第二章 保险的产生与发展
包括三节: §2.1 保险思想的萌芽 和原始形态 §2.2 现代保险的起源 和发展 §2.3 中国保险的产生 和发展
§2.1保险思想的萌芽和原始形态
一、古代西方保险思想的萌芽
1、古代
古巴比伦：公元前3000年起源，公元前2250年《汉 谟拉比法
典》有关于海上保险、火灾保险与运输保险雏形的记载。
冒险借贷
示意图：
船主（货主） [借款人]
重在分摊损失 资本所有人 [放款人]
业务流程：
（1）出航前，获得借款，以船货为抵押品 (保险标的) （2）平安到达，履行借贷合同，归还本息和，息高一倍 （3）途中出险，合同取消，不必归还
保险本质：放款人——保险人 借款人——被保险人 船舶或货物——保险标的 利息溢额——保险费 若船舶沉没，借款（不必归还）——预付的保险赔款
2、船货抵押借款制度是海上保险的初级形式 船货抵押借款契约（bottomry bond），又称冒险借 贷，指船主在外航行急需用款时，把船舶和船上的货物作 为抵押品向当地商人抵押取得航海资金。如果船舶安全完 成航行，船主归还贷款并支付较高的利率，如果船舶中途 沉没，债权即告结束，船主不必偿还本金和利息。 其中，贷款人相当于保险人，借款人相当于被保险人 ，船舶或货物相当于保险标的，高出普通利息的差额（溢 价）相当于保险费。
1347年10月23日，意大利商船“圣· 科勒拉”号要运送一批贵重 的货物由热那亚到马乔卡。这段路程虽然不算远，但是地中海的飓风 和海上的暗礁会成为致命的风险。这可愁坏了“圣· 科勒拉”号的船 长，他可不想丢掉这样一笔大买卖，同时也害怕在海上遇到风暴而损 坏了货物，他可承担不起这么大的损失。正在他为难之际，朋友建议 他去找一个叫做 乔治· 勒克维伦 的意大利商人，这个人以财大气粗和 喜欢冒险而著名。于是，船长找到了勒克维伦，说明了情况，勒克维 伦欣然答应了他。双方约定，船长先存一些钱在勒克维伦那里，如果 6个月内“圣· 科勒拉”号顺利抵达马乔卡，那么这笔钱就归勒克维伦 所有，否则勒克维伦将承担船上货物的损失。这样，一份在今天看来 并不完备的协议就成了第一份海上保险的保单，也成为现代商业保险 的起源。现在我们仍然可以在意大利热那亚博物馆看到这张具有里程 碑意义的保险单。
《汉书•食货志》在总结前人关于粮食生产和储备 的精道论述时引用了《孟子》中的一句话：“狗彘 食人之食不知敛，野有饿殍而弗知发”。
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丰图义仓 （清）
3、货物运输： 盐运、漕运、镖局、麻乡约
麻乡约民信局----西南最早的邮局
9 重庆綦江县东溪古镇
§2.2 现代保险的起源和发展
中世纪，欧洲各国的城市中出现的各 行业的行会，逐渐分化为工匠行会、商人 行会、社交行会等。从某种意义上说，这 种行会中的扶助办法，是人身保险、火灾 保险、海上保险和其他损害保险的原始形 式。
古埃及：犹太商队的互助共济 古罗马：丧葬互助会 古希腊：行业工会团体
2、中世纪：行会
二、古代中国保险思想的萌芽
1、分舟运米 运用保险原理从事货物水运（公元前三四千年）
2、粮食仓储：
“积谷防饥”（夏朝） 周朝建立各级后备仓储 战国形成完备仓储体系 御廪（魏） 敖仓（韩） 常平仓（汉代） 义仓（汉代——北齐——隋唐） 广惠仓（宋代）
一、海上保险的起源和发展
学界对于海上保险的起源有两种观点：一是认为起源 于公元前2000年出现于地中海沿岸的“共同海损分摊制度 ”，一是1、共同海损分摊原则是海上保险的萌芽 公元前2000年，地处欧亚要冲的地中海东岸的爱琴海 沿岸城市和濒临小亚细亚半岛南岸的罗德岛一带就有了广 泛的海上贸易活动。 当时的航海商提出一条共同遵循的原则：一人为众，众 人为一。（one for all，all for one）。这个原则后来为 公元前916年的罗地安海商法所采用，并正式规定：“凡 因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的 ，须由全体分摊归还。”这就是“共同海损”基本原则。
综上所述， • 都是指把剩余的粮食积蓄起来，以备荒年救济 百姓； • 平时对于鳏寡孤独者和残疾人等，给予保护和 扶助，形成了社会保险思想的先导。
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西汉“常平仓制度”
“常平仓谷，乃民命所关，实地方第一紧要 之政。”席裕福【清】
时间：西汉宣帝五凤四年（公元前54年） 提出者：大司农中丞耿寿昌
河 北 蔚 县 常 平 仓 （ 明 ）
第一份具有现代样式的保单
可以称得上现代含义的保险合同是1384年订立的比萨合同。这张 保险单内容是承保从法国南部的阿尔兹至意大利比萨的一批货物和运 输风险。到1397年，佛罗伦萨出立的保单已经有承保“海上灾难、天 灾、火灾、抛弃、王子的禁止、捕捉”等字样，当时的保险单如同其 他商业合同一样，是由专业的撰状人起草的。 十三世纪中叶在热那亚一带就有撰状人200个。据一位意大利的 律师调查，1393年有位热那亚的撰状人，一年就起草了80多份保险 单。这个时期，意大利在海上保险中独领风骚。莎士比亚在《威尼斯 商人》中就写到海上保险及其种类。 第一家海上保险公司也于1424年在热那亚出现。
意大利是现代海上保险的发源地
• 在11世纪后期，十字军东侵以后，意大利商人曾控制了东西 方的中介贸易。 • 1384年1月15日由比萨的一组保险人出立的承保四大包纺织 品的从法国南部城市阿尔兹到比萨的货物运输保险单，则被 认为是第一张出现承保内容的“纯粹”保险单。保险史称“ 比萨保单”。 • 第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现。 • 善于经商的伦巴第人后来移居到英国，继续从事海上贸易， 并操纵了伦敦的金融市场，而且把海上保险也带到了英国。 今日伦敦的保险中心伦巴第街就是因当时意大利伦巴第商人 聚居该处而得名。
现代海上保险发源于意大利、形成于英国、发 展于美国。
世界上第一张现代保单：第一份具有现代意义的典型保险契 约是乔治· 勒克维伦于1384年签定的比萨（polizza）保单 。这张保单承保了从法国南部的阿尔兹运到意大利比萨的 一批货物。 世界上第一家海上保险公司于1424年在意大利热那亚问世。
世界上最早的保单
“积谷防饥”（夏）在我国古代是主要 的以粮食形态建立的后备制度。
《逸周书文传》：“天有四秧（殃）,水旱饥 荒，其至无时，非务积聚，何以备之？” 孔子：“故人不独亲其亲，不独子其子，使 老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独 废疾者皆有所养。” 墨子：“必使饥者得食，寒者得衣，劳者得 息。”
荀子：“节用裕民，而善藏于民。”“岁虽 凶败水旱，使百姓无冻馁之患。”