由于货物是走私物品，因此王先生对该货物不具有保险利益，即使保险公司在不知情的 情况下承保，在了解事实后有权宣告保险合同无效。 6. 答：
保单复效通常是针对人身险而言。
复效对于投保人的意义体现在复效和重新投保的区别。对于投保人而言，在保险失效后 再重新投保不合算，因为随着年龄的增加，费率也在提高。另外，原保单还可能有一些新保
若效用函数是平方根型，低风险个人投保后的效用为 U(92000)=92000^(1/2)=303，如果 不购买保险，期望效用为 EU=0.2*80000^(1/2)+0.8*100000^(1/2)=310。所以，低风险个人不会 购买保险。
这样的话，市场上只剩下高风险个人，保险公司如果还是收取纯联合保费就会发生亏损。 这是典型的保险市场上的逆向选择现象。 7. 答：
如果按照风险的起源与影响来分类，题目涉及的风险基本上都是特定风险。
如果按照风险导致的后果来分类，题目涉及的风险基本上都是纯粹风险。 4.提示：
度量风险一般要同时考虑损失发生的严重性（概率）和严重性（损失的大小）。一般情 况下，如果能比较准确地描述损失的概率分布，就比较好地度量了相应的风险，具体的方法 有多种，不再一一详细列出。 5.略。 6.提示：
第六章 保险公司
1. 略。 2. 参考答案:
普遍意义上银保融通会出现以下几类问题，中国市场也不例外。金融风险的蔓延和快速 传播；混业经营的金融机构进行产品搭售；通过内部业务的转换规避监管。目前，对于中国 市场而言，银行融通也存在一些特定的问题，如：银行的强势地位导致保险公司之间恶性竞 争，手续费过高；银行在售销寿险产品时存在比较严重的销售误导现象；银保合作仅停留在 较浅层面，在产品开发，客户服务等方面合作不够等。
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外资保险公司虽然有较为先进的公司管理方式，来自母公司的产品设计开发等方面的技 术支持，但不熟悉中国市场，缺乏稳定的客户群，网点较少。并且中国的一些制度也对外资 国险公司开展业务造成了障碍，如交强险刚推出时不允许外资保险公司经营，2012 年 5 月 才对外资保险公司开放。而业务量小使外资公司在保险数据的积累上也弱于中资公司，经验 数据不足使技术优势无法充分凸显。
第七章 保险消费者
1. 提示：
请针对与一般实物商品相比保险产品的特性作答，例如：保险产品是一种无形的商品要 求保险公司在设计保单时在语言上要简单、明确、清晰、易懂；保险产品的交易具有承诺性， 要求保险公司要做好理赔服务，让消费者切实体会到保险产品的保障作用，同时利用宣传册、 广告等媒介加强对整个保险流程，特别是理赔阶段的宣传介绍。 2. 提示：
在分析学校面临的风险及制定风险管理方案时，请注意突出和一般企业相比，学校面临 的独特风险及应对措施。 7. 略。
第二章 保险制度
1. 略。 2. 答：
“9·11”事件使保险业支付了数百亿美元的赔偿，不仅仅是美国的保险业，全球的保 险业都遭受到了巨额损失。“9·11”事件同时导致世贸大厦，五角大楼，客机全部或部分损
制定保险购买计划要，需要综合考虑家庭的主要风险和家庭的收支情况，保障不足和过 度保障都是有问题的。 3. 提示：
以下因素也可能会影响消费者的决策：公司的所有制（股份构成），保险产品的互补品 销售（例如车险的购买有些时候会受到 4S 店的影响），广告宣传。 4. 略。 5. 答：
中国的这种传统观念会导致对保障性的寿险产品需求不足，但对储蓄性较强，保障性相 对较弱的寿险产品需求比较大。而储蓄性强的险种（如分红险，万能险）与银行理财产品， 基金等其它投资性产品是替代品，保险公司在进行资金运营时承担更大的压力，并且相当一 部分资金无法进行长期投资，保险公司无法凸显出自己的优势。由于竞争的存在，保险公司 在销售时可能存在夸大收益的情况，销售误导非常严重地影响了保险公司的形象。
影响保险需求的因素有：风险因素，消费者的效用函数，价格，经济因素，人文社会环 境因素，政策因素。请根据日常观察到的现象作答，不必每个因素都进行说明。
保险公司对于自己可以改变的因素施加影响，就可以影响保险产品的销售。 6. 答：
针对高风险个人的公平精算保费为 20000*0.6=12000 元，针对低风险个人的公平精算保 费为 20000*0.2=4000 元，因为高风险个人和低风险个人各占一半，故纯联合保费为 8000 元。
寿险公司应当使自己的产品回归保障，在销售时引购消费者购买保障程度高的产品，而 非储蓄性产品，提高自身的核心竞争力。 6. 提示：
大公司在管理、服务方面比较规范，大数定律和规模效应也会使其产品的价格可能更有 优势。但大公司在产品设计方面灵活性比较小，对于一些消费者的特殊需求，不容易满足。
1. 略。 2. 略。 3. 参考答案：
选择保险代理人需要考虑的因素：是否有保险代理资格（有保险代理人资格证书）；保 险代理机构或个人的口碑；保险代理人的专业程度；保险代理人是否诚实可靠，真正替消费 者考虑。
选择保险公估人需要考虑的因素：是否具有保险公估人从业资格；保险公估人在行业内 的信誉和专业程度。 6. 提示：
制约因素可以从以下几个方面论述：保险业本身的发展水平；保险中介行业人员素质不 高；保险中介行业市场化专业化程度比较低；
第一章 风险与风险管理
1. 略。 2. 答：
A 房屋面临的主要风险是房屋被台风损毁的风险，风险因素主要是木质的房屋结构，风 险事故是台风，损失是房屋的全部或部分价值；
B 房屋面临的主要风险是屋内物资被暴雨淋湿而损毁的风险，风险因素有防雨设施的缺 失，这是有形的风险因素，还有屋主由于已经购买保险而疏于防范以及在物资被淋湿后不积 极采取有措施减少损失，这是无形的风险因素，损失主要是屋内物资的部分或全部价值。 3. 答：
如果不遵循保险利益的原则，有些投保人、被保险人就不会积极地防止保险事故的发生， 甚至故意造成保险事故。例如：投保人会有动机以素不相识的人为被保险人，进而故意制造 事端来牟取保险金；对于财产保险而言，如果损失发生时被保险人对此没有保险利益也能得 到赔偿，那么投保人或被保险人就有动机故意损坏保险标的而牟利。
针对逆向选择的措施有：加强核保，从投保人处获取更多的信息，并对投保人进行更准 确的分类；设计不同的合同，鼓励风险类型不同的个人选择最适合自己的风险种类的合同， 并使其符合保险人的意图。即设计巧妙的保险合同使投保人进行自我风险揭示。
针对道德风险的措施有：使谨慎行事的边际收益和/或不谨慎行事的边际成本为正值， 例如：：车险无赔款优待，经验费率和免赔额条款。
核能风险。在第二次世界大战后，核能才开始被用于电力领域，由于缺乏相应的资料和 数据，核电站本身数目比较少，并且核电站所需的保额巨大，当时没有一家商业保险公司能 够有能力承保此类风险。
随着核能用于发电的推广，对于核能保险的需求越来越凸显。国际原子能委员会组织保 险业的一些企业成立的研究团队，形成了“风险共保”的方案，即由保险公司成立核能共保 集团来承保此类风险，而政府也会在共保集团所能承担的最高限额基础上，再承担一部分超 额损失，使保额能够达到数亿美元。不同国家的核能保险集团也有相互联系，进一步起到了 分散风险的作用。目前，国际核能保险市场已经成分散核能风险的重要渠道。 4. 略（见教材 P26—27）。 5. 提示：
毁，数千人伤亡。在“9·11”事件后恐怖活动保险保费急剧上升，而保额则受到严格限制。
理论上来讲，恐怖袭击风险并非可保风险，因为大量保险标的高度相关；对于恐怖袭击 造成的损失难以利用历史数据估计其概率分布；恐怖袭击本身是一场特大灾难，同时一些保 险标的（例如飞机，建筑物）本身价值巨大。
对于恐怖活动风险，一些创新的手段提高其“可保性”，例如：政府担任些类风险的最 终保险人，风险的证券化等。 3. 参考答案：
需要对其进行信息技术安全性的监管；
由于缺少代理人或经纪人与消费者之前面对面的沟通，需要要求其在网站上对保险合同 的犹豫期，免除责任条款等重要事项予以重点提示； 4. 提示：
国家层面要加强个人信息保护的立法，专业的行政管理机构的监管；
社会层面要制度关于个人信息保护的行业自律，充分利用社会组织，媒体与公众的监督。 5. 参考答案：
第八章 保险中介
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网络使消费者能够更充分地了解保险产品，例如：条款，价格，对比不同的产品，有充 分的时间考虑，在更广的范围内进行选择。网络保险中间环节较少，管理成本相对较低，保 险产品价格可能有更多的优惠。
对于网络保险的监管需要注意以下几点：
需要严格市场准入，信息技术的发展使保险中介借助一台电脑就能销售保险，虚拟环境 使保险欺诈的可能性提高，网络的发展使信息传递十分速度，一方面产品一旦上线，会在短 时间内引起大量消费者的关注和购买，如果出现违规现象，会造成严重影响。
从长远看，如果银行保险能够有机结合，实现优势互补，为消费者提供一揽子的综合金 融服务，可以实现保险业和银行业的双赢。具体来说，保险业可以利用银行业的网点优势， 信息技术优势，相对稳定的客户群来实现自身的发展。银行业和保险业还可以在资金运用上 进行更深层次的合作。 3. 提示：
在中国开展业务的跨国公司有美国友邦保险有限公司，美国国际集团，东京海上日动火 灾保险株式会社，韩国三星火灾海上保险公司等公司。
有利因素可以从以下几个方面论述：中国保险业处于较快的发展阶段；消费者对保险的 需求不断增加，且呈现出更加全面，多样的趋势；保险市场的竞争程度不断提高，有利于保 险中介机构的发展；
第九章 保险监管
1. 略。 2. 提示：
保险公司和保险代理人都会“捕获”监管者，但他们在保险市场中所处的位置，所起的 作用，主要业务不同，利益诉求也不一样。保险公司可能会出于获得更高的利润回报或更快 的发展速度的目的“捕获”监管者，保险代理人一般会出于获得更高的佣金回报的目的对监 管行为施加影响。 3. 提示：
第三章 保险合同（上）
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1. 略。 2. 略。 3. 略。 4. 略。 5. 答：
（1）王先生的家人对王先生具有保险利益。 （2）依据《保险法》规定，投保人对其子女有保险利益，所以即便双方对子女监护权 协商未果，王先生依然对其子女具有保险利益。 （3）A 公司对于这批货物不具有保险利益，但仍可以签订保险合同，这属于财产保险 中投保人在投保时不具有保险利益但仍可以签订保险合同的特殊情况。 6. 提示：