1,520 761 48 471
2,800
45,782 16,394 18,490 7,373 88,039
31.35 11.07 13.06 4.89 60.37
4.35 2.18 0.14 1.35 8.01
25.99 9.31 10.49 4.18 49.98
48,097
25,179
73,276 34.07
现代发展:货币市场融资,银行控股 公司
四、商业银行的存款业务
活期存款帐户
– 形式:支票存款帐户,信用卡和提款卡帐户 – 目的: 方便提款或对第三者付款 – 特点:利息较低或没有利息 – 我国活期存款利息是低息的,年利率0.99%
3.商1.3业.1银商行业的银存行款的业存务款（业2务）
活期存款的资金来源
五、商业银行的贷款业务
商业银行贷款的分类
按期限:短（1年之内）、中（2年-7年）、长 （8-10年及以上），中短期工商贷款是最主要 的 按有无担保：抵押贷款和非抵押贷款 根据贷款费用：固定利率贷款、优惠与加成贷款、 优惠与加倍贷款、交易利率贷款 根据贷款者身份或贷款目的贷款
大通曼哈顿银行贷款明细表 (时间12月31日) 单位:百万美元
商业银行的资本（3）
银行资本的基本作用
– 保证正常的营业 – 提供必要的设施 – 满足金融管理当局的资金要求 – 向公众提供一种保证
十一、银行资本的充足度指标
– 核心资本包括普通股、永久性优先股和保留 的收益，譬如银行盈余、未分利润、资本储 备、在子公司的权益和无形资产
– 附加资本是商业银行的核心资本以外的资本， 它包括可以赎回的优先股、次级票据和债券， 以及强制性可转换次级债务等
– 全部附加资本不得超过核心资本，而次级债 务不得超过附加资本总额的50%
严格抵押品的保管
环境(condition):经济环境
八、商业银行的资本
商业银行资本的来源
– 银行的普通股、优先股、银行赢余、未分配 利润、意外损失准备金和其他资本准备金组 成
– 以长期债务作为自己的资本来源
条件:长期的,次级债务,不能享受保险
商业银行的资本（2）
商业银行资本的分类:(巴塞尔协议)
改组为中国银行
二、商业银行的性质
商业银行是企业
– 以利润最大化或银行股东的利益最大化为目 标、以金融资产和负债为主要经营对象的综 合性、多功能金融企业
– 我国国有银行的商业化
是特殊的企业:强调安全性和流动性
– 储户的钱不在银行里 – 连锁反应
三、商业银行的主要业务
传统业务:存款,贷款,中间业务
贷款类别
消费者贷款 1-4户住宅抵押贷款 信用卡贷款 汽车贷款 其他消费者贷款
总的消费者贷款 工商贷款
工商业贷款 不动产贷款
工商抵押贷款 建筑贷款 金融机构贷款 外国政府贷款 总工商贷款 总贷款
1999年的贷款金额
国内
国外
加总
1999年的贷款比例(%)
18,442 6,902 85,239
商业银行基础知识
一、商业银行的产生
商业银行的最初形式
– 15、16世纪的西欧，商品经济的发展，货币的兑换 行和汇兑行
银行一词的来源
– 拉丁文banco，柜台 – 意大利语banca，兑换商工作时坐的凳子 – 中文音译“版克”，后来改译“银行” – 汇兑行开始向银行过渡,与现代商业银行的区别:贷
款是高利贷
– 消费者与工商存款,80% – 银行同业存款,10% – 各类支票存款,4% – 各类政府存款,银行要向政府机构的存款提
供抵押品
3.商1.3业.1银商行业的银存行款的业存务款（业3务）
可转让支付凭证帐户
– 活期存款的一种新形式 – 既有利息收入,又具备支付功能 – 考虑存款最低余额和存款手续费水平决定可
转让支付凭证帐户的利息水平
3.商1.3业.1银商行业的银存行款的业存务款（业4务）
定期存款帐户
– 储蓄存款和定期存款 – 货币市场存款：没有期限，有最低面额，流
动性好，利率按每日余额计算 – 超级可转让支付凭证存款帐户：面向个人，
有最低存款要求 – 电话转账帐户：开两个帐户，储蓄帐户有利
息，活期帐户无利息，电话通知转账 – 个人退休金存款帐户：免存款额的所得税
71.99
41.60
2,836 800
4,211
— 55,944 141,183
37 88 3,598 3,274 32,176 34,976
2,873 888
7,809 3,274 88,120 176,159
2.01 0.57 2.98
__ 39.63 100.00
0.11 0.25 10.29 9.36 91.99 100.00
商业银行的产生（2）
1694,股份制英格兰银行 建立,标志现代商业银行 的出现
商业银行的产生（3）
银行在我国的产生
– 乾隆后期,钱庄成为信贷活动的机构 – 清道光年间出现票号,其主要业务是汇兑 – 钱庄与票号发放的贷款都是高利贷 – 1865汇丰银行在上海建立;1897中国通商银
行,第一家民族资本的现代意义商业银行 – 1905,户部银行,最早成立的政府银行,1912,
6
30岁以上至40岁
11
29
40岁以上至50岁
8
0
50岁以上
16
7.工龄
27
5年或5年以上
0
5
5年以上至15年
16
-3
15年以上
18
12
0
26
14
3
七、批发贷款的评估（5C法）
品格(character):诚实可信 能力(capacity):还款能力 资本(capital):财产净值,资本成本,资本流动性 抵押品(collateral):选好抵押品,完善抵押手续,
2.是否有其他债务 有 无
3.是否持有信用卡 有 无
4.职业情况 专业或公职人员 技术或管理人员 企业主 神职或销售人员 手工技艺或非农业人员 工长或技工 服务行业人员 农业人员
得分
申请人情况
得分
5.是否持有银行支票帐户和储蓄帐户
41
没有
0
0
只有其中一种
13
都有
19
-12 6.年龄
0
30岁或30岁以下
1.63 0.50 4.43 0.21 50.02 100.00
零六售、贷贷款款的的评评估估
对借款人信用评估的重点:
– 对企业贷款:企业的信用和按期还款上 – 对个人:消费者的品格
对零售借款人的评估方法:
– 评分制 – 消费者信用评分表(表3.8)
申请人情况 1.自己拥有或租用住宅
自己拥有住宅 租用住宅