河南工程学院《电子商务支付与安全》考查课课程作业快钱第三方支付平台分析学生姓名：方胜军学院：管理工程学院专业班级：电子商务1332班专业课程：电子支付与安全任课教师：偰娜2015年4月28 日目录摘要一、引言（一）第三方支付的背景（二）研究第三方支付平台的目的和意义二、第三方支付平台（一）第三方支付平台的由来（二）第三方支付平台的概念（三）第三方支付平台的结构和功能（四）第三方支付平台的运行模式1．运作机制2．第三方支付模式（五）第三方支付平台的优势与风险性三、快钱公司第三方支付平台分析（一）快钱公司简介（二）公司服务（三）快钱公司SWOT分析1．优势(Strength)分析2．劣势(Weakness)分析3．机会(Opportunity )分析4．威胁(Threat)分析四、快钱公司发展趋势及策略（一）快钱公司的发展方向1．深化经营方式的多元化2．融资主体多元化（二）快钱公司竞争策略1．进一步便捷支付方式2．继续保持在线支付平台的独立性3．深化与银行的合作,加强网络推广（三）快钱公司风险控制策略1．建立和完善风险控制机制2．加强信息技术的引进和开发3．强化网络安全建设五、总结参考文献摘要随着网络通讯技术的快速发展以及电子商务活动的日益增多，传统的电子商务平台无法满足现代电子商务交易的需求。

由于第三方在线支付平台独特的在线支付性，以及交易过程的独立性，使得其一出现便得到了极大的关注，并发展猛。

截止到2011年，第三方在线支付平台的交易规模达到8000亿元，较2010年7736.6亿元上涨了67.2%；网络购物在占全社会消费品零售总额由2010年的2. 9%上升至2011年的4. 3%；同时，网络购物用户规模达到1. 87亿。

我国第三方在线支付行业发展迅猛，且潜力巨大。

但是，由于第三方支付平台在中国发展起步较晚，相关法律法规尚不完善，出现了法律地位不明晰、道德风险、洗钱风险、病毒风险、虚拟账户滞留资金导致的风险以及行业同质化产品竞争风险的现象。

因此，研究我国第三方在线支付行业的发展问题,具有极强的理论意义与现实意义。

关键字：第三方支付平台；在线支付；电子商务；发展；一、引言随着网络技术的逐步发展，商业经营模式在世界范围内发生了新的变化。

电子商务凭借其成本低、交易效率高等特点，日益成为现代交易的新范式。

在发达国家电子商务市场日趋成熟的时期，中国电子商务的发展还处在初级阶段，存在巨大的发展空间。

在阿里巴巴等大型电子商务运营商发展日益壮大的时刻，中国电子商务却又面临着诸如信用风险、道德风险以及相关监管模式缺失等重大问题，这些问题阻碍了中国电子商务发展的进一步发展。

（一）第三方支付的背景随着现代网络技术的迅猛发展，网络交易逐渐成为现代市场交爲的不可或缺的组成部分。

电子交揚市场的快速发展得到了国家的极大关注，商务部于2011年10月18号公布了《电子商务“十二五”发展指导意见》，出了“十二五”期间中国电子商务发展的三大目标是：到2015年电子商务成为企业拓展市场、推动“中国制造”转型升级的有效手段、消费者方便安全消费的重要渠道，商务成为企业拓展市场、推动国制造转型升级的有效手段、消费者方便安全消费的重要渠道；子商务服务业成为我国现代商贸流通体系建设的重要组成部分；国电子商务法规标准体系基本形成[1]。

随着电子商务的快速发展，第三方支付方式在其发展体系中的地位日益重要。

第三方支付方式的推出，一定程度上减少了交易主体之间的信息不对称性、道德缺失性等问题，有利于交易的快速发展。

但是，由于中国第三方支付方式起步较晚，存在一些体制和机制上得问题，严重阻碍了中国电子商务的快速发展。

（二）研究第三方支付平台的目的和意义当前，我国正处于经济转型时期，政府大力推动经济结构转变，大力促进居民消费增长，在此大背景下，网络购物作为促进居民消费的新兴领域方兴未艾，网络购物的健康发展对于推进我国经济结构转型有着十分重要的意义。

而第三方支付手段为网购支付提供了较为安全、方便、高效的支付手段，有效解决了买卖双方在交易中的信用问题。

我国第三方支付平台行业的发展适应了电子商务发展和支付服务行业市场的需要，电子商务提供了多样化的零售支付服务，低了交易成本、提高了效率、改善了服务质量，重要的是培育了社会的信用基础。

此外，第三方支付平台对传统的以银行业金融机构为主体的支付服务体系起到了重要的补充作用，完善我国支付体系意义重大。

当前，随着我国网络购物、电子商务快速发展，第三方支付增长迅速[2]。

快钱公司作为提供第三方支付方式服务的公司之一，中国第三方支付市场的快速发展密切相关。

因此如何建立和完善快钱公司第三方支付平台的运行机制和体系，于完善、规范中国第三方支付体系具有重要的参考价值。

其中，关键要解决的是金融和法律方面的缺失问题。

二、第三方支付平台（一）第三方支付平台的由来最早出现第三方支付平台是源于电子商务的需要。

电子商务交易离不开电子支付，而传统的银行支付方式只具备资金的转移功能，不能对交易双方进行约束和监督；另外，支付手段也比较单一，交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金的划拨，或者采用汇款方式；交易也基本全部采用款到发货的形式。

在整个交易过程中，无论是货物质量方面、交易诚信方面、退换要求方面等等环节都无法得到可靠的保证；交易欺诈行为也时有存在。

于是第三方支付平台应运而生。

（二）第三方支付平台的概念第三方支付平台是指与银行（通常是多家银行）签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

作为网络交易的监督人和主要支付渠道，第三方支付平台提供了更丰富的支付手段和可靠的服务保证。

（三）第三方支付平台的结构和功能在中国，已经出现了数十个第三方支付平台，这些平台的业务模式和技术实现方法不尽相同，但平台的结构则具有一个相似的基本点，即第三方支付平台前端直接面对网上客户，平台的后端连接各家商业银行，或通过人民银行支付系统连接各家商业银行。

（见图）第三方支付平台结构图第三方支付平台的功能大致可归纳为3项：第一，接收、处理、并向开户银行传递网上客户的支付指令；第二，进行跨行之间的资金清算（清分）；第三，代替银行，开展金融增值服务。

在这三项功能中，第一项接收、处理、传递支付指令是第三方支付平台必不可少的基本功能。

第二项资金清算的功能则为选项，不同平台各有取舍，有的支付平台只具有第一项功能，不负责资金清算。

第三项功能——代替银行，开展金融增值服务，是指在一些银行涉及不到的领域，第三方支付平台可以协助、甚至代替银行开发很多金融产品，比如针对专门市场（缴纳水电费等）、社区市场（比如物业结算、小区管理费）、独立单位市场（比如大型连锁企事业单位可能搞一套自己的东西或者委托第三方进行处理，拓展银行服务）、移动市场的相关产品。

（四）第三方支付平台的运行模式1．运作机制第三方支付使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡被窃事件。

第三方支付一般的运行模式为：（1）消费者在电子商务网站选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。

（2）消费者选择利用第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户，并设定发货期限。

（3）第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。

（4）商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态；如果商家没有发货，则第三方支付平台会通知顾客交易失败，并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。

（5）消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。

如果消费者对商品不满意，或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。

（6）消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；消费者对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。

2.第三方支付模式纵观中国当前经营状况相对较好的第三方支付平台企业主要基于以下两种经营模式：（1）支付网关模式第三方支付平台将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，充当了电子商务交易各方与银行的接口，负责交易结算中与银行的对接，消费者通过第三方支付平台付款给商家，第三方支付为商家提供一个可以兼容多银行支付方式的接口平台。

（2）信用中介模式为了增强线上交易双方的信任度，更好的保证资金和货物的流通，充当信用中介的第三方支付服务应运而生，实行“代收代付”和“信用担保”。

交易双方达成交易意向后，买方须先将支付款存入其在支付平台上的账户内，待买家收货通知支付平台后，由支付平台将买方先前存入的款项从买家的账户中划至卖家在支付平台上的账户。

这种模式的实质便是以支付公司作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款。

（五）第三方支付平台的优势与风险性第三方支付平台具有以下优势：（1）第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。

对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本，同时对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。

（2）第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。

由于中国实现在线支付的银行卡“各自为阵”，每个银行都有自己的银行卡，这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟推出在线支付业务，客观上造成消费者要自由地完成网上购物，手里面必须有十几张卡。

同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件，这样就会制约网上支付业务的发展。

第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题[3]。

（3）第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务。

（4）第三方电子支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，虽没有使用较先进的SET协议却起到了同样的效果。

总之第三方电专支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案[9]。

（5）相对于其它的资金支付结算方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。

在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在中国的快速发展，第三方支付行业也发展迅猛。