（3）宏观经济状况 1）经济增长速度和经济周期——恢复、繁荣、
衰退、萧条 2）通货膨胀率 实际利率=名义利率-通货膨胀率 3）就业率
较高则预计收入多，可积极理财 较低则预计收入少，应保守理财
26
1.3.1 宏观因素（PETS）
4）国际收支与汇率
逆差 本币汇率贬值 搭配
考虑外币理财产品的
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1.3.1 宏观因素（PETS）
专家看来，四种类型的基金风险递减，资金投入也随之递减，
可见该方案属于激进型投资，对年纪较轻、月收入稳定者适 用。
7
个人理财——银行从业资格证
学习银行从业资格证的相关知识，为从事相 关行业打基础
了解基本的理财知识，为将来的理财生活做 规划
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报名及考试时间
一年两次：报名——4-5、8-9月
考试——6月、11月
2、商业银行个人理财业务定位 3、其他理财机构理财业务的发展 4、中介机构发展水平 5、金融机构监管体制
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1.4 银行个人理财业务的定位
直接满足客户的理财需求，对客户理财目标 的实现具有促进和推动作用
优化商业银行业务结构、增加商业银行业务 收入、吸引个人优质客户资源，提升商业银 行竞争力
发挥金融市场功能，促进社会资源的优化配 置（专业化处理、专业化投资、专业化服务）
孙娅选了一些波动幅度较小、收益较稳健的理财产品，如混合
型基金、大盘蓝筹股等，追求的年收益率在5％－10％不等； 另外的 25％则是投资理财中最刺激的部分了，她将这部分资 金投入成长型股票和股票型基金中，在承担大风险的同时，以
期获取更高的收益率。
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幸福理财四大公式
可承担风险比重＝100－目前年龄
公式解读：进行积极性投资时，以可承担风险比重作为资金分 配参照
2、根据客户类型分类 理财业务：面向所有客户的基础性服务 财富管理业务：面向中高端客户的服务 私人银行：仅面向高端客户的服务
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1.2 银行个人理财业务发展和现状
1、国外 萌芽——20世纪30年代-60年代
重心在共同基金和保险产品的销售 形成与发展——20世纪60年代-80年代
作为产业的出现，开始全面化发展 成熟——20世纪90年代-
4）税收政策 影响个人收入中可用于投资的比例（个税） 通过改变投资的交易成本改变投资收益率
（印花税、交易税等）
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1.3.1 宏观因素（PETS）
2、经济环境——E （1）经济发展阶段
发展中国家 发达国家
（2）消费者的收入水平 国民收入、人均国民收入、个人收入、
个人可支配收入
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1.3.1 宏观因素（PETS）
3、社会环境——S （1）社会文化环境 （2）制度环境 养老保险制度、医疗保险制度、其他社会保障
制度（失业保险、最低生活保障、教育支出、 住房分配） （3）人口环境：规模、结构（自然和社会）
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1.3.1 宏观因素（PETS）
4、技术环境——T 网购节约交易成本 提供信息
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1.3.2 微观因素
4
幸福理财四大公式
懒人理财＝50％稳守＋25％稳攻＋25％强攻
公式解读：一半资金购买低风险
理财产品用来保本，一半资金投资股票及基金获取风险收益
孙娅在外企工作一年多，有一些积蓄。她把一半资金放在
人民币理财产品和货币市场基金等低风险理财产品上。剩下的
一半资金，将其分作“稳攻”和 “强攻”两部分：对于前者，
专业化服务活动
个人客户
顾问性质
委托代理关系
受托性质
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2、相关主体
个人客户
商业银行 监管机构
（三会一局） 非银行金融机构
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3、相关市场
货币、资本、外汇、房地产、保险、贵金属、 理财产品市场等
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三、个人理财业务有哪些
1、按是否接受客户委托和授权对客户资金进 行投资和管理理财业务
理财顾问服务——提供财务分析与规划、投 资建议、个人投资产品推介等专业化服务
常关注，每年 坐享分红即可。早在大学时期，主修金融专业的
梁艳就对基金投资做过深入的了解，如今工作五年多，她更是
为自己量身定做了一套基金投资方案。为了分散风险， 她将自
己的基金投资转变为“4一3一2一1”的足球队阵型，即40％的
资金购买股票型基金，30％的资金购买混合型基金，20％的资
金购买货币市场基 金，10％的资金购买债券型基金。在业内
向专业化方向发展
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1.2 银行个人理财业务发展和现状
2、国内 萌芽——20世纪80年代末-90年代
提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务
形成——21世纪初-2005年 作为产业的出现，开始全面化发展
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1.3 银行个人理财业务的影响因素
1.3.1 宏观因素 1.3.2 微观因素 1.3.3 其他因素
贴、转移支付等 积极：-税收；+支出（供过于求） 消极：+税收；-支出（供不应求）
2）货币政策——法定存款准备金率、再贴现 率、公开市场业务操作等
宽松：-法定存款准备金率、再贴现率；买入有价证券 紧缩：+法定存款准备金率、再贴现率；卖出有价证券
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1.3.1 宏观因素（PETS）
3）Байду номын сангаас入分配政策 偏紧 偏松
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1.3.1 宏观因素（PETS）
1、政治、法律与政策环境——P （1）政局的稳定程度
国内、国外 （2）法律体系
例如我国法律明确规定商业银行不得从 事证券和信托业务；而美国货币监理署规定 商业银行在开展有关理财业务时可以未经事 先获准而使用信托权利
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1.3.1 宏观因素（PETS）
（3）国家宏观经济政策 1）财政政策——税收、预算、国债、财政补
和债券为主。通过这种投资资产比例的配置，理财组合比较多
样化，近两年来收益率一直维持在 15％以上。
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幸福理财四大公式
基金投资足球队阵型，4一3一2一1
公式解读：借鉴足球阵型，对基金投资份额进行分配，起到分 散风脸的效果
梁艳的理财方式较为单一，只有基金投资一项。在她看来，
基金投资省心省力，将财产交给基金经理打理，平日里不用时
1、金融市场竞争程度 内外资银行争抢；其他金融机构的竞争 2、金融市场开放程度 3、金融市场价格机制 利率——个人理财策略选择最基础、最核心的
影响因素之一 利率上升 银行储蓄存款产品收益率上升 市场利率上升 债券、股票、房地产下跌
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1.3.3 其他因素
1、客户对理财业务的认知度 对业务的认知度、对业务人员的信任度
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考试形式、题型及科目
考试形式：上机 （120分钟） 题目：客观题（单选90题*0.5分、多选40题
*1分 、判断15题*1分 ） 考试科目：《公共基础》、《个人理财》、
《公司信贷》、《个人贷款》、《风险管理》
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1.1 银行个人理财业务的概念和分类
一、 什么是个人理财？
自身生涯规划 财务状况 风险属性
在某银行工作近4年的魏茜对理财颇有研究。她不同于多
数女性在理财上的保守，属于较激进型，但对风险的把握又恰
到好处，“可承担风险比 重＝100－目前年龄”是她遵循的首
要原则。魏茜目前26岁，依公式计算，她可承担的风险比重是
74，她就将闲置资产中74％的资金投入风险较高的积极性 投
资，主要是股票；剩余的26％作为保守性的投资操作，以定存
大家好
1
第1章 银行个人理财业务概述
2
你不理财，财不理你！
正确理财方法是确保家庭生活长期稳 定的重要途径，也是让家庭有限资金 保值或增值的必要手段。然而，我们 身边许多人却不会让钱去生钱，总是 让它“烂”在工资卡里！
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幸福理财四大公式
支出＝收入－储蓄
公式解读：先省钱再消费——钱倩大学毕业后，就 职于一家会计师事务所。一直颇有理财意识的她从 第一份薪水开始就为自己订下了每月储蓄的目标： 月初领取薪水，待 日常生活消费后，月末将剩余 的钱存入银行。然而钱倩很快就发现无计划的花费 令她每月所剩的积蓄少得可怜。于是，她果断地将 “储蓄＝收入－支出”的理财方式 转变为“支出 ＝收入－储蓄”，在每月初将收入的30％作为强 制性储蓄，剩下的钱作为当月可动用的全部资金。 如今，她的“小金库”正逐月庞大。
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补充：
保证收益理财计划是指商业银行按照约定条 件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此 产生的投资风险，或银行按照约定条件向客 户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他 投资收益由银行和客户按照合同约定分配， 并共同承担相关投资风险的理财计划。
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目标 规划
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个人理财五大步骤
评估理财环境和个人条件（资产、负债、收入） 制定个人理财目标（时间长短、重要程度） 制定个人理财规划（方式手段的选择）
执行个人理财规划（遵守一定的纪律，理性！）
监控执行进度和在评估（环境和个人条件的变化）
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二、什么是银行个人理财业务
1、概念
商业银行
财务分析 财务规划 投资顾问 资产管理
客户自行管理和运用资金，并获取和承担由 此产生的收益和风险
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三、个人理财业务有哪些
综合理财服务——接受客户的委托和授权， 按照与客户事先约定的投资计划和方式进行 投资和资产管理的业务活动
投资收益与风险由客户或客户与银行按照约 定方式获取或承担
可进一步细分理财计划和私人银行
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三、个人理财业务有哪些