二、信贷业务流程
受理——调查——评价——审批——发放——贷后管理
（一）受理
1、客户贷款申请。
借款人需要贷款，应当向主办银行或者其他银行的经
办机构提出书面借款申请，填写包括借款币种、金额、期
限、用途、担保方式、偿还能力及还款方式等主要内容的
《借款申请书》，并提供相关资料。
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（2）抵押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定 的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷 款。
（3）质押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定
的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放
的贷款。
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抵押与质押的区别？
抵押——就是债务人或第三人不转移法律规定 的可做抵押的财产的占有，将该财产作为债权的担 保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就抵 押物卖得价金优先受偿。
质押——就是债务人或第三人将其动产ห้องสมุดไป่ตู้交债
权人占有，将该动产作为债权的担保，当债务人不
履行债务时，债权人有权依法就该动产卖得价金优
先受偿。
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抵押与质押的区别在于：
1.抵押的标的物通常为不动产、特别动产
（车、船等）；质押则以动产为主。
2.抵押要登记才生效，质押则只需占有就可
目—投—资中需长要期，贷又款分，为一技般术用改于造借贷款款人和生基产本、建经设营贷和款无建无设忧中忧P的PPT固P整T定整资理产理发项发布布
（二）按贷款风险程度大小分
1、信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。
2、担保贷款，系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
（1）保证贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定 的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约 定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。
关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在 些可能对偿还产生不利影响的因素。
次级：借款人的还款能力出现明显问题，依靠其正常 经营收人已无法保证足额偿还本息。
可疑：借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担 保，也肯定要造成一部分损失。
损失之：后在，采本取息所仍有然可无能法的收措回施，和或一只切能必收要回无的极无忧法少忧P律部PP程T分P整T序。整理理发发布布
的地方写明意见。
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（三）审批
1、合规性审查。
经办人员进行合规性审查：
申办材料是否正确、完整、合规；
客户资格和信贷条件是否具备；
信贷项目是否符合信贷政策；
对客户的信用等级、资质状况的评价分析是
否准确合理；
担保方式是否符合规定；
信贷风险分析是否符合客观合理；
是否在审批权限之内。
以。
3.抵押只有单纯的担保效力，而质押中质权
人既支配质物，又能体现留置效力。
4.抵押权的实现主要通过向法院申请拍卖，
而质押则多直接变卖。
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（三）按贷款损失程度分
贷款“五级分类”，就是以风险为基础把贷款分为 正常、关注、次级、可疑和损失五类。
正常：借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿 还本息。
第六章 银行贷款业务
第一节 人民币贷款业务概述 第二节 单位人民币贷款业务 第三节 个人人民币贷款业务
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第一节 贷款业务概述
一、贷款的分类 （一）按贷款期限分 短期贷款，是指金融企业根据有关规定发放的、期限在一年以下（含一
年）的各种贷款，包括质押贷款、抵押贷款、保证贷款、信用 贷款、进出口押汇等。 ——一般用于借款人生产、经营中的流动资金需要。 中期贷款，是指金融企业发放的贷款期限在一年以上五年以下（含五年） 的各种贷款。 长期贷款，是指金融企业发放的贷款期限在五年（不含五年）以上的各种 贷款。
（四）按贷款账户管理分
正常贷款：贷款正常 展期贷款：贷款到期后，客户申请延期还款（一次， 不超过原期限一半，最长3年）逾期贷款：贷款到期 （展期）后，仍未收回贷款 催收贷款：呆滞贷款：逾期90天以上，或生产经营 已停止，还款困难 呆账贷款：逾期3年，准备核销 本息逾期90天仍未收回贷款（表外科目核算）收回 时先冲本金，超过本金部分计入利息收入。无无忧忧PPPTP整T整理理发发布布
3、客户提交材料。
包括：营业执照（副本及复印件）；法人代码证 书；法人代表的身份证明；贷款卡；最近的财务报 表及财政部门或会计（审计）事务所核准的前三个 年度及上个月财务报表和审计报告；税务部门年检 合格的税务登记证明；公司合同或章程；银行要求 提供的其他材料。
4、初步审查。对上述材料进行分析、审查。
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（二）调查评价
1、调查评价。包括：
客户评价（客户资信进行分析和评估，并
据此对客户的偿债能力作出全面评价）；
业务评价（资金用途是否与申请的信贷业务、
项目一致，还款来源是否落实等）；
担保评价（对客户提出的担保人和担保物
进行调查和评价）。
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2、评价报告。
对客户评价的要求和方法对客户进行综合分
析，分析贷款用途、项目经济效益、还款来源；
该笔贷款业务的风险分析和防范措施；
给银行带来的综合收益；
是否同意办理该笔贷款的调查意见和建议。
3、审核评价报告
评价审核人员审查调查报告，如评价审核人
员发现基础资料存在问题，有权要求评价人员进
行修改，对于存在判断不一致的问题，要在相应
2、资格审查。
按照《贷款通则》的要求，借款人应当经工 商行政管理机关核准登记的企业法人、其他经 济组织、个体工商户或具有国籍的完全民事行 为能力的自然人。
法人客户应符合以下要求：有按期还本付息 的能力；每年经工商部门办理年检手续；已经 开立基本账户和一般存款账户；除国务院规定 外，有限公司和股份有限公司对外股本权益性 投资累计额未超过净资产总额的50%无。无忧忧PPPTP整T整理理发发布布
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2、审批。
及时将结果通知有关人员。如果要求申请 复议的，可按规定进行复议，每笔贷款只能复 议一次；
审核结论为“续议”的，通知有关人员办 理续议事项；
审批结论虽为“同意”，但超过审批权限 的，组织并提交有关申报材料报上级进行审批。
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