
Part 5
保险公司
香港保险公司允许破产的，如果选择一些 小型的保险公司投保，会有破产的风险
破产
保险合同
香港保险的保险合同是内容用繁体或英文， 一些表述也会和内地有差异，投保人容易 误解或看漏某些重要的条款
② 续保保费缴纳方式受到限制 a. 每年要亲自到香港缴费香港刷银联卡，但每次限额为5000美元，如大额保费需操 作很多次 b. 现金，现金出入境限额只有RMB20000，大额保费操作不了，而且香港保险公司 也对现金缴纳保费有金额限制 c. 在港银行开户口缴纳保费，现在香港的银行基本不接受内地人在港开户，除非在 该银行开始额外大额投资账户。如果以此才能开户缴纳保费其实已经本末倒置了。
法律风险
香港保险的劣势