技术与市场
第16卷第9期2009年
1.第三方支付
所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

2.第三方支付与银行关系的必要性
第三方平台是商家和银行之间建立连接，以实现从消费者到金融机构以及商家之间的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计。

其资金流动的本质是：资金在银行存取和转账。

因此，银行机构成了第三方支付的一个重要因素，分析第三方支付与银行的关系对促进电子商务的发展起着举足轻重的作用。

现以支付宝为例，进行简要分析，支付宝是中国电子支付样本。

支付宝在C2C、B2C以及B2B领域的全面拓展，以及在国内第三方支付企业中的出色表现，都使其成为中国第三方电子支付的重要样本。

2009年7月6日，支付宝（中国）网络技术有限公司宣布其用户数正式突破2亿大关，10个中国网民中就有6个使用。

截至2009年3月31日，通过支付宝进行的电子商务日交易笔数峰值已达400万笔，日交易额峰值突破7亿元。

而2007年仅支付宝所产生的支付流量就已经超过了2006年全国第三方支付企业网上支付的流量总和。

因此，支付宝与银行的竞合极大程度上代表了第三方支付与银行关系的发展趋势。

3.支付宝与银行的关系几经转变
1)第三方支付与银行的互利合作。

支付宝建立初期，就与诸多国内外银行建立了合作关系。

从2006年3月开始，农业银行、工商银行、建设银行、浦发银行、民生银行等10多家银行在短短几个月内相继携手支付宝，共同开拓中国电子商务市场。

双方的合作，一方面解决了网上交易的安全信用问题，同时也为电子商务市场交易的需求提供了可能。

第三方支付通过与银行的合作，获得了银行安全的支付网关接口，整合了不少中小商户资源，提升了规模和实力；网络银行分支机构也借第三方支付之力开拓了客户渠道发展了商家，并得到结算分成。

2)第三方支付与银行的合作进入瓶颈期。

支付宝的免费模式让银行输不起。

民生银行结束了与支付宝两年多的合作关系，其信用卡中心营销总监陈弘称其在支付宝上已经损失了800万元的资金成本；招商银行、光大信用卡中心也遭受了一定的损失，并对信用卡网上支付做出限制。

银行业90%的盈利依然来自于放贷的息差收入。

银行遭受如此大的损失，原因在于：支付宝交易存在假消费、真套现行为。

套现，指持卡用户以支付宝为交易中介，将信用卡信用额度转至借记卡，最终取得无息贷款。

整个过程没有真实的货物交易，无需缴纳额外费用。

而如果信用卡在ATM或银行柜台提现，则要支付不低的手续费和利息。

银行做出如此决策，最根本的问题是银行在其中无利可图。

支付宝的信用卡交易是完全免费的，中国银行等各家银行的信用卡都是免费为支付宝提供网上支付服务，支付宝不付给银行任何费用。

信用卡利润来源主要是年费、手续费和利息费。

在国内信用卡营销大打价格战的情况下，年费已形同虚设，来自商家的手续费便成了信用卡最重要利润来源。

用POS机刷卡消费，持卡人虽然无须支付额外费用，但商户却需向银行缴纳一定手续费。

然而，在支付宝这个支付平台上，信用卡却收不到一分钱。

3)找到新的共赢点，继续携手同行。

事实上，“共赢”仍然是银行与支付宝的主旋律。

民生银行、中国银行等并没有完全切断与支付宝的合作，保留了其借记卡的支付宝交易功能。

而中信银行，也在8月悄然恢复了信用卡支付宝交易功能。

对于双方，一种新的双赢的合作模式，成了他们迫切的话题。

目前支付宝与工商等银行，进行着互换“黑名单信息”的沟通方式，支付宝的记录也将作为诚信指数提供给银行，成为银行发放贷款、衡量优质客户的重要依据。

支付宝每天产生大量可记录、可监控信息，有巨大的数据库为基础的支付宝，可以成为评判个人诚信体系的重要指标。

4)二者的关系逐步发展为竞合对手。

目前，两者正进行着激烈的竞争。

银行界试图进军第三方支付，《电子商务发展“十一五”规划》中已经明确指出要鼓励银联、商业银行等机构发展第三方支付业务，这将给第三方支付机构带来很大的压力。

而此时，第三方支付也积极采取措施以增加竞争力，例如支付宝近期也在走国际化开拓路径，已经跟日本、美国、澳大利亚等地的三百多家知名百货公司谈好合作，支持12种国际货币的兑换，中国用户只需进入国外百货公司的网站，通过支付宝就可以买到澳大利亚的奶粉、日本的包包等。

第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能领取银行牌照，变身成零售银行。

另一方面，二者缺一不可。

在网上支付领域里，银行的地位是无法被取代的，第三方支付最终实现资金的存取和转账还要在银行账户进行。

同时，鉴于支付宝和淘宝网在中国电子商务市场举足轻重的地位，银行丧失了和支付宝的合作就意味着面临持卡人的抵触，丧失大量客户。

参考文献：
[1]杨坚争.电子商务基础与应用[M].西安电子科技大学出版社，
2007.315-317.
[2]赵立平.电子商务概论[M].上海：复旦大学出版社，2000.
[3]帅青红.电子支付结算系统[M].成都：西南财经大学出版社，
2006.
我国第三方支付与银行的关系探析
——
—以支付宝为例
秦文瑞苏小琳
西南财经大学经济信息工程学院成都611130
摘要：随着国内电子商务的日渐流行，第三方支付作为其主要实现手段，倍受人们的关注。

而第三方支付的发展离不开
银行系统的支持，同样以营利为目的，二者如何共存于电子商务市场？本文将以支付宝为例探析二者的关系。

关键词：支付宝第三方支付银行
doi:10.3969/j.issn.1006-8554.2009.09.028
金融管理
41。