第五章保险形态的分类
一、概念题
1．共同保险[中央财大2012保险硕士、河北大学2012保险硕士]
答：共同保险是指要保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，对同一危险共同缔结保险合同的一种保险。

在实务中，数个保险人可能以某一保险公司的名义签发一张保险单，然后每一保险公司对保险事故按损失比例分担责任。

从形式上看，共同保险与再保险相似，要保人仅需与某一保险公司接触，不必与各保险公司分别接洽，但两者之间存在着明显的不同。

首先，反映的保险关系不同。

共同保险反映的是投保人与各保险人之间的关系，这种保险关系是一种直接的法律关系；再保险反映的是保险人与保险人之间的关系，再保险接受人与原投保人之间并不发生直接的关系。

其次，对风险的分摊方式不同。

共同保险的各保险公司对其承担风险责任的分摊是第一次分摊，而再保险则是对风险责任进行的第二次分摊；共同保险是危险的横向分担，再保险则为危险的纵向分担。

2．保证保险[对外经贸大学2011保险硕士]
答：保证保险是被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己的信用的一种保险。

保证保险的保险人代被保证人向权利人提供担保，如果由于被保证人不履行合同义务或者有犯罪行为，致使权利人受到经济损失，由其负赔偿责任。

保证保险有三个当事人：保证人即保险人，权利方即被保险人或受益人，义务方即被保证人。

在保证保险中，当所保证的事件发生，权利人遭受损失，但只有在被保证人不能补偿损失时，保险人才会代为赔偿。

被保证
人对保险人（保证人）为其向权利人支付的任何补偿，均有返还给保险人的义务。

保证保险主要有两种形式：①履约保证保险，承保工程所有人因承包人不能按时、按质、按量交付工程而遭受的损失。

②忠诚保证保险，承保雇主因雇员的不法行为，如盗窃、贪污、伪造单据、挪用款项等行为而使雇主受到的经济损失。

忠诚保证保险按照雇主的要求可以投保其所有雇员，也可投保其指定的某些雇员。

3．职业责任保险[广东商学院2011保险硕士]
答：职业责任保险是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。

职业责任保险所承保的职业责任风险，是从事各种专业技术上作的单位或个人因工作上的失误导致的损害赔偿责任风险，它是职业责任保险存在和发展的基础。

职业责任保险主要包括医疗职业责任保险、律师责任保险、会计师责任保险以及建筑、工程技术人员责任保险。

二、选择题
1．以被保险人依法应负的民事赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的保险是（）。

[北京航空航天大学2012保险硕士]
A．财产保险
B．人身保险
C．责任保险
D．信用和保证保险
【答案】C
【解析】责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责
任为保险标的的一种保险。

A项，财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险；B项，人身保险是以人的身体或生命为保险标的的一种保险；D项，信用保证保险是一种以经济合同所制定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的保险信用保证保险是一种担保性质的保险。

2．我国《保险法》将保险公司经营的业务分为（）两大类。

[东北财经大学2012保险硕士]
A．财产保险与人寿保险
B．损失保险与人身保险
C．财产保险与人身保险
D．普通保险与法定保险
【答案】C
【解析】我国09年修订的《保险法》第95条规定：“保险公司的业务范围：①人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；②财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；③国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。

”
3．由若干保险人经过协商同时承保一笔金额巨大的业务，在发生赔偿责任时，由各保险人按照各自承担的份额或比例赔偿损失的保险是（）。

[北京航空航天大学2011保险硕士]
A．重复保险
B．原保险
C．共同保险
D．再保险
【答案】C
【解析】共同保险是指要保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，对同一危险共同缔结保险合同的一种保险。

在实务中，数个保险人可能以某一保险公司的名义签发一张保险单，然后每一保险公司对保险事故损失比例分担责任。

A项，重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一危险事故分别向数个保险人订立保险合同的一种保险；B项，原保险，是再保险的对称，是指投保人与保险人直接签订保险合同而成立保险关系的一种保险。

在原保险关系中，被保险人将其风险转嫁给保险人，当保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人直接对被保险人负损失赔偿责任；D项，再保险，简称分保，是指保险人将其承担的保险业务，部分或全部转移给其他保险人的一种保险。

4．投保人就同一保险标的、同一保险利益与两个或两个以上保险人签订保险合同称为（）。

[浙江工商大学2011保险硕士]
A．共同保险
B．重复保险
C．再保险
D．原保险
【答案】B
【解析】重复保险是指投保人对同一标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个或两个以上保险人订立合同的保险，且保险金额之和超过保险价值。

A项，共同保险是指投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，对同一危险共同缔结保险合同的一种保险，且
保险金额之和不超过保险标的价值；C项，再保险是指保险人将其承担的保险业务，部分或全部转移给其他保险人的一种保险；D项，原保险是指投保人与保险人直接签订保险合同而成立保险关系的一种保险。

三、判断题
对个人而言，商业保险比储蓄更能抵御生老病死等人生风险。

（）[ 武汉大学2011保险硕士]
【答案】对
【解析】人生风险是指人们因早逝、疾病、残疾、失业或年老无依无靠而遭受损失的不确定性状态。

商业保险，是保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金，当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。

储蓄行为主要受诸如利息率、物价水平、工资收入及流动性偏好等等因素的影响。

保险行为主要受危险损失的不确定性影响，因而对个人而言，商业保险比储蓄更能抵御生老病死等人生风险。

四、简答题
1．举例说明不足额保险条件下实行比例赔偿的理由。

[东北财经大学2013保险硕士] 答：不足额保险亦称部分保险，是指保险合同中约定的保险金额小于保险价值的一种保险。

产生不足额保险的原因有三种：一是在订立保险合同时，投保人仅以保险价值的一部分投保，造成保险金额小于保险价值。

投保人不足额投保的原因，或者由于保险标的发生全部损失的可能性较小，投保人为节省保费支出，选择部分投保；或者由于保险标的风险较大，保险人只接受部分投保，其余由被保险人自行负责，以此增强其防灾防损的意识。

二是在订
立保险合同后，因保险标的的价值上涨，以致原来的足额保险变成不足额保险。

三是投保人因没有正确估计保险标的物的价值而产生的不足额保险。

当保险标的物全部受损，保险人依据保险金额全部赔付，其不足保险价值部分保险人不承担责任；若保险标的物为部分损失，保险人按比例赔偿。

比例赔偿又可称为不足额保险的比例分摊，是按照保险金额与保险财产实际价值之间的比例来计算赔偿的数额，其赔偿金额的计算公式为：赔偿金额=损失额×保险金额与保险价值之比率。

采用比例计算赔偿方式，保障程度越高，即保险金额越接近保险财产的实际价值，赔偿金额也就是越接近损失金额。

如果保障程度是百分之百，赔偿金额就等于损失金额。

所以，被保险人若想得到十足的补偿，就必须按财产的实际价值足额投保。

例如：王先生在投保时，因考虑到全部行李中只有数码相机怕损坏，故其只按数码相机的购置金额2000元投了保，可是保险标的却是全部行李，按照保险公司估价王先生托运的行李总价值达3000元，王先生属不足额投保，因此按条款，保险公司按比例赔付给王先生1333元。

2．团体人身保险与个人人身保险有哪些主要区别？为什么会存在这些区别？[东北财经大学2013保险硕士]
答：个人保险是指被保险人只有l人的人身保险。

团体保险是以团体为保险对象，以集体名义投保并由保险人签发一份总的保险合同，保险人按合同规定向其团体中的成员提供保障的保险。

团体人身保险与个人人身保险有以下几点不同：
（1）风险选择的对象不同。

对保险人而言，个人保险的风险选择对象基于个人。

保险人总是要对投保的个人及其风险状况作出小心谨慎的判断，比如需要考虑的因素有：年龄、性别、职业、健康状况、病史、居住地、险种和财务状况等。

而团体保险以团体的选择代替。