ⅩⅩ银行江苏分行信用卡业务拓展策略2ⅩⅩ银行江苏省分行信用卡业务发展情况2.1我国信用卡的发展历程2.1.1我国信用卡发展阶段截至2012年底，我国境内开办信用卡业务的银行业金融机构己达58家，信用卡发卡量突破1.86亿张，当年交易额3.5万亿元ti"]。
在ⅩⅩ信用卡的发展经历了产生发展期、壮大期、发展时期：(1)产生发展期，在70年代末到90年代初ⅩⅩ信用卡业务开始慢慢出现。
ⅩⅩ银行发行第一张具有信用卡特征的银行卡，一种“先消费后还款”的概念开始在ⅩⅩ消费者的想法中出现。
但是在这一时期，由于信用卡业务思想还没有在国内普及，消费品市场并不大，个人征信系统尚未建立，信息技术仍在发展，最重要的是当时消费者的消费意识并没有达到这个层次。
这种局面一直持续至于90年代中期，到1995年初，我国信用卡的发卡量始终在一个比较低的水平徘徊，一直没有突破1000万的大关。
(2)壮大期，从90年代初期至2000年左右，这一阶段中，借记卡开始出现，凭借其小巧，多功能的特点，借记卡开始走进普通消费者的生活，一张小小的卡片正开始改变消费者的生活，借记卡开始在全国齊及运用。
然而，由于个人征信系统不健全，受理环境不全，跨区域交易有限制，当时办理信用卡时要求烦琐，门滥比较高，给信用卡的申请者带来很多不便，例如办理信用卡要担保人、单位证明以及缴纳保证金，且透支额度上限有限制等。
ⅩⅩ银联成立之后改变了以前的局面，实现了信用卡的全国联网通用，使信用卡的用卡环境得到改善。
随着发行信用卡的银行越来越多，信用卡发卡数量越来越大，信用卡业务也变得越来越庞大，越来越复杂，ⅩⅩ的信用卡产业得到大力的发展。
(3)发展时期，自2000年以来，借记卡市场竞争越来越激烈，信用卡业务成为各家商业银行业务发展新领域，各家银行都在信用卡市场上加大投入，在征信体系，风险控制体系，信用卡专业人才建设方面都加大投入力度。
在我国信用卡业务发展中尤其重要的一件事，2006年正式全国联网运行的个人征信系统，标志着ⅩⅩ个人征信体系的建立。
2.1.2信用卡业务利润方式的组成年费、商户手续费、利息收入是信用卡的三个收入来源。
年费收入方面，由于外资银行的进入以及近年来，我国对商业银行的设置有所调整，商业银行数量增加，这导致国内的金融业市场竞争加剧，各行为了争得消费者的喜爱都想尽办法。
从最早发行信用卡开始，信用卡年费采取刷卡几次免年费的方式，甚至以免年费为卖点，这样的竞争必然导致信用卡年费收入可以少到忽略不计的程度。
如此发展之后，近年来年费收入又有了新的变化，随着消费者自我维权意识的不断加强，对发卡银行提出的要求自然也越来越高，而要求高的消费都往往又是具有高薪，高知识，具有一定社会地位的高端消费群，针对这一类的消费群体，发卡银行在为其办理好信用卡之后，在信用卡的使用过程中为其提供高价值，高品质的服务之后，收取年费，将会是水到渠成的事。
这种高端客户将是年费收入的重点来源。
商户手续费方面，尽管对银行收取这样的手续费，一些商户和行业有比较多的争议，但是随着经济的发展，由其是目前城市中商业综合体的增多，银行利用优惠商户的品牌优势，吸引持卡人购物消费，在消费的同时收取一定比例的手续费，在我国的消费百货业中，对于信用卡的接受程度很高，也比较愿意支付信用卡消费手续费，这是因为信用卡消费对于零售百货业的整个销售起到很好的拉动作用，这样一种双赢的模式以逐渐被商户所接受，包括一定期限的免息和最低还款、分期付款，对于这种方式大家也在逐步接受。
整体而言，一个信用卡产业的最大优点是刺激国内需求，信用卡业务在短期内实现长期的社会消费行为提前，从而获得消费者的认可，消费者的使用次数高，必然导致零售百货对优惠商户的手续费的接受程度越来越高。
信用卡利息收入方面，作为信用卡的发卡行而言，信用卡的利息收入占信用卡的总收入的比重很大。
从这几年的发展来看，ⅩⅩ市场的消费者逐渐在接受付信用卡利息来使用提前预支现金，以目前最近普遍的买房子为例，一幵始消费者觉得买房子要背上沉重的债务负担，每个月还要向银行还贷款，受传统思想的影响，消费者都觉得贷款买房子是不可能，但经过几年的社会发展，贷款买的房子，每月为房子还贷款也已成为工薪阶层的主要的方式购买。
信用卡的资金结算功能使其在短期资金融通角度可以发挥有一定的作用，使消费者可以以支付一定的信用卡利息为代价，以换取更多的资金以解燃眉之急，这样的方式会逐步被更广泛的消费者所接受。
2.1.3刷信用卡对经济增长的促进作用信用卡消费的发展能促进消费者消费，促进商品经济的发展。
消费者需要消费的商品的价格高于消费者手中的自有资金时，消费者自然就会选择使用信用卡中的授信额度来消费购买消费者想要的商品，提前消费，提前享受。
数据显示，目前我国信用卡剧卡消费的总金额占全国商品零售总额的百分比，已经从原来的7%上升到48.26%左右。
在广大居民收入水平增加不明显的情况下，居民使用信用卡消费对拉动ⅩⅩ经济起到了十分重要的作用。
刷信用卡消费的发展促进商品经济的发展，刷信用卡消费可以降低商户交易成本，这一点在百货商场以及零售业表现极为突出。
如果没有信用卡消费的帮助，现代己经大行其道的电子商务是不可能实现的。
刷信用卡消费的兴起促进了整个社会信息化水平的提高，促进了社会科技的进步，缩小了与欧美的差距。
信用卡业务在客户信息采集、刷卡交易过程处理、信用卡消费行为分析等业务对信息化有较高的要求。
刷信用卡消费促进整个社会消费产业的信用化水平提高，从而带动了整个社会的信用化水平的整体提升。
2.2江苏省分行业务开展的基本情况截至2013年12月末，ⅩⅩ银行江苏省分行借记卡新增221.09万张，信用卡本年新增发卡75.17万张，总行平台贷记卡新增系统第二；ⅩⅩ银行江苏省分行贷记卡累计发卡量市场份额为26.28%，列四大行第二；贷记卡规模市场份额较年初提高3.91%，在江苏地区的国有银行中排名第一；贷记卡应收账款市场份额31.78%,在江苏地区的国有银行中排名第二，市场份额较年初提高9.44%，增幅在江苏地区的国有银行中排名第一。
截至12月末，ⅩⅩ银行江苏省分行银行卡中间业务净收入同比增幅226.8%,系统内收益贡献度较年初提升5.58个百分点。
为更好地贯彻总行的“百亿目标”战略，2013年是ⅩⅩ银行江苏省分行百亿利润目标实现的关键之年，全行紧紧围绕百亿目标，全力以赴，通过加快业务发展、深化结构调整，着力提高价值创造能力，努力为百亿利润目标的实现而努力。
2010年以来，面对国际国内经济金融形势的深刻变化，ⅩⅩ银行江苏分行制定了符合江苏分行发展的战略目标，统一了思想认识，明确了发展思路。
通过积极推进战略管理，加强战略执行情况分析点评，及时对总行战略发展目标的偏离度进行警示，完善差异化目标管理体制、大力提升战略执行力。
通过科学的战略规划和有效的战略执行，增强了ⅩⅩ银行江苏省分行驾驳复杂局面的前瞻性和主动性，为江苏省分行战胜困难、完成经营目标提供保证。
为更好地适应环境变化和可持续发展的要求，2010年以来，ⅩⅩ银行江苏分行积极推进结构调整，加快深化业务转型，努力向更高效率的经营发展模式转变，为江苏经济建设和社会发展提供更好地金融服务。
对发展转型的要求进行分解，对发展转型的行动布置到位；加快转变发展方式，全面推进集约化、内涵式的经营模式，引领江苏分行以效益和质量为中心，调整内部结构，提高管理水平，实现高能发展。
2.2.1财务指标截至2012年末，累计实现中间业务净收入11.52亿元，与去年相比有32.3%的增长。
从市场竞争情况来看，截至2012年末，银行卡中间业务收入市场份额为28.73%, 较去年末上升2.35%，在江苏地区同业排名保持第一。
2.2.2主要业务指标1)信用卡发卡指标截至2012年末，江苏分行全省范围内新增有效信用卡62.04万张，其中新增金融IC卡39.30万私新增白金卡11.67万张。
从市场竞争情况来看，截至2012年末，有效卡量市场份额为19.79%,较年初上升0.28个百分点，在江苏地区同业排名保持第二。
2)信用卡消费额指标截至2012年末，全省完成信用卡消费额755.33亿元，与去年相比，增长27.38%，全年计划完成率为76.84%。
其中完成信用卡跨境交易额34.80亿元，与去年相比，增长17.7%。
从市场竞争情况来看，截至2012年末，消费额市场份额为21.99%,较年初下降0.44个百分点，同业排名保持第一。
3)资产质量指标截至2012年末，江苏地区整个信用卡授信不良余额为5.34亿元，在2012年一年中有2.73亿元不良的增加。
信用卡不良率为3.23%，在2012年一年中不良率上长了1.560/0。
4)商户收单指标截至2012年末，江苏分行全省建档商户总数19497家，与2011年底相比增幅为56.43%,其中人民币卡收单商户17434家，增幅为64.55%。
从图2.1可见，截至2012年末，全省完成人民币收单交易额1253亿元，其中全人民币收单交易额302亿元，同比增长31.40%。
从市场竞争情况来看，截至2012年末，人民币收单市场份额为40.29%,较年初下降4.38%，同业排名保持第一；人民币收单市场份额为25.71%,较年初下降4.68%,同业排名保持第二；外卡收单市场份额为74.45%，较年初下降3.61%,同业排名保持第一。
2012年在江苏地区累计实现人民币卡收单交易额1253亿元，与去年相比，增长了35.79%。
2012年在江苏地区人民币卡收单交易量市场份额34.44%与2011年全年市场份额相比提升了2.77%,在在江苏地区国有四大银行中排名第二。
从图2.2可见，2012年人民币卡收单各类型商户交易量占比情况如下：由高到低依次为房产批发类商户60.11%、超市加油类商户12.72%、公益类商户12.53%、一般类商户9.99%、宾馆餐饮类商户4.57%、新兴行业类商户0.08%。
与2011年全年数据相比(房产批发类商户59.52%、超市加油类商户10.99%、公益类商户12.86%、一般类商户10.49%、宾馆餐饮类商户5.95%、新兴行业类商户0.20%)，只有超市加油类占比超越公益类上升至第二位，其余各类型商户交易占比结构变化不显著。
5)分期指标ⅩⅩ银行江苏分行的信用卡分期业务自2009年经历了三年的快速发展，受到市场环境、同业竞争、客户需求变化等影响，分期业务增速较往年有所回落。
ⅩⅩ银行江苏分行2009年底推出灵活分期和汽车分期业务，通过四年的业务探索，形成了以汽车分期为主的业务发展模式，随着业务结构的不断调整，ⅩⅩ银行江苏分行尝试在卡户分期方面进行突破，卡户分期交易比例不断提高。
截至2012年末，在江苏地区实现分期交易量73.66亿元，与去年相比有4.91%的下降。