域更有竞争力。
商业银行的类型
（二）全能型银行制度
全能型银行规模效益；服务范围广；竞争力较强；风险分 散；利润稳定。
全能型银行制度的实施条件：资本市场发育成熟、金 融风险防范严密、监管体制完善、金融机构内控约束 强等。
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第二节 商业银行的业务
一、商业银行的产生与发展
（一）古代的货币兑换业 （二）现代银行
两条途径：
高利贷性质的银行逐渐转变为资本主义商业银行。 按照资本主义经济的要求组织股份制商业银行。
三个特点：
利息水平适当；信用功能和业务范围扩大；具有信用创造 功能
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第一节 商业银行概述
二、商业银行的性质
（一）商业银行具有一般企业的特征。 （二）商业银行又与一般工商企业有着显著的
在国际上，代理银行制非常普遍，但在一国国内， 代理银行制最为发达的是美国。
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第一节 商业银行概述
四、商业银行的外部组织形式
（六）银行家银行
1982年《加恩—圣杰曼存款机构法》允许联邦授权 成立银行家银行。
许多银行共同建立特殊业务公司来加快那些由一家 或几家银行（特别是小银行）单独操作成本太高的 金融业务的发展和传递。
第六章 商业银行
第一节 商业银行概述 第二节 商业银行的业务 第三节 商业银行的经营管理
第一节 商业银行概述
商业银行是银行体系的主体，是历史最为 悠久、服务体系最为全面、影响最广泛的 金融机构。
商业银行是以经营存款和对工商业发放贷 款为主要业务，以盈利为主要经营目标的 一种金融机构。
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第一节 商业银行概述
不同。
经营对象、经营方式、社会责任及对整个经济的影响
（三）商业银行作为金融企业，与其他金融机 构相比又有所不同。
金融百货公司、信用创造
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第一节 商业银行概述
三、商业银行的职能
1、信用中介 2、支付中介 3、信用创造 4、政策传导
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第一节 商业银行概述
四、商业银行的外部组织形式
（一）单一银行制
单一银行制又称独家银行制，是指所有银行业务通 过一个营业所提供而不设任何分支机构的制度。在 这一制度下，各家银行都必须单独注册成为独立的 一级法人。
实行单一银行制的典型国家是曾经的美国。
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单一银行制的优缺点
主要优点：
限制了银行业的集中和垄断，促进了自由竞争； 有利于协调地方政府与银行的关系，使银行集中全力为
第一节 商业银行概述
四、商业银行的外部组织形式
（二）分支行制
分支行制又称总分行制，是允许银行在总行之外， 在国内外各地普遍设立分支机构的一种组织形式。
分支行制按总行管理方式的不同，又可进一步划分 为总行制和总管理处制。
世界上绝大多数国家采取这种组织形式。
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分支行制优缺点
优点：
可获得规模效益； 易于组织和调剂资金，提高资金使用效率； 有利于广泛吸收存款，提供多样化产品和服务； 可进行分散投资，降低风险，稳定收益； 总行家数少，便于国家管理和控制。
地方经济发展提供服务； 业务经营有较大的独立性和灵活性。
缺陷：
难以取得规模经济效益； 银行组织和运用资金的能力有限，承担风险能力较弱； 与当今经济金融电子化、一体化、全球化发展趋势相矛
盾，业务发展和创新受到了限制。
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1994年9月，《瑞格—尼尔跨州银行与分支 机构有效性法案》通过，宣告单一银行制 在美国废除（各州可以选择是否采纳该法 案）。
第二节 商业银行的业务
商业银行业务活动的种类繁多，素有“金 融百货公司”之称 。
商业银行业务按照能否在资产负债表上反 映出来划分为：表内业务和表外业务。
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第二节 商业银行的业务
一、表内业务
表内业务属于信用业务，是银行组织资金并加 以运用的业务。
优缺点
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第一节 商业银行概述
四、商业银行的外部组织形式
（四）连锁银行制
连锁银行制是指由某一个人或某一集团拥有若干银 行的股份以取得对这些银行控制权的一种组织形 式。
连锁银行制与银行控股公司的区别 连锁银行制的缺陷
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第一节 商业银行概述
四、商业银行的外部组织形式
（五）代理银行制
代理银行制也称往来银行制，是指银行相互之间签 订代理协议，委托对方银行代办指定业务的一种组 织形式。被委托的银行称为委托银行的代理行，两 者相互之间的关系称为代理行关系。
业务范围
分离型银行 综合型银行
制度
制度
短期性银行业务与长期性银行业务 分离
结合
间接金融业务与直接金融业务
分离
结合
银行业务与非银行业务
分离
结合
商业性业务与政策性业务
分离 分业经营
结合 混业经营
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商业银行的类型
（一）分离型银行制度
形成于20世纪30年代资本主义经济大萧条时期 优点：在资金严重不足而又急需发展的国家，分离型
缺陷：
易加速对小银行的吞并，不利于自由竞争，形成金融 垄断；
内部管理层次多，管理难度大； 不利于地方经济的发展。
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第一节 商业银行概述
四、商业银行的外部组织形式
（三）银行控股公司制
金融控股公司制是指由一集团设立一家控股公司， 再由该公司控制或收购若干金融子公司的组织形 式。
控股公司制在美国最为流行，已成为美国商业银行 最基本的组织形式。
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第一节 商业银行概述
四、商业银行的外部组织形式
（七）网上银行
1995年10月，世界上第一家网上银行——安全第一 银行在美国开业 。
网上银行的发展阶段
1 发布静态信息 2 发布动态信息 3 在线查询账户信息 4 在线交易
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第一节 商业银行概述
五、商业银行的类型
按照业务经营范围划分
银行制度对于财力的有效集中和重点使用，促进工业 化，从而带动整个社会经济的发展是卓有成效的。 缺点：分离型银行制度也大大限制了银行的扩张能力 、创新能力和竞争能力，降低了金融业的运行效率， 不利于微观金融的活跃。
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1999年，克林顿签署《金融服务现代化法案》（ Financial Services Modernization Act of 1999 ）。 废除1933年格拉斯－斯蒂格尔法和1956年银行控股公司法 中的部分内容，拆除了银行、保险、证券之间的藩篱，结 束美国长达66年的金融分业史，是为了让美国企业能更好 地适应国内和国际金融市场的变化，使它们在全球金融领