保险公司能否以保险合同约定的免责条款对抗受害第三方的损失赔偿请求
王燕
在受害第三人刘某与某保险公司代位求偿权纠纷一案中，刘某诉称，2015年5月，刘某乘坐高某驾驶的登记在榆林某汽贸公司的车辆时与另一车辆发生碰撞，造成驾驶人高某当场死亡，刘某受伤的道路交通事故。经公安交警大队道路交通事故认定书认定，双方车辆驾驶人负事故的同等责任，乘车人刘某无责任。为此，刘某支出医疗等费用二十余万元，刘某关于损失赔偿问题与榆林某汽贸公司协商未果，榆林某汽贸公司亦未向某保险公司请求赔偿，刘某以乘坐的车辆在某保险公司投保有车上人员责任险10万元/座及不计免赔险提起诉讼，请求法院判令某保险公司向其赔偿损失10万元。某保险公司辩称，涉案保险车辆的驾驶人所持驾驶证与驾驶保险车辆的准驾车型不符，其与榆林某汽贸公司签订保险合同时所附的机动车综合商业保险条款约定，驾驶人驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车造成的人身伤亡，保险人不负责赔偿，并将该条款用足以引起投保人注意的加粗黑体印刷，保险人已履行了保险法规定的提示义务，故不应承担赔偿责任。
综上，本案争议的主要焦点是保险公司是否能以保险合同约定的免责条款拒绝向受害第三方赔偿损失的问题。笔者认为，某保险公司应当在车上人员座位险限额内向受害第三方承担赔偿责任。第一，刘某是以受害者的身份提起本案“代位求偿权纠纷”，属于侵权纠纷，
并不是商业保险合同纠纷，因此，在本案中法院并不审查投保人与保险人约定的免责条款的效力问题；第二，案涉保险合同系榆林某汽贸公司与某保险公司所签，根据合同的相对性原则，榆林某汽贸公司与某保险公司签订的保险合同约定的权利义务只能赋予合同的双方当事人，只对合同的双方当事人产生拘束力，对合同外第三人不发生效力，即在该案中保险合同约定的免责条款不能适用于乘坐保险车辆的受害第三者刘某。故应当判决某保险公司在车上人员责任险范围内向刘某承担赔偿责任。
保险合同中免责条款涉及的法律问题() 保险合同解释 保险合同形式 保险合同无效 保险合同终止 保险合同变更 保险合同当事人 根据《保险法》第十条规定，保险合同是指投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，保险合同属于民商合同的一种，其设立、变更或终止时具有保险内容的民事法律关系。那么保险合同中的免责条款涉及到哪些法律问题呢？下面请看详细内容介绍。
保险合同因其适用广泛性、重复使用性及标的类型化、权利义务固定化而被设计成格式合同，又因其内容涉及面广、条款专业性强、权利义务量化过程复杂，保险人被法律强制性地赋予对格式合同的说明义务。为使保险业在促进社会和谐、加强社会稳定中更好发挥作用，促进保险行业健康发展，我国的立法、司法活动应进一步加强对保险合同中免责条款说明行为的规范与引导。 一、对免责条款的免责属性应作实质性审查 《保险法》第十七条规定订立保险合同，采用保险人提供的格式条款，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确的说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 在本条中，法律对保险格式合同规定了普通条款的一般说明义务与免责条款的特别说明义务。根据第十七条第一款内容，只要订立保险合同使用了保险人提供的格式条款，保险人都有义务向投保人出示该条款，而不得以转述、摘要、概括的方式代替保险条款的完整出示，对所出示的格式合同保险人应该主动说明其
内容。而对于免责条款，除了上述出示与一般性地说明外，法律还规定了提示与明确说明两项义务，对提示义务规定了效果标准，即必须足以引起投保人注意，对说明的义务规定的方式应是书面或者口头，效果应是明确的。免责条款如果未经上述提示或者明确说明，法律也少有地规定了苛严的后果不产生效力，这在以鼓励交易为原则的民商法律中极为少见。 为进一步强调保险人的对免责条款的说明义务，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》(以下简称《解释(二)》)第九条以列举方式解释了免责的含义，即保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款。在这一条司法解释中，最高人民法院明确指出，免责条款不仅仅指形式上属于格式合同中被列明为责任免除条款的部分，而是指一切在实质与效果上具有使保险人免除、减少赔付或限制保险责任承担内容的合同条款，免责既包含全部免责，也包含部分免责，辨别免责条款以实质性审查为标准。 二、保险人对免责条款未履行说明义务的情形 在实践中，未履行明确说明义务大概有如下情形：
人寿保险公司人身意外伤害保险合同 的构成 本保险合同(以下简称本合同)由保险单及所附条款、投保单、与本合同有关的投保文件、声明、批注、附贴批单、其他书面协议构成。 第二条投保范围 一、年龄在16至65周岁，身体健康、能正常工作或劳动者，均可作为被保险人参加本保险。不足16周岁或66周岁以上者，本公司将根据其具体情况决定是否承保。 二、被保险人本人、对被保险人具有保险利益的其他人可作为投保人。 第三条保险责任 被保险人在本合同保险责任有效期间内，因遭受意外伤害而致死亡或残疾的，本公司依下列约定给付保险金： 一、被保险人自意外伤害发生之日起180日内因同一原因死亡的，本公司按保险金额给付死亡保险金。 二、被保险人自意外伤害发生之日起180日内因同一原因身体残疾的，本公司根据中国人民银行1998年制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的规定，按保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。如治疗仍未结束的，按第180日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。 被保险人因同一意外伤害造成1项以上身体残疾时，本公司给付对应项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一手或同一足时，本公司仅给付其中1项残疾保险金;如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高1项的残疾保险金。 三、本公司所负给付保险金的责任以保险金额为限，1次或累计给付的保险金达到保险金额时，本合同终止。 第四条责任免除 因下列情形之一的，造成被保险人死亡、残疾的，本公司不负给付保险金责任： 一、投保人、受益人对被保险人的故意杀害、伤害; 二、被保险人故意犯罪或拒捕; 三、被保险人殴斗、醉酒、自杀、故意自伤及服用、吸食、注射毒品; 四、被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响而导致的意外; 五、被保险人酒后驾驶、无照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具; 六、被保险人流产、分娩; 七、被保险人因整容手术或其他内、外科手术导致医疗事故;
合同编号：人身意外伤害保险合同 投保方（甲方）：供电公司公司保险方（乙方）：
投保方：供电公司公司（以下简称“甲方”）保险方：（以下简称“乙方”） 经甲方（单选）：□公开招标、□邀请招标、□竞争性谈判、□询价、□单一来源谈判，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》及其他法律法规的规定，甲乙双方在平等互利的基础上，经友好协商，就甲方向乙方投保其在职员工人身意外保险事宜，达成如下合同。 第一章合同标的及构成 第一条合同标的为甲方向乙方投保其年度在职员工人身意外保险。共计职工人。本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。 第二章保险期限 第二条员工人身意外保险期间为12个月，自年月日零时起至年月日二十四时止。甲方如提前申请退保或保单保险金额为零时，保险责任即时终止。 第二章合同的内容 第三条甲方就其公司在职员工人身意外保险，委托给乙方进行运作管理，乙方收取元服务费用，对被保险人发生的人身意外费用，按甲方的报销规定在委托的人身意外保险金中给付。 第四条乙方根据《中国人寿保险股份有限公司国寿绿洲团体定
期寿险条款》等相关条款进行承保，承诺对委托的人身意外保险资金按合同约定进行保值增值，乙方承担人身意外费用理赔相关服务。 第三章保险金额及保险费 第五条保险金额由投保人、保险人双方约定，并在保险单中载明。甲方于年月日前向乙方缴纳年度的保险费圆。保险金额为元/人，共计圆（￥元），保险金额是保险人承担给付保险金责任的最高限额，保险金额一经确定，中途不得变更。甲方在付清保险费后，乙方开始履行保险责任。 第六条保险费按年度计算。甲方应按以下方式向乙方支付保险费： 第四章双方权利义务 第七条甲方应如实填写投保单并回答乙方提出的询问，履行如实告知义务。甲方故意隐瞒事实不履行如实告知义务的，乙方有权解除本保险合同，且不退还保险费。对于本保险合同解除前发生的保险事故，乙方不负给付保险金的责任。甲方因过失未履行如实告知义务并且足以影响乙方决定是否同意承保或者提高保险费率的，乙方有权解除本保险合同；因过失未履行如实告知义务对保险事故发生有严重影响的并在本保险合同解除前发生的保险事故，乙方不负给付保险金责任，仅按约定退还未满期净保险费。 第八条甲方应在订立合同时或按双方约定交付保险费。保险费交付前发生的保险事故，乙方不承担保险金给付责任。
保险合同免责条款无效之判定 [摘要]在司法实践中，保险合同免责条款多被判定为无效，对保险商事交易产生了不利影响。文章从保险合同免责条款的基本问题出发，分析了保险合同免责条款常被认定为无效的主要原因，通过保险人明确说明义务履行标准和法院进行效力判定界限的确定，表明在进行保险合同免责条款效力判定时，应兼顾保险合同双方当事人的利益，把握好保险合同免责条款效力判定的度。 [关键词]保险合同；免责条款；无效；效力判定 随着社会的进步，保险消费逐渐在人们的生活中普及，保险合同免责条款的效力问题经常成为保险纠纷案件争议的焦点。一方面，若没有健全的法律法规对保险合同免责条款进行规制，将会侵害投保人的利益；另一方面，因为投保人总是处于弱势地位，社会公众对于保险合同免责条款总是怀有不同程度的反感心理。我们应该客观公正地对待保险合同中的免责条款，在判断它的效力时，兼顾保险合同双方当事人的利益。 一、基本问题 （一）免责条款的含义及分类 关于免责条款，不同学者有不同表述：免责条款是指当事人双方在合同中事先约定的、旨在限制或免除其未来的责任的条款。①任何旨在限制、免除或修改产生于当事人之间的法律责任、义务或救济手段的条款，均被称为免责条款。②随着经济社会的进步，合同双方当事人享有越来越多的合同自由，双方当事人可以在合同中事先约定，当出现某种情况时，免除或者限制一方或双方当事人的责任，这种在特定情况下免除或限制当事人责任的约定，就是免责条款。 基于不同的目的，免责条款可以分为两类：一是限制责任条款，即将当事人的法律责任限制在某种范围内的条款，例如在合同中规定，卖方的赔偿责任不超过货款的总额；二是免除责任条款，即将当事人的法律责任全部免除的条款，例如在商店内标明“货物出门，概不退换”。③ （二）保险合同中的免责条款 保险合同中的免责条款是指在订立保险合同时，保险人为了避免自己过于宽泛或者无限度地承担保险责任而订立的免除或减轻保险人依该合同应负之义务，而加重投保人、被保险人的义务或限制投保人、被保险人依据该合同所享有的权利的条款。④ 一般来说，保险合同是由保险人事先拟定的、为了重复使用的、不与投保人进行协商的格式合同。但保险合同中的条款并非都是格式条款。格式条款具有以下特征：文本由一方当事人预先提供；条款具有重复使用性；内容具有不可协商
人身意外伤害保险管理办法 第一章总则 第一条为保障因工作遭受事故伤害、人身意外伤害及患职业病的职工获得医疗救治和经济补偿，促进工伤预防和职业康复，根据《安全生产法》、《安全生产许可证条例》、和《工伤保险条例》等法律法规，结合公司实际，制定本办法。 第二条本办法适用于公司所有部门。 第二章人身意外伤害保险 第三条为了随时掌握公司人身意外保险的情况，最大限度地节约资金，保障生产经营的正常进行，公司对人身意外伤害保险工作实行“全员覆盖,集中办理,费用预提”的原则。 第四条保障人员：公司所有在岗员工。 第五条公司通过招标方式，确定保险公司。具体的保费标准、赔付额度、保障内容等以公司与保险公司签订的合同书为准。 第六条公司是投保的主体，保费列入公司核算成本，公司各部门根据参保人数按季度预交到公司财务部，由公司财务部统一核算支付。 第七条职责 （一）公司安全生产监督管理部负责公司人身意外伤害保险的集中办理和出险、理赔事务。每季度末与公司财务部共同审核投保人员清单和费用明细。
（二）公司财务部负责按照保险协议审核、支付保费；负责每季度向被保单位预提保费和保费核算；办理保险理赔金收款和支付。 （三）公司所属各部门确保人身意外伤害保险的全员覆盖；按月向公司安全生产监督管理部提供保险办理申请、被保险人员名单（含变更）；本单位被保险员工发生保险范围内的伤害时，及时报告公司安全生产监督管理部，并根据要求提供理赔资料。 第八条工作流程 （一）初始投保工作流程 （二）人员变更工作流程
（四）理赔资料清单 门诊理赔资料：1、身份证2、就诊卡3、病例4、诊断证明 住院理赔资料：1、身份证2、就诊卡3、病例4、诊断证明5、住院清单
一、保险合同“免责条款”概述 （一）保险合同免责条款界定 保险合同的免责条款是指在保险人提供给投保人或被保险人的保险条款中约定的免除或减轻保险人理赔责任的条款。 （二）几种主要保险免责条款分析 1.告知义务违反的免责条款 保险合同是最大诚信合同，投保人应当履行告知义务，投保人违反如实告知义务保险人可以此抗辩免责。一般而言，只有当事人之间的合同违反了法律的强制性禁止规定，损害国家利益和社会公共利益的情况下，法律才可以直接宣布合同无效。如果合同内容只是在当事人之间的权利义务的分配上有失公平，法律可以通过赋于处于不利地位的一方当事人以解除权来达到纠正的目的，而没有必要按无效处理。 2.被保险人过错的免责条款 （1）故意：各国法律将被保险人故意行为列为免责事由主要在于防止保险欺诈行为的发生，以防投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故来骗取保险金。 （2）过失：在大陆法系国家的现代保险立法中，保险人对被保险人过失所致保险事故，分两种情况进行处理：对于轻微过失，保险责任不得免除;对于重大过失，各国规定不尽一致。 需要说明的是本文章中免责条款针对的是商业保险不包括交强险。 二、保险合同免责条款适用中存在的问题 （一）免责条款的效力认定 1.免责条款的生效 所谓免责条款生效并非指该条款具有法律意义上的约束力，而是指免责条款被订入合同之中，并由此成为合同的组成部分。经过法院的审查被认定为有效条款之后，才对当事人产生法律意义上的约束力。 2.保险人的明确说明义务及履行 根据保险法的规定，保险人采用其提供的格式条款订立保险合同时，应当承担以下四项缔约义务：第一，交付格式条款的义务;第二，说明合同内容的义务;第三，提示投保人注意格式条款中免除保险人责任的条款的义务;第四，向投保人明确说明免责条款的义务。这四项义务通常被统称为保险人的说明义务。 3.保险人的提示义务及履行 保险法对保险人的免责条款说明义务做出了明确规定，修订后的要求更为具体，是“足以引起投保人注意的提示”和“明确说明”二者兼备，这和《合同法》第39条的衔接更为紧密。 新保险法规定做出“足以引起投保人注意的提示”的载体为“投保单、保险单或者其他保险凭证”，这应当认为是可以选择在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出。 （二）免责条款的范围界定 1.免责条款的范畴 并非只要涉及到减少保险人理赔金额的条款都是免责条款。争议较大也是较具有迷惑性的是另一种形式的保险条款。这类条款的特点是本身未被规定在保险条款中的“责任免除”部分，而是隐含在其他保险条款或者在保单正面以特别约定的形式出现。但这些条款本身确实起到了免除保险人部分或全部理赔责任的效果。 2.免责条款的认定 根据以上说明，针对免责条款范畴提出的问题，要确认某一条款是否属于免责条款范畴，关键在于这种免除责任的约定是否超出了通常情况下一般理性人的认知范围及法律的基本规定。对于专业用语，除非保险人在承保时向投保人做出特别提示，并且对此做出足够充分的
编号：YB-HT-2698 人寿保险公司人身意外伤 Life insurance company 甲方： 乙方： 签订日期：年月日 精品合同 / Word文档 / 文字可改 编订：Yunbo Design
人寿保险公司人身意外伤害保险合同 第一条保险合同的构成 本保险合同(以下简称本合同)由保险单及所附条款、投保单、与本合同有关的投保文件、声明、批注、附贴批单、其他书面协议构成。 第二条投保范围 一、年龄在16至65周岁，身体健康、能正常工作或劳动者，均可作为被保险人参加本保险。不足16周岁或66周岁以上者，本公司将根据其具体情况决定是否承保。 二、被保险人本人、对被保险人具有保险利益的其他人可作为投保人。 第三条保险责任 被保险人在本合同保险责任有效期间内，因遭受意外伤害而致死亡或残疾的，本公司依下列约定给付保险金：
一、被保险人自意外伤害发生之日起180日内因同一原因死亡的，本公司按保险金额给付死亡保险金。 二、被保险人自意外伤害发生之日起180日内因同一原因身体残疾的，本公司根据中国人民银行1998年制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的规定，按保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。如治疗仍未结束的，按第180日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。 被保险人因同一意外伤害造成1项以上身体残疾时，本公司给付对应项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一手或同一足时，本公司仅给付其中1项残疾保险金;如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高1项的残疾保险金。 三、本公司所负给付保险金的责任以保险金额为限，1次或累计给付的保险金达到保险金额时，本合同终止。 第四条责任免除 因下列情形之一的，造成被保险人死亡、残疾的，本公司不负给付保险金责任：
安联财产保险（中国）有限公司 目录 个人人身意外伤害保险条款（2016版） (1) 附加住院医疗费用补偿保险条款B款（2017版） (18) 个人人身意外伤害保险条款（2016版） (安联财险)(备-普通意外保险)【2016】(主) 008号 1.总则本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单等组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面 形式。 身体健康的自然人，可作为本保险合同的被保险人。是否接受投保、承保，由保险人决定。 被保险人本人、对被保险人有保险利益的其他人可作为投保人。后者作为投保人投保时必须经被保险人书面同意。 本保险合同的受益人包括： 一、身故保险金受益人 订立本保险合同时，被保险人或投保人可指定一人或数人为身故保险金受益人。身故保险金受益人为数人时，应 确定其受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，各身故保险金受益人按照相等份额享有受益权。投保人指定受 益人时须经被保险人同意，投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外 的人为受益人。 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的 规定履行给付保险金的义务： 1）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； 2）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； 3）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 被保险人或投保人可以变更身故保险金受益人，但需书面通知保险人，由保险人在本保险合同上批注。对因身故 保险金受益人变更发生的法律纠纷，保险人不承担任何责任。 投保人指定或变更身故保险金受益人的，应经被保险人书面同意。被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为 能力人的，应由其监护人指定或变更身故保险金受益人。 二、伤残保险金受益人 除另有约定外，本保险合同的伤残保险金的受益人为被保险人本人。 2.保险责任在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故、伤残的，保险人依照下列约定给付保险金，且给付各项 保险金之和不超过保险金额。 一、身故保险责任 在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，保险人按保险金额 给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。 被保险人因遭受意外伤害事故且自该事故发生日起下落不明，后经人民法院依法宣告死亡的，保险人按保险金额 给付身故保险金。但若被保险人被宣告死亡后生还的，保险金受领人应于知道或应当知道被保险人生还后30日内 退还保险人给付的身故保险金。 被保险人身故前已领有本条第(二)款保险金的，身故保险金为扣除已给付保险金后的余额（如有）。 二、伤残保险责任 在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故造成本保险合同所附《人 身保险伤残评定标准（行业标准）》（简称《伤残评定标准》）所列伤残之一的，保险人按该表所列给付比例乘以意 外伤害保险金额给付伤残保险金。如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付伤
保险人对合同免责条款要履行说明义务 一、案例简介 2000年6月18日，宋某将自己刚买的一辆二手广州本田轿车，向某保险公司投保，所投险种包括车辆损失险、第三者责任险、盗抢险等，期限为一年，保险金额为15万元。2001年3月7日，宋某驾驶着他的“广本”在高速公路上行驶，因雨天路滑，再加上进隧道时未按规定减速到限定时速，导致“广本”撞上了前面一辆别克轿车。后查明，宋某当时所持的驾驶证自领证起未满一年(仍处于实习期内)，属违章驾驶而且超速行驶，因此交警部门做出责任事故认定书，认定这起追尾事故应由宋某负全部责任。 宋某向保险公司提出了全部损失7.3万元的索赔请求，但遭到保险公司拒赔。保险公司认为，依照该份保险合同背面所印的保监发11999)27号《机动车辆保险条款》的规定，持“无有效证件驾驶证”造成车辆损失或第三者的经济赔偿责任的，保险人均不负责。再根据保监发(1999151号《机动车辆保险条款解释》列举的十种“无有效驾驶证”的情形，宋某初领驾驶证仍处于实习期即在高速公路上驾车属于“无有效驾驶证”的情形之一，保险公司可据此免责。而宋某则称他从未见过也从未听说过中国保监会的该份“解释”，而且在投保时保险公司工作人员也未提及此“解释”，更未向其解释说明“无有效驾驶证”的含义，按一般社会公众的理解，通过正规考试领取的驾驶证就是有效驾驶证，保险公司是无理拒赔的。双方各执己见，协商不成，宋某诉诸法院。法院倾向于维护被保险人的利益，加之保险公司举证不力，只好赔偿宋某的损失。 二、争议焦点 本案中，保险公司适用了保险条款中的一条免责条款(即持“无有效驾驶证”造成车辆损失或第三者的经济赔偿责任的，保险人均不负责赔偿)来拒绝理赔，而宋某认为保险公司不能据此条款免责。那么本案的争议焦点就是该免责条款能不能适用。为解决这个问题，我们不得不关注以下两个问题： 1.保监发[1999]51号《机动车辆保险条款解释》能否对本案所涉保险合同产生约束力? 2.保险公司在签订保险合同时有没有尽到免责条款说明义务? 假设保监发[1999]51号文件能直接对该保险合同产生法律上的约束力，那么保险公司就可以适用免责条款而拒赔；假设保监发11999)51号文件不能对该保险合同产生法律上的约束力，而保险公司若能证明在签订保险合同时已向宋某尽到了免责条款说明义务，已向宋某解释清楚“无有效驾驶证”的含义，则保险公司也可适用免责条款予以拒赔；倘若保险公司不能证明已尽免责条款说明义务，则不能免责，理应向宋某赔付损失。 三、法律解析
STANDARD CONTRACT SAMPLE (合同范本) 甲方：____________________ 乙方：____________________ 签订日期：____________________ 编号：YB-HT-049366 人寿保险公司人身意外伤害
人寿保险公司人身意外伤害保险条 款(最新版) 第一条保险合同的构成 本保险合同（以下简称本合同）由保险单及所附条款、投保单、与本合同有关的投保文件、声明、批注、附贴批单、其他书面协议构成。 第二条投保范围 一、年龄在１６至６５周岁，身体健康、能正常工作或劳动者，均可作为被保险人参加本保险。不足１６周岁或６６周岁以上者，本公司将根据其具体情况决定是否承保。 二、被保险人本人、对被保险人具有保险利益的其他人可作为投保人。 第三条保险责任 被保险人在本合同保险责任有效期间内，因遭受意外伤害而致死亡或残疾的，本公司依下列约定给付保险金： 一、被保险人自意外伤害发生之日起１８０日内因同一原因死亡的，本公司按保险金额给付死亡保险金。 二、被保险人自意外伤害发生之日起１８０日内因同一原因身体残疾的，本
公司根据中国人民银行１９９８年制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的规定，按保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。如治疗仍未结束的，按第１８０日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。 被保险人因同一意外伤害造成１项以上身体残疾时，本公司给付对应项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一手或同一足时，本公司仅给付其中１项残疾保险金；如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高１项的残疾保险金。 三、本公司所负给付保险金的责任以保险金额为限，１次或累计给付的保险金达到保险金额时，本合同终止。 第四条责任免除 因下列情形之一的，造成被保险人死亡、残疾的，本公司不负给付保险金责任： 一、投保人、受益人对被保险人的故意杀害、伤害； 二、被保险人故意犯罪或拒捕； 三、被保险人殴斗、醉酒、自杀、故意自伤及服用、吸食、注射毒品； 四、被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响而导致的意外； 五、被保险人酒后驾驶、无照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具； 六、被保险人流产、分娩； 七、被保险人因整容手术或其他内、外科手术导致医疗事故； 八、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物； 九、被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；
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毕业论文外文摘要
目录 1 引言 (1) 1.1 研究背景 (1) 1.2 文献综述 (1) 1.3研究内容 (2) 1.4 研究方法 (2) 2 保险合同免责条款的概述 (3) 2.1 保险合同免责条款的概念及分类 (3) 2.2 保险合同免责条款在适用中产生的问题及原因 (4) 3 我国保险合同免责条款的法律机制 (6) 3.1保险合同免责条款法律机制的现状 (6) 3.2保险合同免责条款法律机制比较分析 (7) 4.完善保险合同免责条款法律机制的建议 (8) 4.1立法方面 (8) 4.2司法方面 (8) 4.3行政方面 (8) 4.4行业自律 (9) 结语 (10) 参考文献............................................. 错误!未定义书签。致谢.................................................. 错误!未定义书签。
1 引言 1.1研究背景 在保险业不断发展的今天，值得注意的是由保险合同免责条款所引发争议的数量激增，主要表现在历年法院所接收的保险合同纠纷案件逐年增加，据不完全统计我国在2013年-2015年间，基层法院普遍接收的保险合同纠纷增幅30%，其中又有二分之一的案件争议是由免责条款引起。在相关调查中1，了解到我国保险业总投资金额于2 015年10月底达11.83万亿，同时保费突破两亿同比增长16.4%和19.68%。在如此庞大的交易当中，保险合同争议层出不穷，尽管我国保险业转型，但同时随之而来的问题也在不断的增多，根据最高人民法院及部分地方法院的调研结果，我国保险合同中免责条款的不合规适用是引起保险纠纷的主要原因，并且体现在保险人对说明义务的违规操作或不作为的行为上。目前我国对保险合同免责条款的规范和限制仅依靠《保险法》和《合同法》约束，对于我国保险业纷繁复杂的现状而言过于僵化和狭窄。基于上述问题的重复出现，逐渐引发保险人和投保人双方的矛盾日益激烈，从而进一步影响投保人和保险人利益。本文仅对保险合同中免责条款的适用状况、现实问题和义务履行方面进行研究分析，进而针对我国现存相关问题的法律规制不足之处提出建议，以保障我国广大民众的合法权利，健全保险业务规范体系，推动我国保险业良序发展，促进社会稳固发展。 1.2文献综述 保险合同免责条款在保险行业中被保险人广泛使用，从而引发的保险纠纷比重增加，因此对保险合同免责条款的研究是极为必要的。为了更好地完成本研究，查看了大量的期刊杂志及相关书籍，国内的许多文献著作对保险合同免责条款相关问题的看法精辟透彻，并对本论文在一定程度上有所帮助。首先针对保险合同免责条款的说明义务的问题，胡祥英在其研究中表示保险人在制定保险合同时，很容易利用己方的专业优势设置免责条款，这种行为在很大程度上损害了投保人的利益，并且阻碍了司法审查和事实认定，因此针对《保险法》中相关问题的修改刻不容缓；其次周清林在《现代法学》周刊上发表的《论格式免责条款的效力层次》当中谈及的保险合同中如何更1人民网-保险频道《周延礼：我国保险密度和保险深度》
合同编号：YT-FS-5356-24 人寿保险公司人身意外伤害保险合同(完整版) Clarify Each Clause Under The Cooperation Framework, And Formulate It According To The Agreement Reached By The Parties Through Consensus, Which Is Legally Binding On The Parties. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity
人寿保险公司人身意外伤害保险合 同(完整版) 备注：该合同书文本主要阐明合作框架下每个条款，并根据当事人一致协商达成协议，同时也明确各方的权利和义务，对当事人具有法律约束力而制定。文档可根据实际情况进行修改和使用。 第一条保险合同的构成 本保险合同(以下简称本合同)由保险单及所附条款、投保单、与本合同有关的投保文件、声明、批注、附贴批单、其他书面协议构成。 第二条投保范围 一、年龄在16至65周岁，身体健康、能正常工作或劳动者，均可作为被保险人参加本保险。不足16周岁或66周岁以上者，本公司将根据其具体情况决定是否承保。 二、被保险人本人、对被保险人具有保险利益的其他人可作为投保人。 第三条保险责任
被保险人在本合同保险责任有效期间内，因遭受意外伤害而致死亡或残疾的，本公司依下列约定给付保险金： 一、被保险人自意外伤害发生之日起180日内因同一原因死亡的，本公司按保险金额给付死亡保险金。 二、被保险人自意外伤害发生之日起180日内因同一原因身体残疾的，本公司根据中国人民银行1998年制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的规定，按保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。如治疗仍未结束的，按第180日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。 被保险人因同一意外伤害造成1项以上身体残疾时，本公司给付对应项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一手或同一足时，本公司仅给付其中1项残疾保险金;如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高1项的残疾保险金。 三、本公司所负给付保险金的责任以保险金额为限，1次或累计给付的保险金达到保险金额时，本合
保险合同免责条款的理解与法律适用 [摘要] 保险合同的免责条款是保险人维持正常运营、防范自身风险所必须具备的条款,也是我国法律所允许的保险人的一项正当权利。同时,为了防止保险人滥用此项权利,我国法律对保险合同的免责条款的效力也做出了一定的限制,要求保险人对免责条款履行提示与明确说明的义务,同时也规定了免责条款法定无效的情形。如何准确理解免责条款的内涵与外延,准确适用法律,本文采用比较法的角度,联系我国保险实践与保险诉讼司法实践情况,作了有益的探索,提出在适用法律时,应做到保护保险合同双方当事人利益的平衡及维护投保人、被保险人、受益人利益及防范保险欺诈的平衡。 [关键词] 免责条款;明确说明;无效 保险合同作为一种特殊的商事合同,既具有一般民事合同的共性,又具有作为商事合同的特殊性。作为一种特殊的商事合同,不仅反映在诸如最大诚实信用原则、财产保险的补偿性原则、保险利益原则、近因原则等特殊原则的适用,也反映保险行业本身的一些特殊性,即保险风险的不确定性,从而使得保险合同独具射幸性①。通常认为保险合同是由投保单、保险单或保险凭证、保险条款、保险协议或批单等组成,但作为保险合同重要组成部分的保险条款又通常以格式条款形式出现,这使得保险合同又具有附合性特征。为保护投保人、被保险人、受益人的合法权益,各国法律通常对保险人免除自己赔偿或给付责任的情形,
都做出了一些限制性的规定。2010年新修订的《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)对此也做了相应的规定。 如何准确理解保险合同中免责条款的含义,准确适用保险法的相关规定,对于正确维护保险秩序、平衡保险合同双方当事人的合法权益有着特殊的意义。 一、保险合同免责条款的概念 保险人作为专业的风险经营单位,其产品开发、设计的核心内容在于如何为社会公众提供风险保障的同时合理规避自身的风险。保险人合理规避自身风险的方式很多,如通过对各种风险的甄别,选择设计合理的承保风险范围,通过设计责任免除条款、通过特别约定及免赔额(率)的设定等要求被保险人承担一定的风险管理的义务、通过合理确定保险金额、赔偿责任限额确定保险人自身最大风险承担范围。这些措施对于维护保险人自身的健康运营是十分必要的。我国《保险法》也赋予了保险人许多法定的免责情形。 对于什么是保险合同免责条款,人们的认识并不完全一致。我国《保险法》第17条只是笼统提到“保险合同中免除保险人责任的条款”。保险人限定自身风险的方式有很多种,大体上有三种理解:一种是最广义的理解,即凡是保险人限制自身承保风险与赔偿责任范围、赔偿限额
保险理赔相关事宜及流程 学院自办学以来，一直本着“一切为了学生，为了学生的一切”的办学宗旨，根据高等教育的特点及上级教育部门的相关要求，学院经过研究决定为所有在校学生代办学生团体综合意外险，由中国太平洋财产保险股份有限公司南昌分公司承保，险种涉及平安保险（因意外伤害造成死亡或残疾）、意外伤害医疗保险（因意外伤害住院或看门诊）及住院医疗保险（重大疾病住院医疗），基本涵括高等学校常见出险类别。自07年以来每生每年的保费为50元，采取一次性办理在校期间保险的形式，为了让学生更清楚地了解保险工作从而在出险后能有效保障自已的权益，现将保险相关事宜及注意事项、理赔流程通告如下： 一、保险相关事宜及注意事项 （一）平安保险相关事宜及注意事项 1、保险范围：被保险人因遭受意外伤害事故而致身亡或残疾的； 2、保险期间：自入学当年的9月1日起至毕业当年的8月31日止； 3、责任免除：被保险人因下列原因造成死亡或残疾的保险公司不负赔偿责任：（1）、投保人、受益人对被保险人的故意杀害、伤害； （2）、被保险人违法、故意犯罪或拒捕； （3）、被保险人精神错乱或精神失常； （4）、被保险人受酒精、毒品、管制药品的影响； （5）、被保险人未遵医嘱、私自服用、涂用、注射药物； （6）、被保险人因疾病、妊娠、流产、分娩、药物过敏、食物中毒、整容手术或其他医疗导致的伤害； （7）、被保险人殴斗、醉酒、自杀、故意自伤及服用、吸食、注射毒品；（8）、被保险人酒后驾驶、无照驾驶、无有效驾驶证、驾驶无有效行驶证的机动交通工具助动交通工具； （9）、被保险人进行潜水、跳伞、滑雪、滑水、滑翔、狞猎、攀岩、探险、武术、摔跤、特技、骞马、骞车、蹦极等高风险运动和活动； （10）、被保险人患有艾滋病或感染艾滋病毒（HIV呈阳性）期间； （11）、被保险人因意外伤害、自然灾害以外的原因被法院宣告死亡的；（12）、用手矫形、整容、美容、心理咨询、器官移植，或修复、安装及购买残疾用具（如轮椅、假肢、助听器、配镜、假眼、假牙等）的费用； （13）、被保险人体检、疗养、康复治疗； （14）、战争、军事行动、恐怖活动、暴乱或武装叛乱； （15）、核爆炸、核辐射或核污染。 4、保险金额最高为人民币22000元。 5、保险金的申请
保险合同中隐性免责条款及效力的认定 ——北京西城法院判决刘宇诉保险公司财产保险合同纠纷案 （人民法院报案例指导2011年6月16日） 裁判要旨 隐性免责条款大量存在于保险合同条款中。如果保险公司仅对“责任免除”部分条款履行提示及明确说明义务，隐性免责条款不产生效力，保险公司不得以此拒绝承担保险责任。 案情 刘宇于2009年11月16日为自有轿车（以下简称保险车辆）向中国平安财产保险股份有限公司北京分公司（以下简称保险公司）投保了车辆损失险等保险，保险期间为2009年11月18日至2010年11月17日。保险合同条款在“赔偿处理”部分约定：保险车辆发生道路交通事故，保险人根据驾驶人在交通事故中所负责任比例相应承担赔偿责任。被保险人或者保险车辆驾驶人根据有关法律规定自行协商或由公安交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，保险车辆方负全部事故责任的、主要事故责任的、同等事故责任的、次要事故责任的，事故责任比例分别不超过100％、70％、50％、30％。 2010年2月1日，刘宇驾驶保险车辆行驶至北京市西城区复兴路与南礼士路路口时，车的前部与陶建平驾驶的车辆相撞。陶建平负事
故全部责任，刘宇无责任。刘宇为修理保险车辆花费修理费16.7万元。
保险公司认为，保险合同条款约定，保险车辆发生道路交通事故，保险人根据驾驶人在交通事故中所负责任比例相应承担赔偿责任。保险车辆一方在交通事故中无责任，故保险公司对此次事故中刘宇的损失不承担赔偿责任。刘宇遂向法院起诉，要求判令保险公司赔偿车辆损失16.7万元。 裁判 北京市西城区人民法院经审理认为，保险合同条款在“赔偿处理”部分约定的“保险人依据保险机动车一方在事故中所负责任比例，承担相应的赔偿责任”，实质上减轻或免除了保险公司的赔偿责任，符合免责条款的本质特征。保险公司未对上述条款履行提示及明确说明义务，故上述内容不生效，保险公司不能援引上述内容拒绝承担赔偿保险金的责任。刘宇车辆损失中的2000元由交强险负责赔偿，余额16.5万元保险公司应在机动车损失险项下予以赔偿。2010年8月20日，法院判决：保险公司赔偿刘宇16.5万元。该判决现已生效。 评析 保险合同条款中包含保险责任、责任免除（或除外责任）、赔偿处理、释义等组成部分。相当多的保险合同条款设计不合理，在“赔偿处理”、“释义”等合同其他部分也包含有免责性质的条款，本文将该类条款称为隐性免责条款。大多数保险公司认为，“责任免除”部
意外伤害保险制度 根据《建筑法》第四十八条规定，建筑职工意外伤害保险是法定的强制性保险，也是保护建筑业从业人员合法权益，转移企业事故风险，增强企业预防和控制事故能力，促进企业安全生产的重要手段。 一、意外伤害保险的范围 施工企业应当为施工现场从事施工作业和管理的人员，在施工活动过程中发生的人身意外伤亡事故提供保障，办理建筑意外伤害保险、支付保险费，范围应当覆盖工程项目。已在企业所在地参加工伤保险的人员，从事现场施工时仍可参加意外伤害保险。 二、筑意外伤害保险的保险期限 保险期限应涵盖工程项目开工之日到工程竣工验收合格日。提前竣工的，保险责任自行终止。因延长工期的，应当办理保险顺延手续。 三、意外伤害保险的保险金额 最低保险金额要能够保障施工伤亡人员得到有效的经济补偿。施工企业办理意外伤害保险时，投保的保险金额不得低于此标准。 四、意外伤害保险的保险费 保险费应当列入建筑安装工程费用。保险费由施工企业支付，施工企业不得向职工摊派。 施工企业和保险公司双方应本着平等协商的原则，根据各类风险因素商定建筑意外伤害保险费率，提倡差别费率和浮动费率。差别费率可与工程规模、类型、工程项目风险程度和施工现场环境等因素挂钩。浮动费率可与施工企业安全生产业绩、安全生产管理状况等因素挂钩。对重视安全生产管理、安全业绩好的企业可采用下浮费率；对安全生产业绩差、安全管理不善的企业可采用上浮费率。通过浮动费率机制，激励企业安全生产的积极性。 五、意外伤害保险的投保 施工企业应在工程项目开工前，办理完投保手续，鉴于工程建设项目施工工艺流程中各工种调动频繁、用工流动性大，投保应实行不记名和不计人数的方式。工程项目中有分包单位的由总承包施工企业统一办理，分包单位合理承担投保费用。业主直接发包的工程项目由承包企业直接办理。 投保人办理投保手续后，应将投保有关信息以布告形式张贴于施工现场，告之被保险人。 六、意外事故伤害保险的索赔 投保企业在发生意外事故后应立即向保险公司提出索赔，使施工伤亡人员能够得到及时、足够的赔付。凡被保险人发生意外伤害事故，企业和工程项目负责人隐瞒不报、不索赔的，要严肃查处。 七、意外伤害保险的安全服务 施工企业应当选择能供建筑安全生产风险管理、事故防范等安全服务和有保险能力的保险公司，以保证事故后能及时补偿与事故前能主动防范。 安全服务内容可包括施工现场风险评估、安全技术咨询、人员培训、防灾防损设备配置、安全技术研究等。施工企业在投保时与保险机构商定具体
(合同范本) 姓名：____________________ 单位：____________________ 日期：____________________ 编号：YW-HT-008346 个人人身意外伤害保险合同(完Personal accidental injury insurance contract
个人人身意外伤害保险合同(完整版) 第一章保险对象 第一条凡机关团体企业事业单位的在职人员，身体健康，能正常工作或正常劳动的，可以作为被保险人，由其所在单位向保险公司集体办理投保手续（个人也可以投保）。 第二章保险期限 第二条保险期限为一年，自起保日的零时起到期满日的二十四时止。期满时，另办续保手续。 第三章保险金额 第三条保险金额最低为壹仟元，最高为壹万元。在此限度内，一个单位选定一个保险金额。保险金额一经确定，中途不得变更。 第四章保险责任 第四条本保险为定期意外伤害保险。被保险人在保险单有效期间，因意外伤害事故以致死亡或残废的，保险公司按下列各款规定给付全部或部分保险金额。1．因意外伤害事故以致死亡的，给付保险金额全数。2．因意外伤害事故以致双目永久完全失明或两肢永久完全残废，或一目永久完全失明同时一肢永久完全残废的，给付保险金额全数。3．因意外伤害事故以致一目永久完全失明或一肢永久完全残废的，给付保险金额半数。4．因意外伤害事故造成本条二、三两款
以外的伤害以致永久完全丧失劳动能力、身体机能，或永久丧失部分劳动能力、身体机能的按照丧失程度给付全部或部分保险金额。 第五条被保险人在保险单有效期间，不论由于一次或连续发生意外伤害事故，保险公司均按第四条的规定给付保险金。但给付的累计总数不能超过保险金额全数。给付金额累计总数达到保险金额全数时，保险效力即行终止。 第五章除外责任 第六条由于下列原因所致被保险人的死亡或残废，保险公司不负给付保险金的责任；1．被保险人的自杀或犯罪行为；2．被保险人或其受益人的故意或诈骗行为；3．战争或军事行动；4．被保险人因疾病死亡或残废。 第七条被保险人因意外伤残所支出的医疗和医药等项费用，保险公司不负给付责任。 第六章保险费率 第八条保险费率根据行业（工种）或工作性质分别订定。 第七章保险手续和保险费的缴付 第九条投保时，投保单位应填写投保单一份和全体被保险人名单一式三份，经保险公司核定承保后签发保险单。 第十条被保险人在投保时，可以指定受益人，如果没有指定受益人，以法定继承人为受益人。 第十一条在保险单有效期间，投保单位如因人员变动，需要加保或退保，或因被保险人要求变更受益人，应填写变动通知单一式三份，送交保险公司据以签发批单，作为保险单的附件。被保险人中途离职，不论已否办理批改手续，均自离职之日起丧失保险效力，保险公司应退还已缴的未到期保险费。
篇一：保险合同免责条款的提示和说明义务 略论保险合同免责条款的提示和明确说明义务 我国《保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。该规定明确了免责条款的概念、免责条款写入保险合同应履行的义务以及相应的法律后果。但由于该规定过于笼统、概括，如何理解和适用该规定引发了很多争议，并给司法实践带来了一定的混乱。随后，在最高人民法院颁布的《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释 （二）》（以下简称：《司法解释二》）中专门用了五条内容对保险法第十七第二款进行了细化和具体说明。《司法解释二》第九条对免责条款范围进行了界定，第十条至第十三条对提示和明确说明义务的履行方式、标准及证明责任等进行了细化。本文将以上述规定为分析起点，结合司法实践中存在问题，对上述规定的理解和适用进行探析。 一、免提条款的认定 对于免责条款的定义，《保险法》第十七条第二款进行了概括性规定，即免责条款为保险合同中免除保险人责任的条款。对于该内容的理解，大体上有以下三种理解：一种是狭义的理解，认为免责条款是指在保险条款中以“免责条款”、“责任免除”、“除外责任”等名义出现的条款，其余的条款均不是免责条款；一种是广义的理解，认为免责条款是指保险合同中一切从实质上免除或减轻保险责任的条款；第三种是折衷的理解，认为免责条款是— 1 —保险人不负责赔偿或者给付保险金的条款，该条款不仅仅指保险合同中以“责任免除”等名义出现的条款，还包括其他实质上限制或免除保险金赔偿责任的条款，包括责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或给付等免除或减轻保险人赔偿保险金的条款。 （1）《司法解释二》采用了折衷说。《司法解释二》第九条规定，格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款都为免责条款。应当说，该规定合理的平衡了投保人与保险人双方的利益，为厘清免责条款范围提供了制度依据。但在司法实践中，对该规定的理解和适用仍然存在两种错误的倾向：一是将所有在实质上免除保险责任的条款都归为免责条款，人为地扩大了免责条款的范围；二是将无效条款等同于免责条款，导致法律适用错误。 （一）免责条款与限制保险范围的条款 在保险合同的格式条款中，存在着这样的条款，即在事实上具有限制、减轻、免除保险人承担责任的功能。但是由于这些条款具有特殊性，因此并非真正意义上的免责条款。保险并非承保所有的风险，保险人得以法律的规定或保险合同的约定，限定其保险赔偿责任范围。依照法律规定，不得通过保险转嫁的风险，不论保险合同是否有约定，均不属于保险责任范围。依照保险合同的约定，保险人不承担保险责任的事故，也不属于保险责任范围。对于该类条款，实质上虽免除了保险人的保险责任，但不能归于免责条款。如保险人通常将意外伤害保险的保险责任约定为：“被保险人因意外伤害事件造成的死亡伤残，保险人按照合同约定给付保险金。”这些保险条款通常另在责任免除段落中约定：“被 （1） （2）（2）刘建勋著：《新保险法经典疑难案例判解》，法律出版社2010版，第201-202页。刘建勋著：《格式保险合同之免责条款说明生效规则的限制适用》，载《人民司法》2012年第7期。— 2 —保险人由于自身疾病所致死亡和伤残，保险人不承担给付保险金的责任。”疾病原本不属于意外伤害保险的保险责任范围，合同中的疾病免责条款，作用在于强调疾病不属于意外伤害，因而不属于保险责任。又比如，重大疾病保险中对重大疾病的界定，虽然通过约定限制了重大疾病的范围，实质上免除了保险人保险责任，但不能因此将其归为免责条