我市居民投资理财问题研究摘要改革开放以来，安阳作为中原经济区“三化”协调发展最具条件的经济带，城镇居民可支配收入水平不断提高，居民家庭财富快速积累，这为投资理财提供了强有力的物质基础，居民投资理财需求正呈现出快速增长。

然而，当前我市还没有形成较为成熟的理财市场，面对众多的理财产品，如何投资理财，怎样理好财，也就越来越成为百姓最关心的话题。

本文以居民投资理财为中心，对投资理财的基本知识、目前安阳市居民收入、消费与理财现状以及未来居民理财的发展思路进行了系统的阐述。

通过本课题的研究，可以引导居民正确认识投资理财，提高投资者的理财观念和风险防范意识，制定适合自己的理财规划，实现财富的保值增值。

并可以通过投资者的成熟、政府和金融机构的协调发展来促进我市居民投资理财的良性发展，进而保证我市的资本市场沿着快速健康的轨道发展。

关键词：投资理财；个人理财；理财风险AbstractSince the reform and opening-up policy, AnYang as the most conditional econimic belt in “three” coordinated development of central plains economic zone , disposable income level of urban residents enhances unceasingly. rapid accumulation of household wealth provides a powerful material base for investing and financing . Residents demand is showing a rapid growth in investment and financing. However, the current city has not yet formed a mature financial market. In the face of many financial products, how to invest money and how to manage their wealth has become the most concerned topic in the residents.Centered on the residents’investing and financing, the basic knowledge of finance and investment, the AnY ang city residents’ income, consumption and finance status quo and the development thinking of future residents finance have been given systematic explanation in this paper . The study of this research can guide the residents to understand finance and investment , improve investors’concept of financial management and risk prevention awareness , make suitable financial planning and realize the value of wealth. The study of this paper can also promote the healthy development of residents’investing and finiancing throughout the mature of the investors, the government and financial institutions’ coordinated development , then ensure rapid and sound development of capital market in our city.Key words: finance and investment; Personal finance; Financial risk目录一、投资理财概述 (1)（一）居民投资理财的必要性 (1)（二）居民投资理财的风险 (2)（三）主要投资理财工具 (3)（四）投资理财应遵循的基本原则和步骤 (4)二、我市居民投资理财的现状分析 (5)（一）我市居民收入及消费现状分析 (5)（二）当前我市金融资产结构现状分析 (8)（三）我市居民投资理财现状分析 (10)三、促进我市居民投资理财良性发展的相关建议 (12)（一）政府方面应采取的措施 (12)（二）金融机构应采取的措施 (15)（三）针对居民投资者的建议 (17)参考文献 (19)随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题。

当前还没有形成较为成熟的理财市场，很多居民对于如何制定适合自己的理财规划，合理配置股票、基金、债券、储蓄、保险等投资品种上的资金，轻松面对未来的养老、医疗、购房、教育等压力，还缺乏一种比较全面和理性的认识。

因此，及时引导居民正确认识投资理财，制定适合自己的理财规划，合理配置资金及积累财富，有利于我市居民投资理财的良性健康发展。

一、投资理财概述（一）居民投资理财的必要性随着我国经济的快速发展，安阳作为中原经济区“三化”协调发展最具条件的经济带，城镇居民可支配收入水平不断提高，居民家庭财富快速积累，2014年安阳市城镇居民人均可支配收入和农民人均可支配收入完成25172.3元和11463元，分别增长9.4%和10.2%①，这为投资理财提供了强有力的物质基础。

投资理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己兜里什么时候都有钱花。

理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好，实现人生的理想。

以前，在老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。

今天的老百姓有能力“穿金戴银”，不再满足于①数据来源：安阳市统计信息网银行储蓄这样简单的理财手段，而是通过理财保有和获取财富，财富的积累需要一个过程，但理财可以加速富裕的过程，从无到有，从少到多，实现原始财富的积累与财富的进一步增值，对于促进家庭和谐和构建社会和谐具有非常重要的意义。

（二）居民投资理财的风险投资所带来的风险是居民投资理财要重点考虑的问题。

常见的风险有：1、政治风险。

如某一地区政治不稳定，会使投资人望而却步，因而导致股价、汇价下跌。

2、财务风险。

以股票或债券而论，会因公司经营不善，财务状况不佳使股票价格下跌或无法分得股利，或使公司债券持有人无法收回本利。

3、市场风险。

投资股票、期货时，市场行情波动会使投资者持有的股票、期货合约价格随之变动而造成损失。

4、通货膨胀风险。

通货膨胀会使钱失去原有的购买力，如果投资的回报率赶不上通货膨胀的速度，实际就等于赔钱。

5、利率和汇率风险。

市场利率、汇率的变动，随时都会带来新的交易风险，也会使投资造成损失。

综合以上分析，可以看出虽然进行投资理财是改善家庭收入的重要工具，但在进行投资前，最好先衡量一下会遇到什么样的风险，以及自己能否承担这样的风险。

（三）主要投资理财工具“当家容易，理财难”，作为居民投资者，最关心的是如何在越来越多的投资方式和机会中做出正确的选择，因此需要对各种投资方式有一定的了解。

现在投资理财品种主要有：1、最传统的渠道：银行存款。

对普通百姓来讲，银行存款品种多样、风险最小、最灵活、最方便和最安全，是最传统、最普遍的投资理财方式。

但其回报率低，存款利息无法弥补通货膨胀所带来的资金贬值。

2、高风险投资：股票投资。

在所有的投资工具中，股票是获利性最强、最快、最大的，但也具有风险性、不稳定性和不安全性。

股票投资适用于那些能够承担风险，并且具有相关专业知识的家庭。

3、风险与收益同在：债券投资。

债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小。

债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

尤其是有“金边债券”之美称的国债，其安全性、流通性在债券中是最好的，并且收益比较稳定，介于储蓄和股票之间。

4、专家理财：投资基金。

基金将众多的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享收益。

与其他投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。

家庭购买投资基金风险小，省时省事，是缺少时间和专业知识的家庭合适的投资工具。

5、保障性投资：保险投资。

保险是对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。

它不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。

一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿。

6、重大的投资：房地产投资。

在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期，并且若用于抵押贷款，还能获得一大笔流动资金。

另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。

7、需谨慎的投资：期货投资。

期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。

投资期货风险高，收益大，需要足够的专业知识，家庭投资期货要谨慎行事。

8、实实在在的投资：实物投资。

实物投资如黄金、珠宝、艺术品等，这种投资不仅具有安全性、可靠性，而且极具增值潜力。

黄金在通货膨胀时是最稳定的资产保值手段。

艺术品投资其鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭需慎重投资。

（四）投资理财应遵循的基本原则和步骤面对花样繁多的投资理财工具，不少人觉得眼花缭乱、无所适从。

那么，究竟要遵循什么样的原则和步骤才能让自己的资产保值增值，实现投资理财收益的最大化呢？第一步，清理自己的资产状况。

清点现有资产和负债，以及未来预期的收入，对家庭收支情况有清醒的认识，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。

第二步，了解相关领域的知识，设定理财目标。

设定理财目标是非常关键的，否则，我们的理财就是盲目的。

在设定理财目标过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性。