新形势下农信社服务三农面临的困境及解决思路金融是现代经济的核心，农村经济的发展离不开金融的支撑，改善农村金融服务，增加涉农资金投入，是解决三农问题的重要保障。
特别是农信社的支持，更是尤为重要。
但受制于经营环境及农信社自身经营能力等诸多因素影响，目前农信社在服务三农和地方经济发展方面存在着一些“心有余而力不足”的困境，亟需加以解决。
一、当前农信社经营面临的困境（一）农村金融市场固有的高风险。
一是农信社以“三农”为主要服务对象，但随着农民大量进城，“有农村无农民，有农地无农业”的现象日趋普遍，农信社的市场主体发生变化。
二是农业是弱势产业，容易受到自然灾害和市场波动的制约，在农业保险机制及补偿机制未建立健全的情况下，农户的还贷能力难以保证，信贷风险较大。
三是农村交通、经济发展相对滞后，信用体系及法制建设不尽完善，农信社经营管理成本普遍较高，经营较脆弱。
（二）新型农村经济模式酝酿新的风险。
当前，农村经济环境和条件已发生显著变化，农业专合组织、订单农业等多种经济成分并存和多样化的经营方式共同发展，这一方面为农信社的经营绩效提高创造了条件，但我们也必须看到，这些新的信贷主体在市场经济条件下，市场复杂多变，如果市场预测不准、经营管理不善、缺乏长远规划，或遭遇自然灾害，或舆论影响，就会造成产品减产或滞销积压，甚至亏损破产，例如前两年的绿豆、大蒜等过山车一样的价格变化，就有可能使曾经作为信贷支持的亮点演变为风险点。
（三）同业及新型农村金融机构竞争压缩发展空间。
近年来，为破解农村金融竞争不充分问题，国家以积极的政策引导，农村金融生态发生重大变化，优胜劣汰、弱肉强食的丛林竞争法则直接拷问农信社的生存能力、市场份额和可持续发展能力。
一是国有银行从“集体撤离”到“集体返乡”。
在这场浪潮中，邮政储蓄银行定位“为城市社区和广大农村地区居民提供基础性金融服务”，并改变只存不贷的传统，以及“爱富不嫌贫”、“抓大不放小”的市场理念及小额贷款业务的推出，与农信社“短兵相接”，直接影响着农信社的业务经营和市场份额；农业银行高举着“服务三农”的大旗，成立“三农事业部”，义正言辞地回归农村金融市场“掘金”。
二是城商行不再局限于市区发展，纷纷到县城设立分支机构，甚至在经济发达的乡镇直接设立村镇银行，一插到底，蚕食农村金融市场。
三是外资银行抢滩登陆农村金融市场。
仅就省来说，澳洲联邦银行先后在济源、兰考、登封、渑池、伊川设立5家村镇银行，中银富登先后在滑县、临颍、项城设立3家村镇银行，一直走高端路线的外资银行陡然转身，大踏步高调进军农村金融市场。
四是新型农村金融机构带来新挑战。
在国家推动和各种社会资本的追捧中，小额贷款公司、农村资金互助组等新型- 2 -农村金融机构如雨后春笋般出现在农村。
仅在xx县，全县合规及不合规的小额贷款公司、投资担保公司等机构就多达30余家，其变相高息揽储、违规发放高利贷等行为，已严重干扰和影响农村金融市场。
（四）客户群体发生变化或转移。
农信社生于农，发展于农，这决定了其客户对象主要在农村。
长期以来，缘于农村地区金融机构少，农民在可选择性不强的情况下只有选择在农信社办理金融业务，促使农信社成为农村金融主力军。
但随着城乡一体化推进，农村的许多居民正逐步走向城市居住、生产、生活，农村人口在逐步减少。
根据2011年第六次人口普查数据，2010年中国居住城镇的人口接近6.66亿人，城镇化率达到49.68%。
按照“十二五”规划，2015年中国城镇化率或达51.5%。
从近年来地方经济和农信社业务发展看，城区经济总量远大于非城区经济总量，农信社城区业务理应大大超过非城区业务，但受结算渠道、服务、产品、品牌形象等制约和同业竞争影响，城区业务发展却不尽理想。
例如xx县，2013年末全县银行机构存款余额76.45亿元，其中县城区银行机构网点存款余额52.15亿元，乡镇网点存款24.3亿元，但xx农商行县城区网点存款12.37亿元，仅占全县城区存款总量的23.72%，占该行存款总额38.45%。
（五）缺乏稳定持续有力的政策扶持。
农信社资金取之于农，理应反哺于农。
历年来，农信社在支持“三农”建设上都倾注了全力，但农信社没有得到与贡献相匹配的利惠待遇或利惠甚小。
例如xx县的支农主力军xx农商行，每年投放贷款占全县银行机构投放贷款总额65%以上，其中涉农信贷投放占比达97%以上，但在政府财政专项资金存放分配上，xx农商行占比还不到10%，与做出的贡献明细不相匹配。
同时税负过高，例如xx农商行，2013年共缴纳各类税费1800多万元，占各项支出的10%以上，占年经营利润的近30%左右，诚然这些属于国家法定交纳税项，作为企业自然应当交纳，但对于承担支农重任且肩负沉重历史包袱的农商行来说，税负明显过重。
（六）社会信用环境仍然不容乐观。
目前，农信社面临的社会信用环境依然不容乐观，主要表现在债权的维护上面临重重困难。
一是农户的信用意识较差，又缺乏有效的财产担保，有的把小额农贷看作是国家施以的不用归还的惠民政策。
二是有的借款人诚信意识严重缺乏，恶意逃废债务，完全俱备还款能力但却拒不还贷，拖、赖、推、躲。
三是法制不健全，依法追债遭遇执行难问题，“赢了官司，不赢钱”现象普遍。
二、农信社发展和服务能力提升的路径选择从上述农信社经营发展的现实环境，我们不难看出农信社在当前新形势下，自身经营发展面临诸多困境，存在很多不确定性，其支农和服务地方经济发展能力自然而然受到严重影响，如何扭转这种局面，化不利为有利？笔者认为要做好以下几方面工作：（一）以社区银行、零售银行为定位，充分发挥比较优势就目前经济发展的现状，我国缺少的不是大型的商业银行，- 4 -而是为普通大众和中小客户服务的社区银行。
社区银行最显著的特征有四个方面：一是主要为当地社区经济服务；二是个人金融业务所占比重较大；三是实行资产多元化、经营多样化，个人理财业务、委托代理业务等中间业务具有鲜明特色；四是有国家政策的支持。
对照社区银行的特征，农信社实行社区银行改制条件基本具备，有明显的成本优势：一是长期以来作为地方性金融机构，组织的资金大部分用于支持地方经济发展，这种资金流向与其他商业银行的资金流向有根本区别，符合社区银行主要为当地经济服务的要求；二是多年来贷款投放始终坚持以个人为主、以小额为主、以服务当地居民为主，把大量贷款投向了个体的农户和城镇居民，在开展个人等中小客户业务方面积累了一定的经验，为农信社实现社区银行改造奠定了业务基础；三是网点遍及乡镇，把金融服务延伸到居民的家门口，在网点覆盖上与其他商业银行相比具有较大的优势，适应社区银行对社区居民提供就近服务的要求。
因此，农信社定位于社区银行、零售银行，这符合农村发展趋势，有利于发挥自身的资源优势。
农信社要顺应城乡一体化发展中农村劳动力大转移的趋势，顺应农村经济产业结构调整升级的大方向，客观审视自身与其他商业银行存在的差距、扬长避短，趋利避害，把区位特点同行业特色紧密结合起来，突出“四个面向”，坚持走特色化经营的道路，即面向“三农”，巩固农村市场；面向城市新社区，延伸金融服务；面向小微企业，拓展优质客户市场；面向地方经济和社会事业发展，积极培育潜在市场，寻求政策目标和商业目标的和谐统一。
（二）转变服务理念，不断提升服务水平树立“以市场为向导，以客户为中心”的经营理念。
就农信社目前来看，以客户为中心的经营理念还没有得到完全的贯彻和执行，还没有从市场、客户的角度去思考产品的营销和金融服务。
因此，必须通过多种途径更新观念，转变服务意识。
一方面进行员工培训，帮助其完成思想上的转变，树立正确的服务意识；另一方面是培养团队意识，注重企业文化树立差别化的服务理念，注重优质客户群的建立。
目前，信用社服务对象往往是农户或者一些农村小型企业，一旦企业发展就可能从信用社客户中脱离。
信用社的客户往往是在企业的起步阶段，一方面存在较高风险，另一方面企业一旦发展，不再依靠信用社，信用社又失去了优质客户资源，长此以往，非常不利于信用社长远发展。
因此，要树立差别化服务理念，对于优质客户要提供更便捷和优惠的服务，吸引和维持高端客户、优质企业，从而拓展利润空间。
加快改革步伐，提高金融服务质量。
与其他银行相比，农信社在基础性服务条件和服务质量上，差别比较明显，必须加快基础性服务设施的提高，提升服务层次，增设服务种类，满足广大客户的多种金融需求。
要加强电子化建设，互联网金融是一个发展趋势，农信社必须要尽快完善农信社的电子化建设体系，为客户提供更便捷的服务；要推行标准化网点建设，实现农信社网点- 6 -服务标准化、规化。
（三）积极主动融入并推动城乡一体化发展进程党的十八大报告指出：解决好农业、农村、农民问题是全党工作重中之重，城乡一体化发展是解决三农问题的根本途径。
这意味着城乡一体化是三农发展的必由之路，这将彻底改变农村金融生态，在城乡一体化起步较早的地区，例如江浙沿海、珠三角地区，目前农信社在服务对象、服务围、业务品种、网点布局上已超越传统的畴，其经营活动已突破了传统的模式。
对此，农信社必须要与时俱进，以市场需求为中心，积极主动融入其中，才能化挑战为机遇，实现可持续发展。
积极支持农村社会化服务发展，提高农民生活质量。
在城乡一体化进程中，广大农民延续了千百年的传统生活方式、居住方式将发生重大变革，对农村社会服务提出了新的要求。
农村信用社要大力对农村个体和私营经济、农村基本建设、行政村整治等信贷支持，促进农村社会化服务程度和进程的提高。
要进一步简化贷款手续，大力推行农户小额信用贷款、农户联保贷款等贷款品种，开展农户贷款千家万户工程，帮助农民增收。
积极支持农业产业化发展，提高农业经营效益。
要以农业结构调整为主线，积极扶持农民规模和农场化经营，集约农业资源。
积极扶持一批市场带动型农业龙头企业和农业产业化龙头企业，促进贸工农一体化、产供销一条龙经营格局加速发展；要积极扶持农产品的精深加工与出口和农产品批发市场、储藏、运销等流通设施和经济主体，解决农产品“卖难”问题，提高农产品附加值，提升市场竞争力，提高经营效益，从而促使农业经济转型。
积极支持农村工业企业发展，提高农村经济总量。
推进城乡一体化，工业经济的发展至关重要，农信社要调整对工业企业的信贷资金投向结构，促进工业经济提质增量，发挥工业在全县经济建设中的主力军作用，通过发展工业，解决失土农民就业问题。
（四）做好小微企业金融服务工作随着农村经济的发展，农村人口和农村产业重新分布,大部分农民洗脚上田，从工从商，他们中的少部分从事商业和服务业，一部分成为产业工人，即规模不断膨大的“农民工”。
还有一大部分农民则把土地集中起来，开始农业集约化、工业化发展。
以家庭为单位的传统农业正在产业体系中悄然退出，第二三产业不断发展壮大，小微企业成为地方经济发展的新生力量。