意义：在于防止被保险人利用重复保险，在保险人 之间进行多次索赔，以获得高于实际损失额的赔偿 金；也在于维护保险人应有的权利与义务公平的原 则。
重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利 益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险 合同的保险。
重复保险的赔款金额总和不得超过保险价值。
重复保险的投保人，应当将重复保险的有关情况通 知各保险人。
（3）被保险人不能损害保险人代位求偿权。 第一，“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，
被保险人放弃向第三者请求赔偿的权利的，保险人不承 担赔偿保险金的责任。”
第二，“保险人向被保险人赔偿保险金之后，被保险人 未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行 为无效。”
第三，“由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位 请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。”
（1）以实际损失为限 （2）以保险金额为限 （3）以保险利益为限
补偿原则是建立在足额保险的基础上，如果是不足 额保险，应该注意有所调整。
《保险法》：“保险金额低于保险价值的，除合同 另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比 例承担赔偿责任。”
代位原则是指保险人根据法律或保险合同约定，对 被保险人所遭受的保险事故所致的损失予以赔偿后， 依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿 的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。
3、信用保险和保证保险
1、含义
➢补偿原则又称损失补偿原则、赔偿原则，是财产保险的核 心原则。
➢补偿原则是指在财产保险合同中，当保险事故发生导致被 保险人经济损失时，保险公司给予被保险人经济损失赔偿， 使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。
（一）补偿原则 （二）代位原则 （三）分摊原则
2、补偿原则的实施要点
日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三 者请求赔偿的权利。”
（1）保险标的的损失属于保险事故造成的，保险 人应承担赔付责任；
（2）保险标的的损失同时是由第三方的责任所造 成，被保险人有权依法向责任方请求赔偿，但尚未 依法提出请求而先依保险合同向保险人提出索赔；
（3）保险人履行了赔偿责任。
✓乙赔=3万元； ✓甲赔=2万元。
（一）企业财产保险与家庭财产保险 （二）建筑工程保险与安装工程保险 （三）运输工具保险 （四）货物运输保险 （五）责任保险 （六）信用和保证保险
一、财产保险概述 二、财产保险的基本原则 三、财产保险的主要种类
（一）财产保险的含义 （二）财产保险的特点 （三）财产保险的分类
财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付
保险费，保险人按照保险合同的约定对所承保的财
产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失 承担赔偿责任的保险。
第四，“在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时， 被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有 关情况。”
除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意对保险
标的进行损害而造成保险事故的，保险人不得对被
保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔 偿的权利。
物上代位是指当保险标的因受保险事故发生全损或 推定全损时，保险人在全额赔付保险金之后，即可 取得对该保险标的的所有权，即代位取得对该标的 的权利与义务。
1、比例责任制 2、限额责任制 3、顺序责任制
这种分摊方法是以各保险人所承保的保险金额比例 来分摊损失赔偿责任的。
计算公式：
◦ 某保险人赔款额=（该保险人承保保险金额/各保险人承保 保险金额总和）*损失金额
举例说明：甲保险公司承保11万元，乙保险公司承 保3万元，如果发生5万元损失，那么，
代位原则是补偿原则的派生原则之一，其意义在于 使肇事方承担其应负的法律责任，并防止被保险人 因损失而获取不当利益。
代位条件 3、行使中的几个问题 4、一个例外
《保险法》规定：“因第三者对保险标的损害而造
成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之
1、财产保险合同是补偿性合同 2、财产保险合同是具有代位求偿法律效力的合同 3、财产保险合同通常是短期性合同
以保险标的为标准划分，财产保险可以分为: 1、财产损失保险
✓是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的财产保险。
2、责任保险
✓是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的 的保险。
✓甲赔=[5/（5+3）]*5=3.125万元； ✓乙赔=[3/（5+3）]*5=1.875万元
即各保险人依承保的先后顺序进行分摊，先承保的 先赔偿，当赔偿不足时，由其他保险人依次承担不 足的部分。
举例说明：乙公司先承保，甲公司后承保。乙公司 承保3万元，甲公司承保11万元，如果发生5万元 损失，那么，
（1）保险人应在赔偿金额的限度内行使代位求偿 权，如果依代位求偿权取得第三者的赔款金额超过 保险人的赔偿金额，其超过赔偿金额的部分应归被 保险人所有。
（2）被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向 第三者请求赔偿。
《保险法》规定：“保险人依照第一款行使代位请 求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部 分向第三者请求赔偿的权利。”
《保险法》规定：“保险事故发生后，保险人已支 付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值 的，受损保险标的的全部权利归于保险人。”
1、含义 2、重复保险的概念 3、重复保险的分摊方法
分摊原则也是补偿原则的派生原则
准确的名称应为“重复保险的分摊原则”
含义：在重复保险的情况下，当发生保险事故时， 根据保险补偿原则，损失应当在数家保险人之间进 行分摊，被保险人所得总赔偿金额不得超过实际损 失额。
甲赔=[11/（11+3）]*5=3.929万元； 乙赔=[3/（11+3）]*5=1.071万元。
该方法不以保险金额为基础，而是按照各保险公司 在无他保的情况下，独自应负的赔款比例来分摊的。
计算公式：
某保险人赔款额=（该保险人赔款限额/各保险人赔 款限额总和）*损失金额
举例说明：甲保险公司承保11万元，乙保险公司承 保3万元，如果发生5万元损失，那么，