摘要当前，信息技术发展迅速，互联网的功能越来越强大，这不但为我们提供了灵活快捷的通讯手段以及丰富多彩的信息资源，这也为网上银行的发展提供了便利的条件。

网上银行借助计算机网络和通讯技术，渗透到了整个互联网，其方便、快捷、高效、全方位的24小时金融服务，已经融入了我们的生活，我国越来越多的金融机构都开始对网上银行加以重视，加快了其发展的步伐。

网络银行的发展不但给我们带来了机遇，也带来了挑战，网络银行在发展的过程中还面临着种种问题。

本文主要论述了网上银行的相关概念、特点、当前的发展情况，对我国网上银行在发展过程中存在的问题进行了研究分析，并提出了解决这些问题的措施。

关键词：网上银行安全市场目录一、引言 (4)二、网络银行的概念及特点 (4)（一）网上银行的概念 (4)（二）网上银行的特点 (5)三、我国网上银行的发展情况及现状 (5)（一）我国网上银行的发展情况及现状 (5)（二）我国银行网上银行业务的比较 (7)四、我国网上银行发展存在的问题 (8)（一）安全隐患问题 (8)（二）市场方面的问题 (8)（三）相关的法律法规问题 (8)（四）缺乏人才 (9)（五）创新环节薄弱，产品创新能力差 (9)（六）社会信用环境问题 (10)五、我国网上银行面临问题的解决策略 (10)（一）提高安全性 (10)（二）做好网上银行的市场监管工作 (11)（三）完善网上银行的相关法律法规 (11)（四）加强人才培养与开发 (11)（五）加大产品创新力度 (12)（六）建立完善的信用体系 (12)六、结论 (13)参考文献 (14)我国网上银行发展问题研究一、引言当前，互联网已经融入了我们生活的方方面面，网购，网上银行等各种信息化技术都影响着我们的日常生活。

20世纪90年代中期，随着信息网络的发展普及，商业银行开始靠向互联网技术，银行经营方式也呈现了网络化趋势，逐渐形成了网上购物、网上支付的一条龙服务。

1995年10月建立了世界上第一家网络银行，美国安全第一网络银行。

从此，全球银行业在电子化道路上开始了爆发式的飞跃。

网上银行在我国获得了迅速发展。

从网上银行的产生和发展的角度来看，取得飞跃的发展是无法避免的。

如今，网上银行已经蔓延到世界各地，揭开了世界银行发展的新篇章。

随着互联网整体水平的提高和综合实力的增强,它对国民经济增长的贡献会不断提高,它将成为一个行业,成为金融业发展的一种趋势,未来网上银行发展肯定会有着很大的发展潜力,市场前景也将十分广阔。

二、网络银行的概念及特点（一）网上银行的概念网上银行又叫做网络银行、在线银行，指的是银行利用互联网技术，利用互联网向客户提供开户、查询信息、对帐、网上支付、网上证劵、行内转帐、跨行转账、信贷、投资理财等金融服务项目，能够使客户不用受到时间和空间的制约，便可以安全便捷地管理活期和定期存款、信用卡、支票以及个人投资等。

也可以说，网上银行是在互联网上的虚拟银行柜台。

通常，网上银行的业务品种主要包1括基本业务、个人理财、网上投资、网上购物、企业银行以及其它金融机构。

网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。

（二）网上银行的特点随着互联网的普及以及电子商务的迅速发展，促使了网上银行产生，它主要来自于以往的传统银行业务，在此基础上进行了根本性的变革，这也使得传统的电子银行业务功能得到了拓展。

但是网上银行也有其不同的特点。

1、经营成本低。

建立网络银行不需要众多的金融员工和广阔的营业场所，可大量节省营业网点，自动柜台员机及其他银行所需的构建、维护、管理费用，同时还可以节省大量人力物力。

这大大的降低了经营成本。

同时，由于网络银行采用了开放技术和软件，提高运营效率，降低了开发和维护费用。

2、服务个性化。

互联网给银行服务带来了交互式的沟通途径，客户可以在访问网络银行站点时选择其所需要的服务，网络银行和客户之间的金融解处理方法是利用一对一的方式，使金融机构在和客户的沟通中，实施有针对性和特色的服务，通过对客户的主动服务来取得客户的信任。

3、业务运作灵活自由。

网上银行开展的业务超越时空，不受时间和空间的限制，金融业全面自由、金融市场全球开放，网上银行业务的运作具有很大的自由度。

网上银行主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，便可以在短时间内完成各项业务。

4、金融业务创新的平台。

网络银行着重利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，专家投资分析、公司个人理财顾问等业务进行创新和完善，增强了信息的附加价值，强化银行信息中介职能。

三、我国网上银行的发展情况及现状（一）我国网上银行的发展情况及现状1[1]安文龙.我国网上银行发展策略研究[D].首都经济贸易大学2008[2]陆春华.我国商业银行网上银行业务发展对策研究[D].山东大学20081996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。

1997年，招商银行率先推出网上银行"一网通"，成为国内第一家上网的银行，随后中国银行、建设银行也推出了自己的网上银行业务。

1998年开始提供网上银行服务，1998年3月中国第一笔互联网网上电子交易成功。

1999年以来，我国的网上银行业务也在不断的发展，主要以我国四大国有商业银行为主。

此后，招商银行也开始朝向虚拟金融业务发展，这也意味着中国网上银行之间的竞争开始了。

2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。

2004年，工商银行网上银行业务数量将达到25.8亿笔，业务数量相当于7068个营业网点数。

工商银行的金融@家、金融E通道，建设银行的E路通，招商银行的一网通等网上银行品牌也逐渐被人们所熟知。

2005年已发展到3460万户。

2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。

根据CNNIC 历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。

2008年个人网上银行交易额达25.9万亿元。

近年来，东亚银行、汇丰银行、恒生银行、花旗银行、德意志银行、渣打银行先后在我国开办网上银行业务。

电子银行业务的推广将是花旗全球战略的一个重点，也是我们在中国业务分销的一个重要手段。

2009年，尽管受到金融危机的冲击，中国网银发展总体态势良好。

在行业主管部门、各商业银行及CFCA等各机构的推动下，用户安全信心获得提升。

网银活跃度以及网银功能的更多尝试表明网银普及正向纵深发展，网银正成为人们生活企业运营的必须。

公开数据显示，全国个人网银用户比例为30.7%，较2011年增长3个百分点。

除个人网银用户增长迅速外，企业网银的用户也在飞速增长。

2012年，企业网银用户比例为53.2%，同比增长9个百分点，连续三年呈增长趋势。

2013年三季度中国网上银行市场整体交易规模达到317.19万亿元，环比增长5.9%，同比增长21.7%。

网银用户普及率高，熟练使用网银已经从年轻用户逐渐扩展到中老年用户群，也大大增加了客户对网银的使用率。

同时，随着行业互联网化和办公电子化，企业银行成为各家银行的业务重点。

而加强活跃用户的占比和客户的交易频率，依然是成为网上银行重点发力的方向。

三季度各家银行继续结合热点事件和节假日，推出了相对吸引眼球的活动。

（二）我国银行网上银行业务的比较我国网上银行的业务基本上都相同，并未有什么自身修养，但是其在业务名称和网页设计方面有着各自的不同，但是这种设计方法加重了广大用户们的理解难度，无法清除了解各项业务之间的不同。

再加上各类银行众多，还有外资银行的进入，这使得中国网上银行的业务竞争压力巨大。

表1 我国银行网上业务比较四、我国网上银行发展存在的问题（一）安全隐患问题安全问题是网上银行发展过程中的核心问题，虽然当前各个银行的网站都采用了防火墙喝网络检测等安全措施、但是对于网络技术高手而言，还有着无法防范的问题。

网上银行任面临着各种风险，计算机网络系统不稳定,易发生软硬件故障和数据丢失等故障,并且也极易遭受黑客和病毒的袭击。

此外，网上银行面临的安全隐患还有利用网上银行进行欺诈的行为是当前危害最大、影响最恶劣的安全问题。

这些欺诈手段包括假冒银行网站、电子邮件欺诈和网上交易陷阱等。

同时，由于网络银行涉及客户个人隐私和银行金融机密，相当一部分客户不敢在网上传送自己的信用卡账号、密码等关键信息，缺乏自我保护意识。

客户对网上银行的安全性、可靠性以及个人隐私权无法放心，这严重制约了网上银行的业务发展。

网上银行安全隐患十分让人堪忧。

2（二）市场方面的问题目前我国信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、易货交易等更原始的方式退化发展。

网上交易成本高、支付方式不便等，也限制了个人网上消费的增长。

国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。

此外，商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关部门信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。

海关、税务、交通等电子支付有关部门的网络还无法和银行网络相配合，另外，对网上交易是否真实可靠客户们对其还有一定的顾虑，要让人们接受数字化、虚拟化交易是需要有个过程的，居民总体收入偏低、上网费用较高等导致网上客户层面较为狭窄，数量较小。

因此，虽然各家银行初期投入巨大，但网上交易笔数少、金额小，其收入甚至不足以支付其广告费，更无法实现盈利、制约了网上银行业务的发展。

（三）相关的法律法规问题2[3]薛岷.我国网上银行发展现状、问题及对策研究[D].东北师范大学2006[4]姚慧丽,车久菊. 我国网上银行发展的现状及存在的问题[J].商业文化(学术版). 2008(02)我国在网上银行的监管方面有所创新，但与网上银行的发展相比，还是相对滞后。

各地自行建立认证中心，各认证中心之间的关系及如何相互认证尚不明确，有关计算机以及网络领域的立法工作还相对滞后，这给金融监管和网上银行的标准化建设增加了困难。

而且电子票据的有效性、数字签章的合法性等诸多问题还没有明确的法律依据，由于缺乏相关的法律，出现问题后涉及的责任确定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决，这无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。

对于网上银行的快速发展，还缺乏可操作性和指导性。

因此，还需要制定其他有关监管网上银行业务行为的法律、法规，保障网上银行规范、有序、健康的发展。