一、近因原则的含义
二、近因原则的应用
一、近因原则的含义
近因是指造成损失的最直接、最有效、起决定作用的原因。

只有在风险事故的发生与造成损失结果之间具有必然的因果关系时才构成保险人的赔付责任。

二、近因原则的应用
（一）近因的认定方法
——从最初事件出发，进行逻辑推理——从损失开始，自后向前追溯（二）近因原则在实际中的运用
(1)单一原因致损近因的判定
(2)多种原因同时致损近因的判定
(3)多种原因连续发生致损近因的判定
(4)多种原因间断发生致损近因的判定
(1)单一原因致损近因的判定：损失由单一原因造成
保险责任保险人赔付
单一原因
（近因）
除外责任保险人不赔付
(2)多种原因同时致损近因的判定：多种原因同时并存发生。

同时并存的多种原因(近因)
同为保险责任
保险人赔付既有保险责任
也有除外责任
同为除外责任
保险人不赔付
损失结果可以分别计算
保险人赔付保险责任所致损失
损失结果难以划分
保险人一般不予赔付↓
(3)多种原因连续发生致损近因的判定：损失是由若干个连续发生的原因造成。

连续发生的多种原因
最先发生的原因（近因）
为保险责任保险人赔付为非保险责任保险人不赔付
案例：某企业投保财产基本险（暴风属于除外责任），保险期限内的某日因暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃其仓库，导致库存财产损失。

本案中，从暴风到火灾引起损失之间，是一连串发生的因果关系连续的原因，虽然与库存财产损失最接近的原因是保险风险--火灾，但它发生在除外风险--暴风之后，且是除外风险的必然结果，所以，库存财产损失的近因是暴风而非火灾，保险人不承担赔偿责任。

案例：周先生投保了意外伤害险，保险期间在行走时被一辆电动车带倒，立即被送往医院救治。

虽竭力抢救，仍不治身亡。

死亡证明书指出其死亡原因为“心肌梗塞”。

事故发生后，周先生的家人向保险公司提出理赔申请。

保险公司拒绝赔付要求。

请指出本例中的近因，保险公司应该承担赔偿责任吗?
近因是心肌梗塞，非意外伤害，保险公司不承担赔偿责任。

理解：在人身意外伤害险和健康险中，一系列原因引起事故，确定最初的原因是否为近因，要看其是否导致“必然”结果，也就是如果在健康者身上可引起同样后果，那最初原因即近因；反之如最初原因发生在健康者身上不会引起同样后果，则不能成为近因。

(4)多种原因间断发生致损近因的判定：即损失是由间断发生的多种原因造成的。

保险责任保险人赔付
新原因（近因）
除外责任保险人不赔付
案例:在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重的脑震荡而致颠狂与抑郁交替症，在治疗过程中，医生叮嘱在服用某药物时切忌进食干酪，因二者之间相忌。

但是，被保险人却未遵医嘱，服药时又进食了干酪，终因中风而亡，据查中风确系巴斯德林与干酪所致。

保险公司是否应进行赔偿？
本案中，食品与药物的相忌已打断了车祸与死亡之间的因果关系，食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人中风死亡不承担任何责任。

小结
1、近因是指造成损失的最直接、最有效、起决定作用的原因。

2、只有在风险事故的发生与造成损失结果之间具有必然的因果关系时才构成保险公司的赔付责任。