理财工具(一)银行存款1.定义：指机构和个人将资金存放于金融机构，金融机构承诺到期支付约定利息和本金的债权债务凭证。

目前，国内存款利率是由人民银行规定的，金融机构无权根据市场情况进行调整。

2.特征：(1)活期存款流动性高，变现力强，可作应急之用。

但对于定期存款来说，若未到期提前支取，就要遭受利息损失。

如我国目前规定，定期存款未到期支取则按活期存款利率计算利息。

(2)风险较低：银行存款是商业银行提供的最基本的服务，其本身风险较小，但商业银行作为一家企业，同样面临经营风险，存款风险高于国债的风险。

(3)回报率低：目前国内银行存款利率一般低于同期债券利率。

(4)不能抵御通货膨胀：在通货膨胀下，钱存在银行，就会不知不觉的缩水，当银行存款的名义利率敌不过通货膨胀率时，存钱就是在无情地侵蚀资本。

在通胀率为5%的年份里，名义利率为4%的定期存款的实际利率为-1%。

(5)再投资风险高：再投资风险就是指当利率下降时，使投资者无法再做与原投资回报相等的投资选择。

如你存入1年期利率为5%的银行存款，一年后到期时，利率降为4%，这时你的资金就很难再找到回报率是5%的投资项目了。

(二)债券1.定义：指政府、金融机构、工商企业等社会各类经济主体为筹措资金而向投资者发行的并且承诺按约定的利率、期限支付利息并偿还本金的债权债务凭证。

2.特征:(1)安全性高：由于债券发行时就约定了在指定时间到期后可以支付本金和利息，故收益稳定，安全性高，特别是对于国债来说，其本金及利息的给付是由政府作担保的，几乎没有什么风险，是具有较高安全性的一种投资方式。

(2)收益比银行存款高：在我国，债券的利率比银行存款的利率要高一些。

投资于债券可以获得高于储蓄存款的收益。

一方面投资者可以获得稳定的利息收入，另一方面投资者可以利用债券价格的变动，买卖债券，赚取差价。

(3)流动性强：上市债券具有较好的流动性，当债券持有人急需资金时，可以在交易市场随时卖出，而且随着金融市场的进一步开放，债券的流动性将会不断加强。

(三)股票1.定义：是股份有限公司发行的，用以证明投资者的股东身份和权益、并据以获得股息或红利的有价证券。

2.特点:(1)收益性不确定：股票投资的收益主要体现在两方面。

一方面是投资者从公司领取的股息或红利，另一方面则来自于股票买卖价差收入。

由于股票的价格要受到公司业绩、利率水平、通货膨胀率、国家宏观经济政策等方面的影响，故其波动性较大，收益不确定，这也是吸引投资者的一个主要方面。

(2)流动性高：投资者可以通过证券交易市场卖出或买入股票。

(3)能很好地抵御通货膨胀：在通货膨胀时，股票的价格会随着公司原有资产价格的上涨而上涨，从而避免了资产的贬值，股票通常被考虑在高通货膨胀时期优先选择的投资方式。

(4)风险性高：股票一经购买，投资者不能抽回本金，只能通过交易市场以现行价格卖出，而股票价格的影响因素复杂多变，其波动具有很大的不确定性，如果遇到企业经营不好或股市低迷，很可能会遭受巨大损失。

(5)对投资者的要求高：投资股票要求投资者具有一定的资金实力、财务分析及信息搜集能力，并且要耗费一定的时间和精力，对大部分投资者来说是技术含量要求比较高的投资工具。

(四)投资基金.定义：投资基金是一种利益共享、风险共担的集合投资方式，即基金发起人通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管、基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具的投资，以获得投资收益和资本增值。

2.特点:(1)专业化管理：基金管理公司拥有大量的理财专家，他们通过专业的技术分析和投资组合为投资者提供专业化的理财服务。

(2)分散投资风险：投资基金将小额资金汇集起来，通过科学的投资组合，进行多元化投资，将投资分散于不同种类的资产项目，大大地降低了单一投资的风险。

(3)有利于形成规模经济，降低投资成本：基金通过汇集众多小额资金为巨额资金，形成较大规模，因而容易获得规模效益的好处，同时，大规模的交易也可降低交易手续费，减少投资成本。

3.投资基金的发展状况：投资基金这种新型的专业理财工具从产生之初就受到投资者的青睐。

据统计，1998年5月全球的基金规模已超过7万亿美元，且近十年全球投资基金规模每年以13%的速度在增长。

(五)保险做好了储蓄，就要考虑为自己添份适合自己的保险了。

现在保险公司推出了各种各样的险种，让人眼花缭乱、应接不暇，再加上保险推销员天花乱坠地推销，使得很多人花了很多钱却没有买到适合自己的险种。

其实，购买保险要根据自己现阶段的收支和身体健康情况而定，不用盲目的购买，保险越多，保障越大，多买是好，但是买多，就是浪费，这样会增加自己的支出，不如拿这些多出来的钱钱用于投资其他产品，或用在更有用的地方上。

健康、意外、养老就是我们在日常生活中最需要的。

有了这层保障我们才需考虑是否还要购买年金险、寿险这类的险种。

现在很多朋友把保险作为一种投资，买多时候先考虑收益、考虑多少年以后返还多少钱、怎么分红，而忽略了保险本身的保障功能，再加上一些保险销售人员为了多拿提成只推销金额大大险种，所以造成了很多人盲目购买的现状。

在国外，一个家庭每年投保的金额比吃饭的钱还多，占到了年收入的20%——50%，但是在中国，以我国的现状，建议大家一家庭收入的10%——15%来买保险是合适的。

在买保险的时候，要配合好生命周期和经济状况，保险不是最好的投资工具，保险的最终作用是保障人身和财产的安全！1.定义：是指人们为应付无法预测的风险事故，采取由投保人向保险公司交纳保费，保险公司在被保险人蒙受损失时给予赔偿的一种经济补偿制度。

2.特征:(1)保险是一种经济补偿制度：投保人交纳少量的保险费，作为资金投入，一旦发生投保范围的事故而造成经济损失时，便可以从保险公司获得大量的经济赔偿。

(2)保险是转移风险的工具：投保人通过向保险公司交纳保费的同时也将其承担的风险转移给保险公司。

(3)保险是一种经济互助形式：其他理财工具都是个别投资行为，而保险是有众多投保人共同参加的经济互助合作行为，能够使被保险人在遭受损失时风险分散。

(4)寿险是一种集风险管理与金融服务为一体的产品：寿险产品特别是分红型寿险产品在传统保险功能基础上，强化了储蓄与理财功能。

(六)混合投资这就是将股票和债券进行混合投资，这种投资如果是自己作的话，就是分别购入股票和债券，自己制定比率。

如果是集体投资项目，则有各种选择，目前各大银行都推出有关的项目，告诉投资者风险的比率，指导人们的选择。

（七）房产储蓄项目这是国家金融当局为了鼓励家庭投资居住房产而推出的带鼓励利率的项目。

具体而言有两种，一是住房储蓄计划(PLAN D‘EPARGNE LOGEMENT，简称PEL)，为期四年，可以延长至10年，最多存款额不超过61200欧元。

利率目前为2.5%左右，加上国家奖金1%(但有条件和数额的限制)共达3%至3.5%。

但是在购房时贷款利率也会相应的低，很合适作购房首期投资准备，同时获得低息贷款(贷款额根据投入的储蓄额来定多少)。

二是住房储蓄账户(COMPTE D’EPARGNE LOGEMENT，简称CEL)。

这是一种类似储蓄本这样的投资方式，可以小额投入，年利率较低，目前才1.75%。

但好处是可以用低利率贷款(目前为3.25%)。

本来这是给人们用于房产的支出作准备的储蓄，现在也是短线储蓄的一种方式。

（八）短期储蓄项目欧洲有多种短期的储蓄项目，方便人们的存进取出。

其中大部分是国家规定的利率和规则，资金用于各种方面的公益事业。

从短期储蓄的种类看，一是有A种储蓄本(LIVRET A)：这是人们非常熟悉的一种储蓄方式。

在各家储蓄银行和邮政银行都可以开户。

每人限开一本。

年利率为2.75%。

每本最多存入数额为15300欧元。

二是有大众储蓄本(LIVRET D‘EPARGNE POPULAIRE)：这是鼓励低收入阶层储蓄的项目，年利率比其他项目高，达3.75%。

但每本储蓄本最多存入不超过7700欧元，每人限开一本。

三是有青年储蓄本(LIVRET JEUNE)：这是针对12岁至25岁青年推出的储蓄本。

最多每本存入1600欧元，年利率达4%左右，一般比A种储蓄本的利率高1%至1.5%。

四是有货币市场投资：这是由银行和金融机构推出的在货币市场集体投资项目，目前的年利率在1%至3%左右，是短期投资的项目。

从欧洲金融投资的领域和形式看，有着典型的欧洲风格和特点，我国虽然存在着诸如国情不同、形势不同、习惯不同，但追求金融投资的最大化、高收益、高回报的理念是一致的。

随着我国金融体制改革的深化，金融市场上涌现出来很多金融产品，包括股票、基金、存款、国债、保险等，金融产品的多样化满足了投资者不同的投资偏好，体现了我国金融市场的逐步完善。

（九）人民币理财1、定义：人民币理财是指银行以高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据、其他债券等）投资收益为保障，面向个人客户发行到期向客户支付本金和收益低风险理财产品。

2、特点：（1）信用度高：由于人民币理财产品是银行推出的，而银行在中国所有金融机构中信誉度最高的，因此人民币理财产品具有极高的信誉度保证。

（2）人民币理财产品可以利用银行在银行间债券市场上的绝对优势得到一些特殊的债券品种，从而为客户获得较高的投资收益。

（3）银行可以利用其特有的优势为人民币理财产品推出一些独有的优惠条款。

（4）相对于国债，人民币理财产品的时间更加短，一般以一个月、三个月、六个月、一年为期限，完全可以根据自己的情况灵活购买。