“以房养老”为什么热不起来
上海民政部门调查显示，高达90%的老人拟将房产留给子孙，愿意倒按 揭的不到10%。即使是从丁克和失独家庭做起，愿意选择“以房养老” 的家庭也为数不多。其背后暗藏以下几个方面的原因。
1、中国人将房子留给子孙的观念很难改变
在中国“养儿防老”的传统观念之下，很多人难以接受“以房养老”模式。况且现在房价 又虚高不下，子孙后代购房压力巨大，住房也不宽裕，老年人想在身后将房子留给下一代，
唯有达到险企、银行、老人的权益都能得到保障，实现各方共赢。那么，我国 “以房养老”市场的前景还是很广阔的！“以房养老”模式并非在中国行不通，
只是相关配套措施没有跟上，大家对此还不够熟悉。
完美人生，科学规划，为自己遮风挡雨！
商业养老保险的三大原则：
第一：资金的安全性！ 第二：现金流的稳定性！
第三：收益的可持续性！
3、不动产价值增贬不确定性使各方参与积极 性受到打击
①
险企风险：老人投保后，保险公司是逐月支付费用给
老人直至去世，只有老人身故后，保险公司才能获得 抵押房产的处置权。但老人的寿命是不能预知的，支 付的年限以及每月支付额将成为保险公司与老人的“ 博弈点”。如果老人寿命较长，保险公司就会存在着 较大的风险。
通胀对财富的影响
73万（购买力）
今天的100万 年通胀率为3%
54万（购买力）
幸福晚年，提早规划！
如果退休后，每个月都有足够的养老金 按时到账，拥有持续的可增长的现金流， 你的晚年生活是不是会更加强轻松呢？
幸福晚年，提早规划！
——“那感情好啊，这个月花完下个 月还有！！！”
幸福晚年，提早规划！
缺少规划，没有持续收入的晚年， 总是让老人忐忑不安，有钱也不 敢花，只能节俭度日！
——"退休就这么点儿钱， 不敢随便花，花一点儿就 少一点儿......"
退休养老的三大危机
第一，随着科技与医疗技术的不断进步，全球平均寿命一 直呈现增加趋势，这意味着我们不得不为更长的退休生活 做准备。 第二，退休后一般收入会明显减少，随着年龄的增大，身 体各器官也急剧衰退，各种疾病随之出现，医疗开支势必 加大！ 第三，我们的财富还不得不面对另一个隐形的敌人 —— 通 胀！它不断蚕食着购买力！
乐享福早会
产品特点：
一、 高：领取金额高，实力作保证 依托中国平安强大的综合实力，平安人 寿推出首款费率市场化养老年金产品— —平安乐享福养老年金计划（简称乐享 福）。与非费率市场化产品相比，您可 用同样的保费获得更高的确定领取的养 老金，铸就高品质养老生活。
二、 定：领取更确定，就像“发工资” 乐享福遵循科学养老金的规划原则，提 供给付至终身的养老金，且可按月领取， 如同发放至终身的“工资”，是您养老 期间稳定的经济依靠。
三、保：领取有保证，2种保证给付 期限供选择 乐享福提供“保证20年”及“保证 30年”两种保证给付期限供选择，保 证给付期后仍生存，可继续领取至终 身
四、活：最早40岁即可领取，灵活 安排养老生活
乐享福可以让您在40、50岁的时候 领取养老金(选择B款)，提早享受退 休生活。还可通过变更领取方式 （年/月领）及保证给付期限 （20/30年），与其他养老方式（如 社保）完美搭配，灵活安排养老生 活。
让我们优雅的老去
前言
前言：
人生喧嚣而繁 忙，你需要努 力奋斗，也要 承担更多的责 任！
家庭
事业
责任
压力
工作 房子
车........
60岁以后，卸下了 家庭的重担，远离 了职场压力，时光 变得从容而惬意， 你终于可以为自己 而活，活出人生的 真趣和本色！
当你忙碌的时候，是否想过自己的晚年生活？
——“养老？那太遥远 了吧？没想过！”
“老啦！没什么经济来源咯~只能靠儿女！” ——养儿防老
养儿防老是指通过养育子 女，抚养其成才，而把自 己的老年托付给子女的传 统的养老形式！
我们来看看现实生活吧！
理 想 与 现 实
养儿防老行得通吗？
养儿防老是中国人的传统观念，但随着421 家庭结构的普及，传统正在受到强烈的冲击！ 昔日的独苗苗面对如今社会的就业，医疗， 住房，子女教育等问题已经举步维艰，而且 啃老、空巢老人等社会现象都在证明一个不 争的事实——养儿防老已经越来越难
②
老人风险：没有专业的评估机构出面，“以房养老” 模式很可能会低估他的房产实际价值，况且以后如果 房价继续上涨，按现在的房产估值，老人的利益就会
受到侵蚀，所以积极性也不高。很多人认为，“以房
养老”不如直接将房子出租，而自己则选择去养老院 生活，拿租金来提高自己的生活品质更加妥贴。
以房养老实是一款商业养老保险产品，牵涉到保险、银行等金融机构，
社保养老靠谱吗？
假设社平工资2000元，不考虑通胀、工资 上涨等因素 按照现行社保政策
月薪6000的小王
60岁的老王 退休后月领退 休金1800元
1800/6000=30%
按照国际惯例，这个数值 要达到70%才能保证退休 后的生活品质不下降！
结论：单纯依靠社会养老保险是绝对不够的！
养老的N种可能之第二种：
养老储备犹如爬山，晚准备 的就好比垂直攀岩，早准备 的人便可以拾级而上，轻松 而快乐！
幸福晚年，提早规划！
——在相同本金 和投资回报率的 基础上，时间越 长收益就会越大！ 所以，我们要利 用时间和复利， 去创造更多财富！
幸福晚年，提早规划！
假如同样要达到60岁时100万的养老金的目标，年收益假定 为7%，都存到60岁为止。
以减轻他们的生活压力。“但留方寸地，留于子孙耕”是中国人的传统观念。
2、中国房屋产权问题
中国房屋产权 70年，迄今政府部门还没有一个明确的说法，这是“倒按揭”的 最大障碍，也是与国外政策环境最大差异。如果70年产权到期后，抵押房屋要 有偿续期，那么续期费用将是未知风险。正是因为房屋产权 70年，才使险企和 老人群体都持观望状态。
方案：从20岁开始存 存40年，累计本金
约20万元
● ●
● ● 50岁
● ● 60岁 终身
0岁
20岁
方案：从50岁开始存
目标： 100万 养老金
存10年，累计本金
超过70万元
所以说，拥有安逸的有规划的晚年是一种ຫໍສະໝຸດ 念， 更是一种智慧的表现！
养老的N种可能之第一种：
“现在我准备好了，有社保，晚年应该没问题！” ——社保养老
所以，靠房子养老仍显不够高效。
以房养老保险产品
该产品是非参与性产品，幸福人寿不参与分享房产价值上涨部分，无论房价涨跌，老人都将领取
固定的保险金。当老人身故后，幸福人寿再将房产处置所得偿付养老保险相关费用，剩余金额将 返还给老人的继承人。 据统计，此款保险产品因人而异，受男女性别、年龄大小及房屋价值多少影响，每个投保者领取 的养老金有很大差别。如70岁的男性以评估值为500万元的房产抵押投保，每月可领取养老金为 1.8万元左右。但养老保险产品却叫好不叫座，截至目前共有12户共22人签约，相比我国2亿多 老人基数来说，占比微乎其微。
实现！
养老的N种可能之第三种：
很多人也积极通过不同方式进入资本市场，期望有可观 的回报，以储备养老金！ ——投资养老
然而，投资名目种类繁多，如不谨慎 挑选，将会遇到料想不到的风险！
非法集资
股市动荡
基金亏损
试问： 面对变幻莫测的投 资市场，你的养老钱真 的能禁得起风雨吗？
养老的N种可能之第四种：
“我有房子，到时候出租或者卖了，养老应该问题不大！” ——以房养老
以房养老的确是一种相对可行的方 式，不过这也不是完美无缺的。
房屋出租的租金收入只是房产价值的一 小部分，大部分的价值还是压在房产上，并 不能为养老的日常生活提供持续的现金流， 所以说，靠租金养老没有充分利用所有用来 养老的资金。 而且，出租过程劳心劳力，中途如果断 租，势必影响晚年生活。 即使房子一次性出售，大笔资金人需要 重新做养老规划，才能提供可持续的现金流。
无规可依、风险顾虑及业务各自为营为最大障碍。住房反向抵押贷款涉
及银行的房产处置权，而目前银行处置只能通过法院拍卖渠道解决，银 行自身没有这个处置能力。“以房养老”的相关法律法规不健全，使险 企、银行和老年人有所顾忌。
“以房养老”为何会在中国“叫好不叫座”？除了老年人留房给子孙的传统思
想原因外，更多的是政府扶持还不够、产品设计待完善、相关法律法规要健全。
——“工作太忙啊，上有老下 有小，没空想！”
我们面前的现状是：
刚工作的年轻人，总觉得养老距离自己太遥远。
人到中年，作为家庭支柱，面对事业发展，孩子 的教育，赡养父母的责任，往往无暇顾及自己的 养老问题！
而即将退休或者已经步入晚年的老人，则唯有拿着毕 生的积蓄节俭度日，因为他们不知道自己将来
的日子有多长，到底要花多少钱！
我国的社会养老保 险，是以社会统筹 与个人账户相结合 为特点的养老保险 模式！
思考：
经济危机、政治动荡、政策变动⋯⋯这些无不说明未来的不 确定性。而养老保险作为国家为保障国民步入晚年后的基本政 策真的能够坚持始终如一，保障国民晚年的基本生活吗？
实现“老有所依、老有所养”是人们最朴素的人生愿望，也是传统文化 中社会发展的重要目标之一，忙碌一辈子的老人理应得到社会的尊敬和照顾， 安享晚年。 然而，理想虽丰满，现实却很骨感：“十一连涨”后的养老金不能很好 地满足老人的生活所需，即使是保障水平最高的北京，每月 3000 多元的企 业职工养老金花起来也必须精打细算，更不要说 1.4 亿只能领到基础养老金 的城乡老年居民了。 比现实的“骨感”更令人担忧的，是人们认识上的误区—总以为社会保 险是万能的，能够无限度地满足所有人的养老需求。美国战略与国际研究中 心发布的东南亚地区养老和退休报告显示，我国有 63% 的居民认为退休养 老要靠政府，仅有 9% 的居民认为退休自己负责。 另一方面，养老保险基金的运行状况同样不尽如人意：2013 年我国有 19 个省份的养老保险基金收不抵支，收支缺口合计 1702 亿元，很多省份 是靠中央财政转移支付勉强维持基金的正常运转。全国层面的企业职工基本 养老保险基金已连续 3 年收入增速低于支出，养老保障水平继续提高的潜 能正在下降。