★在历史上，中央银行或监管当局对商业 银行的市场准入有过4种不同的原则：
一是自由主义； 二是特许主义； 三是准则主义； 四是核准主义，又称审批制。
★审批制已成为现代商业银行市场准入的 通行制度。
★我国自2003年12月起也实行这种制度。
一、审批商业银行考虑的基本因素
(一)资本金
设立商业银行必须达到法定的最低资本额以保护 存款人的利益和维护银行体系的稳定。
一方面是为了估计商业银行抵御外汇风险的 能力；
另一方面，外汇风险也是国家的风险。
★监管当局的新做法是对银行总的外汇风险规 定资本要求。
7．信息披露
★信息披露是指商业银行及时向公众发布
其经营活动和财务状况的有关信息。
★目前各国监管当局对银行信息披露的要
求差别甚大。
★巴塞尔委员会非常重视银行信息披露。
2.贷款损失准备金
3. 贷款集中度
历史经验表明，对个别借款者的贷款过 分集中是世界上大多数银行倒闭的经常 原因。
对银行的贷款集中程度施加限制，目的 是避免风险过于集中。
4.流动性
★流动性是指银行根据存款和贷款的变化，随时 以合理的成本举债或者将资产按其实际价值变 现的能力。
★监管当局对银行流动性的管理政策有两种：
(一)现场稽核与检查的目的
★现场稽核与检查的目的是通过检查人员亲临
现场，检验银行财务报表数据的准确性和可 靠性；评估银行管理和内部控制的质量；检 查银行遵守法律法规的情况；考察银行的整 体经营管理水平。
(二)现场稽核与检查的程序
★现场检查一般有以下4个环节：
(1)现场检查前的准备； (2)进入现场检查； (3)对被检查行进行综合评价； (4)写出检查报告。
第十三章 中央银行与商业银行的监管
★在金融机构体系中，商业银行的地 位十分突出，它是金融机构的主体组 成部分。
★在中央银行作为金融监管机构的国 家，对商业银行的监管是中央银行最 主要的监管领域。
第一节 商业银行设立与开业的 监管
一、审批商业银行考虑的基本因素 二、商业银行设立与开业的程序 三、商业银行经营范围的规定
★《统一国际银行资本衡量与资本标准的协议》 还规定了银行资产负债表内的资产风险权重， 如所示。
★协议将表外融资工具和方式分为5类，其换算 系数如所示。
★中国银行业监督管理委员会于2004年2月颁布的 《商业银行资本充足率管理办法》，标志着我 国商业银行资本充足性管理走上正规化和法制 化。该办法第七条规定，“商业银行资本充足 率不得低于8%，核心资本充足率不得低于4%。” 我国商业银行资本成分如表13-4所示。
一种是向银行发布衡量和管理流动性风险的指 导方针；
另一种是要求银行流动资产与存款或总资产的 比例达到某一标准。
★总的来说，监管当局一般会综合运用这两种政 策。
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★到目前为止，巴塞尔委员会还没有设定正式的 流动性比例，只是在1992年发布了《计量与管 理流动性的框架》，作为对银行流动性管理的 一个非限制性指导。该框架包括3方面内容：
(二)高级管理人员素质
在审批商业银行时要考察高级管理人员包括品质、 能力、经验、信誉等方面在内的综合素质。（信 用）
(三)银行业竞争状况和社会经济需要
在进行审批时要考虑现时的银行业市场竞争 状况，当审批机关认为市场的竞争程度已无 法容纳时，新银行就很难被批准。
二、商业银行设立与开业的程序
(1)计量与管理流动性缺口； (2)管理市场渠道； (3)制定应急计划。
★我国对商业银行流动性规定了以下几项指标：
(1)存贷款比例指标； (2)资产流动性指标； (3)中长期贷款比例指标；
(4)拆借资金比例指标(仅对人民币考核)。
5.国家风险
★国家风险又称国别风险(Country Risk)，是指由于某 些原因某一国的政府借款人或者私人借款人不能或 不愿意偿付对外债务可能造成的损失。包括两种类 型：
政府风险或主权风险(Sovereign Risk)。 汇兑风险(Exchange Risk)。
★国家风险会给商业银行的国际资产造成损失，因而 受到关注。
6.外汇风险
★商业银行的外汇风险可以分为以下几大类：
（1）流动性风险； （2）信用风险； （3）控制系统风险； （4）市场风险。
★监管当局之所以关注外汇风险：
8.内部控制
★银行内部控制是指对银行内部各职能部门及其职
员从事的业务活动进行风险控制、制度管理和相 互制约的方法、措施和程序 。
★监管当局通常会发布一些指导性原则，要求银行
按照有效、审慎、全面和独立的原则建立起对各 类风险的控制制度。
★我国要求商业银行建立顺序递进的三道监控防线。
二、现场稽核与检查
一、制定审慎监管政策
(一)审慎监管政策的基本内容
1.资本充足率 ★资本充足率通行的国际标准形成于1988年巴塞尔
委员会颁布的《统一国际银行资本衡量与资本标 准的协议》，该协议规定，银行资本与加权风险 资产的比例不低于8％，其中核心资本成份至少为 4％。 ★根据《统一国际银行资本衡量与资本标准的协 议》，银行总资本分为一级资本(核心资本)和二 级资本(附属资本) 。
★我国的现场检查也称为现场稽核，分为3个阶
段：准备阶段、实施阶段和报告处理阶段。
(三)现场稽核与检查的主要内容
★多数国家现场稽核与检查的主要内容是
资本充足率、资产质量、盈利能力、清偿 能力、流动性、管理水平和内控制度等。
★随着全球金融市场一体化趋势的增强，银 行业务的传统界限逐渐被打破。
★我国的金融业目前实行分业经营。
第二节 商业银行日常经营的监管
一、制定审慎管政策 二、现场稽核与检察 三、非现场稽核与检查
中央银行或金融监管当局对商业银行 日常经营的监管主要包括：
★制定并发布审慎监管政策 ★实施稽核与检查监督
1.根据审批权限提出设立申请。 2.中国银行业监督管理委员会初审同意后
填写正式申请表，同时提交有关文件、 资料。 3.经审查批准设立的商业银行，由相关部 门发给相应的证件和执照。
4.开业和公告。
三、商业银行经营范围的规定
★商业银行的经营范围一般在商业银行章程 中予以明确。
★实行全能型银行业务制度的国家对银行业 务活动的限制较少；实行分离型银行业务 制度的国家对银行业务活动的限制较多。