④强化一线实时监督检查，促进事后监督向专业化、规范化迈进 ，改进检查监督方法，同时充分发挥各专业部门的指导、检查和 督促作用。
⑤严格执行各项业务规定。
商业银行信贷风险来源
来自于内部的风险 １）内控体系不完善、制 度不健全、流程有漏洞 ２）制度执行不到位 ３）员工舞弊 ４）员工调查没有尽职 ５）贷后管理真空
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建行声明：建行风 控体系健全，有严 格的规章制度和管 理流程，陈惠君已 与我行解除劳动合 同。
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民生银行上海陷钢贸不良贷款漩涡（10位行长被免职或追 究刑事责任）（浙江、江苏、广东，40%）上海
信贷业务风险防控
主讲：
2015年11月
信贷业务风险防控
一、银行信贷风险概述 二、贷前阶段风险管理及案件防控 三、贷款合同签订与发放风险管理 四、贷后管理与收回处置风险管理 五、小结：构建信贷风险六道防线
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一、银行信贷风险概述
银行的基本职能是预测、承担和管理风险 ——前美联储主席格林斯潘
——蒙特利尔银行副总裁瑞逊
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信用等级评定、统一授信
➢ 主要风险点
✓客户评级资料 ✓评级结果调整(小额贷款信用等级调整随意性大）
➢ 风险表现
✓客户提供虚假评级资料、财务报表，骗取授信 ✓银行工作人员和外部人员串通，人为调整评级结果 ✓未对关联企业统一授信，造成关联企业授信失控，套取 银行资金
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信贷业务风险防控
操作风险、信用风险、市场风险并称为银行的三大主要风 险。
在银行业所有风险中，因操作风险所造成的损失仅次于信 用风险。
信用风险和市场风险能转化为损失的几乎都与操作风险相 关。
信贷业务风险防控
分类 内部因素
贷款申请与受理
贷款条件相关规定
➢ 主要风险点
✓ 客户身份 ✓ 贷款申请资料 ➢ 风险表现 ✓ 主体资格不合法 ✓ 不符合贷款条件 ✓ 假名、非贷款本人贷款
来自客户的风险 １）客户的偿债意愿风 险 ２）客户的偿债能力风 险 ３）客户盈利能力风险 ４）客户的运营能力风 险
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二、贷前阶段风险管理及防控
多年来，持有质量不断下降的贷款就像看日落， 你除了在那里等他落山，其它一点办法都没有。所有的 分析重点都集中于一项交易的事前阶段，极力避免一项 不良资产出现在资产负债表上。
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建行美女行长诈骗3.26亿被拘
陈惠君是建行绍兴支行行 长，这个身份成为其取得信任 的“保护伞”，她以“帮助客户 转贷”为由，许诺高额利息对 外进行借款，总共诈骗金额高 达3.26亿元，受害人约40人， 其中最大一笔借款为3800万元。 另外，借来的钱，最终都流入 了叫曾兵远的人手中。
➢ 防控措施
严格审核报表等资料，确定其合法性、在地分支机构办理，
避免多头授信。
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洪进 对关联企业、集团客户加强统一授信管理。
案例：德隆，一个王朝的背影
德隆：资产205亿元，赵负洪债进186亿元 本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
外部因素
因素 人
流程 系统 外部事件
详细界定 操作失误 违法行为 越权行为 违反用工法 关键人员流失 流程设计不合理 流程执行不严格 系统失灵 系统漏洞 外部欺诈 突发事件 经济环境的不利变化
案件数量 17 54 3 1 0 3 44 2 4 37 4 1
信贷业务风险防控
操作风险是产生银行案件的主要根源，案件是操作风险的重要表现形 式。
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信贷业务风险防控
（一）业务前端
前台柜员、客户经理
（二）管理链条的末端
偏远支行、异地支行、个人信贷业务
（三）业务交叉环节
业务上下手之间、部门职能交叉、不同分支机构
（四）管理的灰色地带
业务“病灶”。经常违规、屡查屡犯等“病灶”环节，日积 月累，易发案件。如客户经理代为对账、开户资料不全、印 押证未坚持三分管等问题，是许多大案要案的案发条件。
信贷业务风险防控
经济压力、工作压力、恶习等
压力
机会
为什么会 产生舞弊?
自我合理化
存在产生舞弊的环境–缺 乏控制或控制无效，未对 舞弊者予以处罚，缺少信 息渠道等
我只是暂时借用，以后会还的； 这是企业欠我的； 大家都这样，不拿白不拿； 窃书不为偷； ……………………
内部控制使之不能、法规使之不敢、职业道德使之不愿
在操作风险七种类型中，有两大类可直接导致银行案件，即内部欺诈 和外部欺诈。
《关于银行业金融机构案件信息统计制度》 第一类案件：银行业金融机构从业人员独立实施或共同实施，或 与外部人员合伙实施，以银行业金融机构和客户的资金或财产为 侵犯对象的，涉嫌触犯《刑法》，应移送司法机关予以追究刑事 责任或已由司法机关立案侦查的案件。 第二类案件：银行业金融机构遭受外部诈骗、盗窃、抢劫等侵害 ，并经公安机关立案侦查的案件。
妥善处理发展与风险管理的关系
一家银行就是一个“太极”，发展为“阳”，风管为 “阴”，一阳一阴之谓道。
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银行面临哪些主要风险？
新资本协议风险类别 信用风险 操作风险 市场风险 集中度风险 流动性风险 银行帐户
利率风险管理 战略风险 声誉风险
信贷业务风险防控
①完善规章制度和业务操作流程，不断细化操作细则，建立岗位 操作规范和操作手册，通过制度规范来防范操作风险。
②加强业务系统建设，尽可能将业务纳入系统处理，并在系统中 自动设立风险监控要点，发现操作中的风险点能及时提供警示信 息。
③加强岗位培训，特别是新业务和新产品培训，不断提高员工操 作技能和业务水平，同时培养岗位安全意识和自我保护意识。