4.请简述影响人寿保险费率的因素。
5.了解人寿保险费率的厘定方法和计算。
6. 掌握几种主要人寿保险精算的计算（趸缴和定
期寿险的年缴）。
3
第7章 保险费率
从经济意义上说，保险是一种风险转移的过 程。成千上万面临相同风险的投保人将一定的 资金集中到保险人手上，当他们中的一部分遭 受承保风险引发的灾害时，由保险人将集中起 来的资金对受害者进行经济补偿，以减缓受害 人的损失。
保险学教程-保险费率
本章学习目标
1．掌握保险费率的概念、构成及厘定原则。 2．掌握厘定财产保险费率的三种方法。 3．掌握财产保险费率的种类、构成，理解财产
保险费率的厘定过程与方法，领会财产保险费 率的计算。 4．掌握人寿保险费率的影响三因素、构成，理 解人寿保险费率的厘定过程与方法，领会人寿 保险年缴纯保险费率和趸缴纯保险费率的计算。
一、判断法
判断法是对每个保险标的分别评价，判断 其损失概率和损失程度，据此制定出符合实际 情况的个别保险费率。
判断法通常是在损失风险形式多样且多变， 无法使用分类法或不能取得可信的统计资料时 才采用，它十分依赖承保人的判断经验。
10
第二节 厘定保险费率的方法
二、分类法
分类法是现代保险经营中确定费率的主要方 法。它把具有类似特征的风险置入同一承保类 别，制定相同的费率，费率反映该类别的平均 损失经验数据。
（二）经验法 是根据被保险人以往的损失经验，对按照分
类费率制定的保险费率加以调整的费率确定方 法。
经验法最显著的特点是，使用被保险人以往 的损失经验（如过去三年的损失经验）来确定 下一个保险期的保险费。经验法在一定程度上 具有鼓励保护防灾防损的作用。
14
第二节 厘定保险费率的方法
在确定费率调整幅度时，实际的损失经验数
为了向众多的投保人收取保险费建立保险基 金，保险人首先要准确地厘定保险费率。
4
第一节单位价格，是保险人按 单位保险金额向投保人收取保费的标准，也是 被保险人为获得每一单位保险金额的保障而应 缴纳的保险费。保险费率的计算公式是：
保险费率＝保险费÷保险金额 保险费率通常用千分率（‰）或百分率（％） 来表示。
8
第一节 保险费率概述
（三）相对稳定原则 （四）增进社会福利原则
保险的主要职能是分散风险，减少具体被保 险人受灾后的经济损失，在厘定费率时要具体 体现防灾、防损的精神。为贯彻这一原则，保 险人应从保险费收入中提取一定比例的防灾费 用，同时可以采取加强风险管理、实行差别化 费率等方式。
9
第二节 厘定保险费率的方法
保险金额损失率的计算公式为：
保险损失率＝
保险赔款总额 保险金额总额
10000
/ 00
保险损失率是保险费率的最低限度。
（二）纯费率
财产保险纯费率是在保险损失率的基础上制 定的，它应该综合反映一个较长时间内保险人 的保险金额损失率的情况。
5
第一节 保险费率概述
二、保险费率的构成
保险费率由两部分组成，一部分是根据不 同种类保险标的的损失概率大小、损失程度的 高低而厘定的，称为纯o/o费o 率；另一部分是根据 保险人经营成本的大小而厘定的，称为附加费 率。它们的关系是：
保险费率=纯费率+附加费率
6
第一节 保险费率概述
在厘定保险费率的过程中，最重要的是运用 “大数法则”，即在大量的，在一定条件下重 复的随机现象将呈现出一定的规律性或稳定性， 大量随机因素的总体作用必然导致某种不依赖
16
第三节 财产保险费率的厘定
财产保险费率由纯费率和附加费率组成，其 有效期一般是一年，到期后续保时可以根据实 际情况进行调整。
一、纯费率概述
（一）保险金额损失率 保险金额损失率是指被保险的财产价值受损
失的比率，即在一定时期内被保险财产赔款金 额与保险金额总和的比率。
17
第三节 财产保险费率的厘定
修正法的主要实施方式有表定法、经验法和 追溯法三种。
12
第二节 厘定保险费率的方法
三、修正法
（一）表定法 这种方法首先对每种危险单位确定一个基本
费率，然后根据客体特征作增减修正，计算出 客体的保险费率。
表定法是基于这样的假设：被保险人的某些 操作和经营的客体特征将影响到被保险人将来 的损失。
13
第二节 厘定保险费率的方法
2
本章学习的主要问题
1.几个重要名词：保险费率，纯费率，大数法则， 附加费率，毛费率，保险损失率，偏差系数， 级差费率，生命表，纯保费净现金价值计算表， 趸缴，年缴，年金保险
2.了解保险费率的构成及厘定保险费率的原则。
3.了解财产保险费率的厘定方法；掌握财产保险 纯费率、附加费率、毛费率的计算公式 。
o / oo
于个别随机事件的结果，而且随机现象的个数 越多，结果就越接近于实际。
根据“大数法则”，同质的保险标的越多， 实际的损失就越接近预期的损失，保险公司可 做到收取的保费与损失赔偿相接近。
7
第一节 保险费率概述
三、厘定保险费率的原则
（一）公平合理原则
（二）保证偿付原则
保险费率的厘定必须保证保险公司有足够的 资金来源和偿付能力，能够应付正常赔款支出 和费用开支，并能积累一定的保险准备金，应 付异常的灾害事故。因此在保险费率中不仅应 包括索赔和费用因素，还要包括意外准备金因 素。
分类法的主要优点是便于使用，分类法又称 为手册法。使用这种方法时应尽可能分类恰当， 还要及时根据情况变化调整费率分类，以提高 分类费率的精确度。
11
第二节 厘定保险费率的方法
三、修正法
修正法是在分类法确定了基本费率以后， 根据承保标的的风险程度和标的自身情况进行 调整变动来确定保险费率的方法。修正法既有 分类法的科学性，又有判断法的灵活性，费率 厘定更加公平合理。
据要根据置信系数修正。 保险费率调整的公
式为：
M A E CT E
M表示保险费率调整百分比；A表示保险时
期被保险人的实际损失；E表示被保险人适用
某分类时的预期损失；C表示置信系数；T表示
趋势系数。
15
第二节 厘定保险费率的方法
（三）追溯法 这种方法根据被保险人在本保险期内的损失
经验决定当期实际缴付的保险费。保险人规定 了最低保费和最高保费。实际缴付的保费一般 在最低和最高保费额之间，具体金额取决于被 保险人在当期的实际损失经验。追溯法对防损 有很大的经济刺激作用。