孝感市金丰小额贷款有限公司信贷业务基本规程第－章总则第一条为规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为客户提供高效便捷服务，根据国家有关法律法规和《小贷公司贷款管理办法》，制定本规程。

第二条本规程是孝感市金丰小额贷款有限公司办理信贷业务必须遵循的基本规则，是规范单项信贷业务品种运作程序的基本依据。

第三条信贷业务操作遵循审贷分离的原则，实行主责任人和经办责任人制度。

不适宜实行审贷部门分离的信贷业务，要实行岗位分离或其它有效的制约形式。

第四条本公司使用统一制式的合同文本，对有特殊要求的，经公司领导或董事会批准，也可签订非制式合同文本。

第五条本规程信贷业务是指本公司对客户提供的各类信用的总称，包括贷款、担保等资产和或有资产业务。

第六条本规程业务部门是指本公司承担客户拓展，信贷业务调查和发生后管理，中间业务营销等职能的部门，目前为信贷业务部。

风险管理部是指本公司承担信贷业务审查、整体风险控制等职能的部门，目前为风险管理部。

第二章基本程序第七条办理信贷业务的基本程序：客户申请→受理与调查→审查→审议与审批→与客户签订合同→发放贷款→信贷业务发生后的管理→货款本息收回。

从申请到受理不得超过2工作日；一般信贷业务调查原则上不得超过2 个工作日，项目贷款调查（含评估）原则上不得超过3个工作日；审查原则上不得超过2个工作日；审议、审批原则上不得超过2个工作日。

第八条办理授权范围内信贷业务流程：（一）受理与调查。

客户向信贷业务部提出信贷业务申请，信贷业务部受理并进行初步认定，对同意受理的信贷业务进行调查（评估），调查结束后，信贷业务部对贷款项目进行初步讨论，通过后交法律岗审查，后将调查材料、审议意见及法律意见书送风险管理部审查。

（二）审查。

风险管理部对信贷业务部移交的调查材料进行审查，提出审查意见，报贷审会审议。

（三）审议与审批。

贷审会审议后，有权审批人根据审议结果进行逐级审批。

（四）经营管理。

有权审批人审批后，由信贷业务部负责与客户签订信贷合同、发放贷款，并负责信贷业务发生后的贷后经营管理。

第三章主责任人和经办责任人第九条信贷业务经营和管理实行本公司总经理负责制和贷款经办人责任终身制，贷款经办人为第一责任人。

第十条贷款经办人对信贷业务贷前调查的真实性负责，对有权审批人审批的信贷业务的贷后监管、本息收回和债权保全负责；审查主责任人对信贷业务审查的合规合法性和审查结论负责；审批主责任人对信贷业务的审批负责。

第十一条办理信贷业务，贷款经办人为调查主责任人；风险管理部门审查岗为审查主责任人；总经理或经授权的副总经理为审批主责任人。

第十二条建立贷款经办人责任人制度。

信贷业务办理过程中直接进行调查、审查、经营管理的信贷人员作为调查责任人、审查责任人和经营管理责任人，承担具体经办责任。

第十三条建立贷款经办人责任移交制度。

贷款经办人工作岗位变动时，必须在信贷业务部、风险管理部负责人负责人或主管经理的主持和监交下，同接交人对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定，在《孝感市金丰小额贷款有限公司信贷工作交接登记薄》上进行登记，由原贷款经办人、接交人、监交人签字后登记存档。

责任移交后，接交人对接手后的信贷业务经营状况负责。

第四章信贷业务申请与受理第十四条客户申请。

客户以书面形式向本公司的信贷业务部提出信贷业务申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的信用品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等。

第十五条信贷业务申请的受理。

信贷业务部负责接受信贷业务的申请，对客户基本情况及项目可行性进行初步调查，认定客户是否具备发放信贷业务的基本条件。

根据初步认定结果和公司资金规模等情况，由信贷业务部决定是否受理申请的信贷业务。

第十六条对同意受理的信贷业务，信贷业务部根据信贷业务品种，通知客户填写统一制式的申请书（没有制式申请书的，客户书面申请亦可），同时提供相关资料。

第十七条客户申请办理信贷业务需提供以下基本资料原件或复印件。

（一）法人客户申请办理信贷业务需提供的资料：1、企（事）业法人营业执照、税务登记证、法定代表人身份有效证明或法定代表人授权的委托书，受委托人身份有效证明；2、有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明；3、人民银行颁发的贷款卡；4、技术监督部门颁发的组织机构代码证；5、实行公司制的企业法人办理信贷业务需提供公司章程；公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董事会（股东会）同意的决议或授权书；6、特殊行业的企业还须提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书；7、近三年度财务报表和近期财务报表，有条件的要经会计师事务所审计，且出具了无保留意见报告；8、新客户还需提供印鉴卡、法定代表人签字式样；9、根据信贷业务品种、信用方式需提供的其他资料；10、贷款人认为需要提供的其他有关资料（二）自然人客户申请办理信贷业务需提供的资料：1、个人身份有效证明；2、个人及家庭收人证明；3、个人及家庭资产证明；4、根据信贷业务品种、信用方式需提供的其他资料；5、贷款人认为需要提供的其他相关资料。

第十八条信贷业务部对客户填制的制式申请（或书面申请）、提交的相关资料进行登记，指定有关人员进行信贷业务调查，原则上应指派2 名或2 名以上人员参与调查，调查人员互为AB角，主调查人为信贷业务第一责任人。

第五章信贷业务调查第十九条信贷业务部是信贷业务的调查部门。

负责对客户情况进行调查核实。

第二十条调查的主要内容：（一）对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应与原件核对相符，并在复印件上加盖“与原件核对相符”章，并签字确认。

1、查验客户提供的企（事）业法人营业执照或有效居留的身份证明是否真实、有效，法人营业执照是否按规定办理年检手续；查询法人营业执照是否被吊销、注销、声明作废，内容是否发生变更等。

2、查验客户法定代表人和授权委托人的签章是否真实、有效。

3、查验客户填制的信贷业务申请书的内容是否齐全、完整，客户的住所地址和联系电话是否详细真实。

（二）调查客户信用及有关人员品行状况。

1、查询人民银行信贷登记咨询系统。

了解客户目前借款、其他负债和提供担保情况，查验贷款卡反映的信贷金额与财务报表反映的是否一致，是否有不良信用记录；对外提供的担保是否超出客户的承受能力等。

2、调查了解客户法定代表人、董事长、总经理及财务部、销售部等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。

经授权可查询个人信息征信系统。

（三）对企（事）业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况进行调查；分析信贷需求和还款方案。

1、深入客户及其担保人单位，查阅其资产负债表、损益表、现金流量表等账表，对客户的资产、负债、所有者权益、收人、成本、利润等情况进行分析，并进行“账账、账表、账实”等核对。

2、调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常，是否超出规定的经营范围；重点调查分析生产经营的主要产品的技术含量、市场占有率及市场趋势等情况。

3、调查分析信贷需求的原因。

4、调查分析信贷用途的合法性。

5、查验商品交易的真实性，分析商品交易的必要性。

6、调查分析还款来源和还款时间。

第二十一条对自然人信贷业务，信贷业务部应调查分析个人客户及其家庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否具有持续偿还贷款本息的能力；提供担保的，还要对担保人的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定等情况进行调查。

第二十二条特别贷款项目按规定程序和要求组织评估或委托社会有资质的专业评估公司评估。

第二十三条信贷业务部根据客户信用等级评定办法测定或复测客户的信用等级。

第二十四条根据客户信用等级评定结果及其他要素，依据客户统一授信管理办法测算或复测客户最高综合授信额度，填制客户最高综合授信额度测算表。

同时判断客户本次申请信贷业务是否超过客户最高综合授信额度。

第二十五条信贷业务部依据担保管理办法，对客户提供的担保资料进行分析，判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力。

第二十六条调查分析结束后，信贷人员撰写调查报告。

第二十七条调查报告的主要内容：（一）法人客户信贷业务调查报告的内容：1、客户基本情况及主体资格；2、财务状况、经营效益及市场分析；3、担保情况和信贷风险评价；4、本次信贷业务的综合效益分析；5、结论。

是否同意办理此项信贷业务；对信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等提出初步意见。

（二）自然人客户调查报告内容：1、申请人的基本情况；2、申请信贷业务的用途；3、担保情况；4、收入来源；5、还款来源；6、结论。

对是否同意办理此项信贷业务提出初步意见。

个别自然人贷款项目可采用表格式调查报告。

第二十八条信贷人员将调查报告连同全部信贷资料移送风险管理部进行审查。

第六章信贷业务审查第二十九条风险管理部是信贷业务的审查部门。

风险管理部要对信贷业务部移交的客户资料和信贷调查资料（以下简称信贷资料）进行审查。

第三十条风险管理部重点审查以下内容并出具风险意见书：（一）基本要素审查：1、客户及担保人有关资料是否齐备；2、信贷业务内部运作资料是否齐全。

（二）主体资格审查：1、客户及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定；2、客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰；3、客户及担保人法定代表人、主要部门负责人有无不良记录。

（三）信贷政策审查：1、信贷用途是否合规合法，是否符合国家有关政策；2、信贷用途、期限、方式、利率或费率等是否符合鼎鑫小贷公司信贷规定。

（四）信贷风险审查：1、审查核定信贷业务部测定的客户信用等级、授信额度；2、分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险等；3、提出风险防范措施。

（五）提出审查结论和有关限制性条款。

第三十一条风险意见书的主要内容：（一）客户（含项目）基本情况；1、客户基本情况；2、项目背景及基本情况；3、客户现有信用及与我公司合作情况。

（二）客户财务、生产经营管理和市场评价（含项目效益评价）；1、客户财务状况评价；2、生产经营管理情况评价；3、产品市场评价；4、效益评价。

（三）信贷风险评价和防范措施；（四）审查结论。

提出明确的审查意见，包括信贷业务的种类、币种、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方式和限制性条款等。

第三十二条审查结束后，风险管理部应将信贷审查资料，移送贷审会办公室。

第三十三条风险管理部对业务部门移送的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的信贷业务，可要求信贷业务部补充完善；对不符合国家产业政策、信贷政策的信贷业务，经有权审批人批准后，不再提交贷审会审议，将材料退回信贷业务部，并做好记录。

第七章信贷业务审议与审批第三十四条贷审会由风险管理部负责召集召开贷审会。

根据贷审会工作规则要求，贷审会对信贷业务进行审议。