2013年,我国汽车产销量突破2211.68万辆和2198.41万辆,同比增长14.76%和13.87%。

我国居民消费水平的不断上升推动了我国汽车产业的发展,汽车产业已经成为我国一大重要支柱产业。

同时,我国汽车工业的迅速发展也为汽车金融业提供了难得的发展机遇。

一、国外汽车金融业发展状况1913年第一家汽车按揭贷款公司在美国旧金山成立,标志着汽车金融服务业务的出现。

1919年通用汽车成立票据承兑公司专门为其汽车销售进行服务,因此通用汽车一举超越福特汽车公司,成为汽车市场份额的最大占有者。

西方汽车金融机构已经经历了一百年的发展历程,探索出一套完善的金融服务体系,呈现出现代化、多元化、专业化的特点,形成包括商业银行、信托公司、汽车租赁公司和汽车金融服务公司在内的金融主体。

美国、德国、日本等世界汽车业强国都对汽车金融公司做了区别于银行的明确定位,其汽车金融服务模式的特点具有一定代表性。

以美国汽车金融模式为例,在美国的法规中明确规定汽车金融公司的定位是提供汽车消费、流通及售后阶段的金融服务,从而避免了与其他金融机构发生冲突。

但随着美国1999年混业经营的实行,汽车服务业也开始尝试新业务。

美国汽车金融服务模式以从业机构众多、业务范围广泛、风险管理措施完善为特征,分为直接融资和间接融资两种模式。

直接融资是消费者直接向汽车金融公司、信托公司等金融服务机构贷款;间接融资是经销商将与消费者签订的分期付款合同转卖给汽车金融公司或银行。

在美国金融服务模式中,分期付款零售、融资租赁、信托租赁、汽车分期付款合同转让与再融资等融资方式为汽车制造商、汽车经销商以及最终消费者提供了便利的融资服务。

二、中国汽车金融业发展历程从1987年到1999年,我国汽车金融业进入萌芽期。

20世纪80年代,一些银行探索性地推出汽车金融服务,随后被取消。

1993年,北方兵工汽贸公司第一次提出分期付款购车的概念。

1995年,为刺激汽车消费需求的有效增长,上汽集团与国内金融机构联合推出汽车贷款消费。

随后一汽集团、长安集团和天津汽车集团纷纷成立自己的财务公司并与商业银行合作开展汽车信贷业务,这可以视为国内汽车金融业的开端。

但由于我国个人信用体系不健全,金融机构缺乏相关的风险控制手段,导致银行呆账过高,汽车信贷业务很快被中国人民银行叫停。

1998年9月,中国人民银行发布《汽车消费贷款管理办法》（简称《旧办法》）,以四家国有银行为试点开展汽车贷款业务,随后1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。

制度上实质性的推动,使得国内私人汽车消费逐步升温,在北京、上海等大城市私人购车比例已超过一半。

但是,《旧办法》主要目的是拉动内需、推动经济增长,而在风险控制方面缺乏详细规定。

因此,银行在市场过度竞争的背景下不断降低贷款利率和首付比例,放宽贷款条件和范围使得潜在风险不断积聚。

2003年到2007年,我国不断健全汽车金融业相关法律法规。

2003年10 月3 日,银监会颁布实施《汽车金融公司管理办法》; 11 月12日颁布《汽车金融公司管理办法实施细则》。

这些法律、法规的颁布也为国外汽车金融公司进入我国汽车金融业创造了良好的法律环境。

2004年8月,通用汽车金融公司（GMAC）进入中国市场与上海汽车集团财务有限责任公司合资成立上汽通用汽车金融有限责任公司,成为中国第一家汽车金融公司。

2004 年10 月1 日,由中国人民银行和中国银监会联合颁发的《汽车贷款管理办法》(简称《新办法》)开始实施。

《新办法》改变了《旧办法》中将试点局限在四大国有银行和后来补充的其他中资银行机构的范围,而将所有获准经营人民币贷款业务的商业银行纳入政策范围,扩大了汽车金融服务提供主体的范围。

2008年后,汽车金融机构的作用逐渐得到重视,其业务不断拓展。

2008年美国次贷危机引发金融海啸席卷全球,各国为摆脱危机纷纷推出刺激政策,汽车产业成为政策投向的重点。

作为汽车产业链上的重要组成部分,汽车金融业将资金融通作用在汽车生产、制造、销售和售后服务等环节,对推动汽车产业的发展起到重要的作用。

2009年1月14日国务院出台汽车产业调整振兴规划,被总结为“国五条”,其中明确提到“完善汽车消费信贷”,将发展完善汽车金融业提升到国家战略,这对于我国汽车金融机构的发展具有重要意义。

三、中国汽车金融业的发展现状及制约因素1、商业银行在汽车消费信贷领域占主导地位。

汽车消费信贷是汽车金融业的核心板块,在我国从事这一服务的主要有商业银行、汽车集团附属的财务公司、汽车金融公司等。

但由于我国个人信用体系不完善、服务网络不健全、汽车金融公司风险控制能力低,消费者对汽车金融接受度偏低,主要汽车消费信贷业务还是归于商业银行。

商业银行垄断着国内大部分资金来源,凭借着服务网点覆盖面广、融资成本低等优势吸引大量汽车信贷业务。

但同时商业银行也有自身的缺陷:银行缺乏汽车金融相关管理经验,缺乏对汽车经销商的制约,使得风险被动集中在银行;商业银行的最终目的是获得存贷款的利差而不在于推进汽车销售量的增长,从而使得商业银行缺乏和制造商的利益关系,不能保证对汽车业连续和稳定的支持。

2、国内车贷渗透率偏低。

2013年,我国汽车市场发展迅速,汽车产销量突破2211.68万辆和2198.41万辆,同比增长14.76%和13.87%。

与此同时,我国车贷渗透率仍偏低。

在经济发达的华东华南地区贷款购车比例达到18.9%,但这一数据远低于欧美发达国家,2012年美国车贷渗透率已达到70%。

除了受宏观经济环境和车价不断下探影响外,汽车金融机构运转效率低下、贷款购车手续繁琐、贷款门槛较高等原因导致消费者贷款购车不踊跃。

3、我国汽车金融行业风险水平高。

一方面,汽车金融机构创新能力有限,有关汽车金融的服务品种少,产业链短。

我国的汽车金融公司由于发展时间较短,只能提供汽车贷款服务,而没有其他的金融服务项目,导致业务整体的资金流动性差,对违约事件的控制能力较弱。

另一方面,汽车金融机构对汽车金融风险认识不足,为了争取到消费者,赚取更多利润,常常降低贷款标准、放款信用条件,这导致汽车金融机构浅析中国汽车金融业现状及发展贾 腾河南大学 文理实验班 河南 开封 475004【摘 要】随着汽车工业的迅猛发展,汽车金融机构对汽车产业的推动作用日益得到关注。

我国汽车金融机构经过二十多年的发展,汽车金融业主体形成了以商业银行为主导,其他汽车金融机构为辅的格局。

相对于发达国家,我国汽车金融业发展时间较短,存在行业风险水平高、个人信用评价体系不完善等问题,应在当前宏观经济环境下积极学习国外先进营运模式和产品模式,走出一条适合自己的发展道路。

【关键词】汽车金融业 汽车金融公司 对策358 Economic Vision2015. 1道德风险上升,呆坏账增加。

4、国内个人征信体系不完善。

当前,我国消费者信用记录分散,缺乏成熟的市场信用环境和专业的信用评级机构,汽车金融机构难以获取消费者个人信息,而健全的个人信用制度能降低汽车金融的系统风险。

四、加快我国汽车金融业发展对策1、强化汽车金融公司的专业优势,积极与银行合作。

由于我国金融行业建设的特殊性,在未来的一段时间内,弱化商业银行在汽车金融市场上的主导地位是一个相对较长的过程。

所以,结合当前我国政策和市场环境,强化汽车金融公司的专业优势,发展汽车金融公司与商业银行合作、互补的模式是完善汽车金融体系的第一步。

在这种优势互补的模式下,银行进一步开拓汽车信贷市场,可以加强与制造商、经销商的联系,降低道德风险;汽车金融公司在专业化优势的基础上拓宽融资渠道,保证资金来源,从而提供更多金融服务达到销售汽车的目的。

2008年奇瑞汽车与徽商银行合作成立的奇瑞徽银汽车金融有限责任公司正是对这种模式的探索。

2、建立健全社会信用保障体系。

个人信用状况是审核放款的重要依据。

在立足我国基本国情的基础上,我们可以借鉴国外的先进经验。

由政府出面统一协调商业银行、汽车金融公司、保险公司、证券公司等汽车金融机构共同建立个人信用信息平台,并共享平台资源。

个人信用信息平台将有效强化金融机构风险控制能力,增加信贷安全度。

3、逐步改善居民消费习惯,培育汽车消费信贷市场。

量入为出、适度消费是我国传统的消费习惯,在改革开放之后,越来越多的年轻人开始接受贷款消费方式。

为培育汽车消费信贷市场,首先政府应在宏观经济层面保持经济稳定增长,完善社会保障,逐步提高居民收入;其次,出台相关政策,完善消费信贷环境,规范汽车租赁和二手车交易信贷市场,推动汽车消费金融产品的创新从而为消费者提供更加多元化、个性化服务;此外,放宽对汽车金融公司的限制,提高汽车金融公司的服务水平,例如完善服务网点布局,简化办理信用贷款流程、缩短审批时间等。

参考文献[1]缪海荣.美国汽车金融模式的反思与启迪[J].会计之友（下旬刊）,2010:101-103.[2]李振新,潘勇.中国汽车金融业现状及发展[J].市场研究,2010（4）:5-7.[3]廉正,张永庆,李星.中国汽车金融服务业:发展、问题及对策[J].企业经济,2010:80-82.[4]牟叶桐.我国汽车金融业的发展问题研究[D].东北师范大学, 2013.[5]梅明华.美国汽车金融服务模式及其启示[J].中国金融,2003（2）.[6]许春流.我国汽车金融发展问题研究[D].首都经济贸易大学, 2011.[7]张静雯.我国汽车金融业发展问题研究[D].吉林大学,2014.[8]至2013年贷款购买汽车占比提升明显.汽车之家:/dealer/201403/9538473.html,2014.[9]2013年12月汽车工业产销情况简析.汽车工业协会:/zhengche/20140109/2005112039.html.作者简介贾腾,学校:河南大学,学院:文理实验班,专业:金融学。

风控弱,互联网金融既没有接入人民银行征信系统,也不具备传统金融领域的行业经验和数据模型;二是监管弱,作为新生事物没有对应的法律约束和监管机构,也缺乏准入门槛和行业规范。

由此产生的后果就是违约成本较低,信用风险大,容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。

（这还不包括互联网技术层面的安全问题,传统的金融系统采用物理隔离,开放平台数据安全性大大下降;但目前这类案例较为少见,暂不讨论。

）据统计,仅2013年就有78家网贷平台倒闭;2014年初,就有杭州国临创投、深圳中贷信创、上海锋逸信投等三家P2P网上借贷平台于一日内同时倒闭。

2014年互联网大会后不久,中国人民银行副行长潘功胜首次明确提出互联网金融监管五条框架思路,强调在网络借贷领域,平台本身不能担保,不得归集资金,搞资金池,不得非法集资和非法吸收公众存款。

同时表示,金融管理部门对互联网金融将坚持开放包容的态度,在明确底线基础上留出行业发展的空间;并针对不同业态,实施分类监管;央行正牵头制定促进互联网金融健康发展的指导意见。