2020/10/3
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二、寿险保费厘定的工具
1、单利
单利就是仅用本金计算利息的方法。在 单利计算方法下利息额等于本金乘以计息期
数乘以利率。若以P表示本金，i表示利率， n表示计算期数，I表示利息领，S表示本利
和，则它们之间有如下关系
I＝P×n×i
S＝P+I＝P+P×n×i=P(1+n×i)
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第三节 人寿保险费的厘定
一、人寿保险费概述 二、寿险保费厘定的工具 三、人寿保险趸缴纯保险费的计算 四、人寿保险均衡纯保险费的计算 五、人寿保险毛保险费的计算
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一、人寿保险费概述
（一）人寿保险费的构成
和财产保险费一样，人寿保险费也由两部 分构成：
1、纯保险费 2、附加保费
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一、人寿保险费概述
（二）寿险保费的厘定原则
寿险保费计算的基本原则是收支平衡原则， “收”是指保险机构收取的保险费总额；“支” 是指保险机构的保险金给付和支出的各项经营费 用。这里所说的收支平衡，并不是数学意义上的 简单相等，它要考虑货币的时间价值等一些重要 因素。
预期利润除以同期的保险金额总额。可以用 公式表示如下：
附加费率＝(各项费用总额＋预期利润)／保险金额×100 ％
（二）根据经验按纯费率的一定比例确定。
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四、财产保险毛费率的确定
毛费率即习惯上所说的保险费率，是纯费率和 附加费率之和，公式表示为：
毛费率＝纯费率＋附加费率
（一）充分性原则 （二）公平性原则 （三）合理性原则 （四）稳定灵活原则 （五）促进防损原则
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第二节 财产保险费率的厘定
一、损失分摊与大数法则 二、财产保险纯费率的确定 三、财产保险附加费率的确定 四、财产保险毛费率的确定
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一、人寿保险费概述
（二）寿险保费的厘定原则
寿险保费计算的基本原则是收支平衡原则，“收”
是指保险机构收取的保险费总额；“支”是指保险机 构的保险金给付和支出的各项经营费用。这里所说的 收支平衡，并不是数学意义上的简单相等，它要考虑 货币的时间价值等一些重要因素。
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二、保险费率的含义及组成
（一）保险费率的含义
保险费率是每一保险金额单位应缴纳的保 险费，是保险人用以计算保险费的标准。
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二、保险费率的含义及组成
（二）保险费率的组成
1、纯费率 也称净费率，是保险费率的主要部分，它 是根据损失概率确定的。按纯费率收取的保险 费叫纯保费，用于保险事故发生后对被保险人 进行赔偿和给付。
第八章 保险费率
第一节 保险费率概述 第二节 财产保险费率的厘定 第三节 人寿保险费的厘定
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第一节 保险费率概述
一、保险费的含义 二、保险费率的含义 三、保险费率厘定的基本原则
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一、保险费的含义
保险费是投保人为转移风险、取得保险人在 约定责任范围内所承担的赔偿(或给付)责任而交 付的费用；也是保险人为承担约定的保险责任而 向投保人收取的费用。保险费是建立保险基金的 主要来源，也是保险人履行义务的经济基础。
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二、财产保险纯费率的确定
（一）选择一组适当的历年保额损失率Xi
（1）必须有足够的年数； （2）每年的保额损失率须建立在大量统计资料 基础之上； （3）选择的每组保额损失率必须是相对稳定的。
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二、财产保险纯费率的确定
（二）计算平均保额损失率。
X
1 n
n i 1
Xi
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二、财产保险纯费率的确定
（三）在平均保额损失率的基础上附 加稳定系数K，确定纯保险费率：
纯费率＝X (1 K )
其中，K
X
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n
(Xi X )2
i1
n
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三、财产保险附加费率的确定
（一）根据以往年度各项费用的总额加上
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二、保险费率的含义及组成
2、附加费率 附加费率是保险费率的次要部分，按照附加费 率收取的保险费叫附加保费。它是以保险人的营业 费用为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、 手续费支出以及提供部分保险利润等。
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三、保险率厘定的基本原则
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二、寿险保费厘定的工具
2、复利
复利的计算是对本金及其所生的利息一并
计息，也就是利上有利。若以P表示本金，i
表示利率，n表示计算期数，I表示利息额，
S表示本金与利息之和，则以复利计算的本
利和及利息为：
S P1 in
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二、寿险保费厘定的工具
现象由于偶然性相互抵消所呈现的必然数 量规律的一系列定理的统称。
大数法则在保险损失分摊机制中起着重要
的作用。
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一、损失分摊与大数法则
总结： 大数定律应用于保险的意义是：当保险标的的 数量足够大时，通过以往统计数据计算出来的估计 损失概率与实际概率的误差将很小。
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寿险保费厘定的基础：预定死亡率、预定利率和预定
费用率。
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二、寿险保费厘定的工具
（一）利息 利息是货币的时间价值，它是借款人借入
资金运用一定时间后，支付结放款人的报酬。 即一定资金在一定时间期内的收益。计算利 息有三个基本要素：本金、利率和期间。利 息的数额取决于本金的数量、利率的高低、 存放期间的长短。
一、损失分摊与大数法则
（一）保险是一种风险分散和损失分摊机制
保险提供了一种帮助人们分散危险、分摊损失 的机制，这就是保险的本质。其方法是以确定的成 本支出（缴纳的保费）取代不确定的损失。
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一、损失分摊与大数法则
（二）大数法则
所谓大数法则，是用来说明大量的随机