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信用卡业务交易流程
第一部分 信用卡业务发展
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发卡银行
1 2 9 10
申发 出 还
请卡 账 款
信
单
用
卡
(4)交易授权
(4)交易授权
授权清算网络
授权清算网络
(8)清 算
(8)清 算
收单银行
信用卡组织 Visa/Master/JCB/AE/银联
(3)消 费
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第一部分 信用卡业务发展
概况之风险情况
不良率：1.10%
年累计呆账率：0.56%
1.70% 1.50% 1.30% 1.10% 0.90% 0.70% 0.50%
1.61% 1.15% 1.10%
2010年 2011年 2012年
0.80% 0.70% 0.60% 0.50% 0.40% 0.30% 0.20% 0.10% 0.00%
2009年8月银发【2009】149号文 《中国人民银行办公厅关于贯彻落实 <中国人民银行 中国银行业监督管理 委员会 公安部 国家工商总局关于加 强银行卡安全管理预防和打击银行卡 犯罪的通知>的意见》
中国银行业监督管 理委员会令2011年 第2号《商业银行信 用卡业务监督管理 办法》
以招商银行信用卡中心为例
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概况之发卡规模
累计发卡：2.8亿张
其他 27%
工行 23%
中行 6%
建行 14%
光大 6% 农行 7%
交行 10% 招行 8%
第一部分 信用卡业务发展
流通户：2.2亿户
其他 32%
工行 21%
中行 6% 农行 7%
建行 16% 交行 11% 招行 8%
数据截至2012年末
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第一部分 信用卡业务发展
存款利率曲线
3.5 3.25 3 2.75 2.5
2.25
近年来存贷款利率持续上浮
存款保险制度
金融业“十二五”规划中的存款保 险制度将进一步提高存款成本率
利率市场化
存款定价：“高息揽储” “一浮到顶”
✓预计在国内存款利率上浮、通胀压力仍将持续、社会存款保险制度加快建 立的情况下，资金成本将长期保持高位运行。
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第一部分 信用卡业务发展
概况之交易规模
年累计消费额：6.2万亿
其他 29% 中行 8%
农行 10%
工行 20% 建行 14%
交行 9% 招行 10%
✓ 信用卡已成为国内主要支付工具之一。
2012年社会消费品零售总额20.7万亿，其中信用卡支付占9.2%。
数据截至2012年末
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概况之收入结构
信用卡业务发展及风险管理
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第一部分 信用卡业务发展概况 第二部分 信用卡风险管理
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第一部分 信用卡业务发展
信用卡基本概念
（一）信用卡的定义 指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提
供相关银行服务的各类介质。
异形卡
信用卡卡号：16位数字
客户的英文名字：建议 使用护照上的英文名字
主要包括发卡业务和收单业务。 发卡业务，是指发卡银行基于对客户的评估结果，与符合条件的客户签
约发放信用卡并提供的相关银行服务。发卡业务包括营销推广、审批授信、 卡片制作发放、交易授权、交易处理、交易监测、资金结算、账务处理、争 议处理、增值服务和欠款催收等业务环节。
收单业务，是指商业银行为商户等提供的受理信用卡，并完成相关资金 结算的服务。收单业务包括商户资质审核、商户培训、受理终端安装维护管 理、获取交易授权、处理交易信息、资金垫付、资金结算、争议处理和增值 服务等业务环节。
二次转型
逐渐向平衡风险、多元收入、以客 群为导向的“精耕细作”式进行转变。
2002年~2005年
2006年~2008年
2009年~2012年
2009年5月银发【2009】142号文
《中国人民银行 中国银行业监督 管理委员会 公安部 国家工商总局 关于加强银行卡安全管理预防和 打击银行卡犯罪的通知》
2009年6月银监发【2009】 60号文《关于进一步规范 信用卡业务的通知 》
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挑战二：回佣率下调
第一部分 信用卡业务发展
手续费调整方案
餐娱类 1.25% （下降38%）
民生类 0.38% （下降24%） 总体下降幅度 一般类 0.78% （下降22%） 23-24%
公益类 0%
政府服务类商户的手续费调整时间 推迟至2013年8月24日，目前手续 费仍为0%，并未上调。
பைடு நூலகம்
674
签请 订款 合 约
扣 除 回 佣 付
交 易 授 权
款
持卡人
(5)确认交易与金额
特约商户 拥有，才有价值
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第一部分 信用卡业务发展
信用卡业务发展历程
创新起步
规模扩张
“早一点、快一点、好一点” 创新思路，以迅速占领市场 为策略重点。
确立“抢占市场先机、挡住竞 争压力、忍得一时损益、赢得 永续价值”的市场竞争策略。
✓ 目前回佣率在0.45%左右，参照回佣率下降25%计算，以招行为例， 可能产生5-8亿的回佣损失。
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第一部分 信用卡业务发展
挑战三：计息规则 媒体的声音：
全额罚息是霸王条款
全额计息有违公平 罚息明显偏高
只针对全额还款 免息期形同虚设 “坑爹”的滞纳金 只设最低不设最高
其他 37%
包含分期等费用收入
第一部分 信用卡业务发展
年费 4%
同业基本采取刷X次免年费
佣金23%
来自于刷卡手续费。国内平均 手续费率0.4%，香港美国约 1.2%，韩国2%
利息 36%
日息万分之五
✓ 信用卡业务收入主要来自于利息、分期、刷卡手续费。
我国刷卡手续费远低于国际水平。
数据截至2012年末
起用月/年 有效月/年
（MM/YY）：（MM/YY）：
卡片开始使 卡片使用的
用时间
有效时间
信用卡种类 的标识：客 户持有的信 用卡的种类
卡号末四位号码 客户服务热线
芯片卡
卡片磁条
个人签名栏 CVC2码(万事达卡) 或CVV2码(威士卡)
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第一部分 信用卡业务发展
（二）信用卡业务的定义 指商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务，
0.73%
2010年
0.45%
2011年
0.56%
2012年
✓ 信用卡属于无担保小额信用，风险高于传统银行业务。
以2011年为例，商业银行业不良贷款率0.96%，而信用卡业务为1.15%。
注：商业银行业不良贷款率数据来自银监会《中国银行业运行报告（2011年度）》
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挑战一：资金成本