**银行不良贷款分析情况报告
面对我行个人类不良贷款持续增长的形势，行领导高度重视信贷资产质量管控工作，我部亦针对个人类不良贷款现状做了简要分析，具体情况如下。

一、不良贷款总体情况
截止2014年3月初，我行不良类贷款全部为个人类贷款无公司类贷款。

不良贷款额合计1380.91亿元，全量贷款不良率0.08%，个人类贷款不良率0.13%。

二、不良贷款分布情况
从贷款客户是否本地人、主要收入来源、婚姻状况、首付款比例、申请类型、已还款年限、房产区域、重点项目多个维度进行分析（详见附件1）。

（一）外埠客户不良率高于本埠客户
本埠人贷款余额885366.89亿元，不良贷款额975.11亿元，不良率0.11%；外埠人贷款余额142584.53亿元，不良贷款额405.80亿元，不良率0.28%。

外埠不良率较总体不良率（0.13%）高出0.15个百分点，较本埠不良率高出0.17个百分点。

外埠不良率是本埠不良率的2.55倍。

（二）自雇人士不良率畸高
受雇人士贷款余额989440.89亿元，不良贷款额
855.46亿元，不良率0.09%；自雇人士贷款余额44035.50亿元，不良贷款额525.44亿元，不良率1.19%。

自雇人士不良率较总体不良率（0.13%）高出1.06个百分点，较受雇人士高出1.10个百分点。

自雇人士不良率是受雇人士不良率的13.22倍。

（三）单身客户1不良率高于已婚客户
单身客户贷款余额561651.63亿元，不良贷款额1000.23亿元，不良率0.18%；已婚客户贷款余额490570.29亿元，不良贷款余额380.68亿元，不良率0.08%。

单身客户不良率较总体不良率（0.13%）高出0.05个百分点，单身客户不良率是已婚客户不良率的2.25倍。

（四）不良率与首付款比例负相关
将客户首付款比例划分为区间一[0,35%)，区间二[35%，50%)，区间三[50%,100%)，对不同区间不良贷款进行分析。

区间一贷款余额686661.30亿元，不良贷款额1254.19亿元，不良率0.18%；区间二贷款余额193603.37亿元，不良贷款额97.42亿元，不良率0.05%；区间三贷款余额172151.72亿元，不良贷款额29.30亿元，不良率0.02%。

首付款比例越高不良率越低，且呈几何级数降低。

（五）还款2-3年为不良贷款高发期
已还款年限在1年以内的贷款不良额为零；已还款年限1单身客户指婚姻状况未未婚、离异、丧偶客户。

在1-2年的贷款，不良贷款额269.56亿元，不良率0.06%；已还款年限2-3年的贷款，不良额818.31亿元，不良率0.60%；已还款年限3-4年的贷款，不良额255.64亿元，不良率0.25%；已还款年限大于4年的贷款，不良额37.40亿元，不良率0.06%。

贷款发放后2-3年的不良率明显偏高，2-3年为不良贷款高发期。

（六）远郊区县不良率高于中心城区
对贷款投向的所有区域进行细分，其中不良率较高的区有：*市和平区不良额423.63亿元，不良率0.51%；*市津南区不良额267.61亿元，不良率0.37%；*市武清区不良额142.48亿元，不良率0.33%；*市宝坻区不良额73.59亿元，不良率0.28%。

其他地区不良率相对较低，多数低于总体不良率0.13%。

（七）个别楼盘逾期率过高
对我行多个较大合作楼盘进行分析，其中由*市市天山房地产开发有限公司开发的“怡泽轩、怡润轩”楼盘项目的个人按揭贷款逾期率明显偏高。

贷款余额12525.71亿元，逾期贷款涉及额10714.98亿元，逾期率4.21%，较总逾期率1.02%高出3.19%个百分点。

其中，该楼盘客户累计逾期大于6次的29笔，群发性相对较高。

（八）个别行业不良率畸高
针对客户工作单位所属行业进行分析，其中钢贸行业客户不良率畸高。

钢贸行业客户贷款余额17637.55亿元，不良额369.25亿元，不良率2.09%，是总体不良率的16.08倍。

三、个贷业务经营建议
根据上述部分突出问题，提出相关经营管理建议如下：（一）将客户第一还款来源差别化纳入经济资本计量
经上述分析，客户第一还款来源的不同，贷款不良率差别明显（自雇人士不良率是受雇人士不良率的13.22倍），因此经济资本计量中增加客户第一还款来源因子，对不同贷款设定不同的经济资本计量系数。

以期引导经营机构减少自雇人士贷款投放。

（二）审慎投放经营钢贸业务客户贷款
由于自顾人士不良率与钢贸行业客户不良率均处于畸高状态，建议审慎投放甚至暂停投放此类客户按揭贷款。

另，我行存在18笔共性特征明显的钢贸行业客户需引起各经营机构高度关注。

共性特征表现为户籍地址均为“福建省”，学历相对较低，多为农业户口，多在津南区经营钢贸生意，按揭楼盘相对集中（怡泽轩10笔，星宇花园5笔，都会轩2笔）（详见附件2）。