2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料
个人贷款
第三章 个人贷款管理
知识点：信用风险识别与评估
● 定义：
个人客户信用风险评估方法、个人客户统一授信管理原则。
● 详细描述：
个人客户信用风险评估方法：
（1）“5C要素分析法”，指借款人道德品质（character）、能力（capacity）、资本（capital）、担保（collateral）、环境
（condition）
（2）“5P要素分析法”，个人因素（personal factor）、资金用途因素（purpose factor）、还款来源因素（payment factor）、债权保障因素（protection factor）、前景因素(perspective factor）。
个人客户统一授信管理原则：
（1）统一管理原则（2）全面测算原则
（3）分类控制原则（4）动态管理原则
例题：
1.目前，我国借款人还款意愿风险存在的原因有()。
A.诚实信用的市场契约原则在人们思想中还没有根深蒂固
B.很多人对贷款资金的性质缺乏正确认识
C.没有高罚息和违约金
D.借款人对贷款资金的性质缺乏正确认识
E.没有有效的黑名单制裁制度
正确答案：A,B,C,D,E
解析：目前，我国借款人还款意愿风险存在的原因有诚实信用的市场契约原则在人们思想中还没有根深蒂固；很多人对贷款资金的性质缺乏正确认识；没有高罚息和违约金；借款人对贷款资金的性质缺乏正确认识；没有有效的黑名单制裁制度
2.（）是消费信贷管理中先进的技术手段，是商业银行个人授信业务最核心的管理技术之一，被广泛应用在信用卡生命周期管理，购车贷款管理，住房贷款管理等领域。
A.波特五力模型
B.客户评级模型
C.ZETA评分模型
D.信用评分模型
正确答案：D
解析：信用评分模型是消费信贷管理中先进的技术手段，是商业银行个人授信业务最核心的管理技术之一，被广泛应用在信用卡生命周期管理，购车贷款管理，住房贷款管理等领域。
3.“5C”要素分析法长期以来得到广泛的应用，“5C”是指（）。
A.道德品质
B.能力
C.资本
D.担保
E.环境
正确答案：A,B,C,D,E
解析：“5C”是指借款人的道德品质（Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、担保(Collateral)、环境(Condition)
4.客户风险监控原则不包括（）
A.差别管理
B.统一管理
C.动态管理
D.重点关注
正确答案：B
解析：客户风险监控原则不包括统一管理
5.个人客户信用风险评估衡量中，（）是一种最古老的信用风险分析方法，它是商业银行在长期信贷活动中所形成的一种行之有效的信贷风险分析和管理制度。
A.高级计量法
B.内部评级法
C.专家判断法
D.模型分析法
正确答案：C
解析：个人客户信用风险评估衡量中，专家判断法是一种最古老的信用风险分析方法，它是商业银行在长期信贷活动中所形成的一种行之有效的信贷风险分析和管理制度
6.在我国，（）是个人贷款信用风险较大的主要原因。
A.个人征信系统尚不完善
B.人们缺乏诚实信用的精神
C.个人贷款程序不合理
D.银行管理不规范
正确答案：A
解析：在我国，个人征信系统尚不完善是个人贷款信用风险较大的主要原因，也是个人贷款发展的“瓶颈”,因而只有建立健全的个人征信系统才能从源头上控制信用风险。
7.个人客户统一授信管理应遵循的原则包括（）。
A.统一管理原则
B.全面测算原则
C.实时监测原则
D.分类控制原则
E.动态管理原则
正确答案：A,B,D,E
解析：本题考察个人客户统一授信管理应遵循的原则。
8.个人客户统一授信管理应遵循的原则不包括（）。
A.统一管理
B.动态管理
C.全面测算
D.分类管理
正确答案：D
解析：本题考核个人客户统一授信管理应遵循的原则。
9.从信用风险角度看，还款能力提现的是借款人客观的财务状况。
A.正确
B.错误
正确答案：A
解析：从信用风险角度看，还款能力提现的是借款人客观的财务状况，即在客观情况下借款人能够按时足额还款的能力。
10.个人客户信用风险评估中，以下不属于专家判断法的不足的是（）。
A.需要的分析人员越来越多
B.实施效果不确定
C.需要投入大量的设备仪器
D.难以确定共同遵循的标准
正确答案：C
解析：本题考核专家判断法的不足。
11.就潜在损失的程度而言，（）是首要的银行风险，少数重要客户的违约可能会给银行带来巨大损失，甚至导致支付危机。
A.信用风险
B.操作风险
C.市场风险
D.国别风险
正确答案：A
解析：就潜在损失的程度而言，信用风险是首要的银行风险，少数重要客户的违约可能会给银行带来巨大损失，甚至导致支付危机。
12.下列不属于银行营销人员的基本要求是
A.技能
B.性别
C.品质
D.知识
正确答案：B
解析：营销人员的基本要求一般包括品质，技能和知识三个方面
13.（ ）是民事活动中最核心、最基本的原则。
A.自愿原则
B.平等原则
C.公平原则
D.诚实信用原则
正确答案：D
解析：正确答案是D。
诚实信用原则是民事活动中最核心、最基本的原则。
14.下列关于专家判断法中的“5C”要素分析法的表述，正确的有（ ）。
A.对于个人经营性贷款，环境往往是衡量财务状况的决定性因素
B.宏观经济环境、行业发展趋势等对个人借款人的收入来源和偿债能力会产生直接或间接影响
C.“5C”指借款人道德品质（Character)、能力（Capacity)、资本（Capital）、担保（Collateral）、环境（Condition）
D.如果发生违约，债权人对于借款人抵押的物品不拥有要求权
E.环境是决定信用风险损失的一项重要因素
正确答案：B,C,E
解析：本题考察“5C”要素分析法的内容理解和记忆。
正确答案是BCE。
“5C”要素分析法长期以来得到广泛的应用，“5C”是指：道德品质、能力、资本担保、环境，环境是决定信用风险损失的一项重要因素，宏观经济环境、行业发展趋势等对个人借款人的收入来源和偿债能力会产生直接或间接影响。
15.下列关于专家判断法中的“5C”要素分析法的表述，正确的有（ ）。
A.对于个人经营性贷款，环境往往是衡量财务状况的决定性因素
B.宏观经济环境、行业发展趋势等对个人借款人的收入来源和偿债能力会产生直接或间接影响
C.“5C”指借款人道德品质（Character)、能力（Capacity)、资本（Capital）、担保（Collateral）、环境（Condition）
D.如果发生违约，债权人对于借款人抵押的物品不拥有要求权
E.环境是决定信用风险损失的一项重要因素
正确答案：B,C,E
解析：本题考察“5C”要素分析法的概念理解和记忆。
正确答案是BCE。
“5C”要素分析法长期以来得到广泛的应用，“5C”是指：道德品质、能力、资本担保、环境，环境是决定信用风险损失的一项重要因素，宏观经济环
境、行业发展趋势等对个人借款人的收入来源和偿债能力会产生直接或间接
影响。