(三)二元职能论 认为保险具有补偿职能和给付职能。即， 从财产保险的角度，保险具有经济补偿的 职能；从人身保险的角度，保险又具有保 险金给付的职能。
图3-1 保险职能
(四)多元职能论
认为保险不仅具有分散危险和经济补偿两个基本 职能，还应包括给付保险金、积累资金、融通资 金、储蓄、防灾防损等职能，或者其中的若干个。
况下，由这1 000位住户每户缴纳500元就可 以分摊预计的500 000元的火灾损失。如果 每户住宅的价值不同，每位住户可按1 000元 财产价值缴付1元保费来分摊预计的损失，这 个例子很好地说明了保险分摊损失的职能。
虽然上述例子有些现实，因为它假定保险经营没有 费用支出，财产的实际损失恰好等于预计的损失， 且保险人收取的保险费也没有带来任何投资收入， 若考虑这些因素，保险费的构成应调整为：保险人 预计的损失赔付、经营费用和未预料的损失准备金 之和扣除保险投资收益之后的余额。
第三章
保险的职能与作用
携手共抗“莫兰蒂”台风 2016年09月，第14号台风“莫兰蒂”登陆我国，登陆时中心附 近最大风力15级，这既是2016年登陆我国的最强台风，也是新中国 成立以来登陆闽南沿海风力最强的台风。台风导致厦门、泉州、宁 波等地遭受巨大损失，面对灾情，保险业高度重视，迅速启动应急 预案，取消中秋节休假，全力以赴投入到“莫兰蒂”灾后救援、查 勘、理赔中。 据不完全统计，本次台风保险业共接到财产险报案113153件， 总涉案损失金额约44.95亿元。其中车险案件78657件，涉案金额 9.76亿元，非车险案件34496件，涉案金额35.19亿元。截至2017年 2月，已决案件99730件，结案率88.14%，目前保险业仍在稳步有序 推进“莫兰蒂”台风的各项理赔工作。 “ 莫兰蒂”台风理赔应对中，各保险机构查勘、理赔两手抓，多
(二)基本职能论 坚持保险具有分摊损失和补偿损失的职能， 两个职能相辅相成。分摊损失是处理偶然 性风险事故的技术手段，这是保险经济活 动所特有的内在功能；而补偿损失作为积 极体现保险行为内在功能的现实表现形式， 是保险经济活动的外部功能。 “基本职能论”表述了保险机制运行过程 中目的和手段的统一，完整地表现了保险 的性质，所以说分摊损失职能与补偿损失 职能的统一就是保险。
二、保险的基本职能
(一)分摊损失 从本质上来说，保险是一种分 摊损失的机制。这种分摊损失的机制 建立在灾害事故的偶然性和必然性这 种矛盾对立统一基础上。对个别投保 单位和个人来说，灾害事故发生是偶 然的和不确定的，但对所有投保单位 和个人来说，灾害事故发生却是必然 的和确定的。
可用一个简单例子来说明保险分摊损失的职能。
保险分摊损失职能的关键是预计损失，运用大 数法则可以掌握灾害事故发生的规律，从而使保险 分摊损失成为可能，大数法则是保险合理分摊损失 的数理基础。
(二)补偿损失 保险损失补偿的功能的实质就是对被保险人遭遇 灾害事故后给予一定的经济补偿，减少风险事件 给被保险人带来的损失。保险损失补偿功能作用 的发挥是基于人们对分散危险的需要和对安全感 的追求，因此，这一功能是保险最本质的功能， 也是保险的最终目的。 保险的两个基本职能是相辅相成的，分摊损失是 实现补偿损失的一种手段，而补偿损失是保险的 最终目的。没有损失分摊就没法进行损失补偿， 两者相互依存，体现出保险机制运行中手段与目 的的统一。
一般来说，根据现代保险职能的内在稳定性不同， 具体可分为基本职能和派生职能。基本职能是指 保险在一切经济条件下均具有的职能，而派生职 能是指随着社会生产力的发展、社会经济制度的 演进，从保险的基本职能中逐渐衍生的职能。保 险的基本职能是经济补偿，通过分摊损失来补偿 损失；保险的派生职能是资金融通和社会管理， 见图3-1。
投保人、被保险人的需要
购买
满足
提供资金
经济补偿职能
衍生
资金融通职能
强强
提供业务量 衍生
社会管理职能
化
化
投资于资本市场或其他

协调社会经济活动
【拓展阅读3-1】
保险不同职能间的关系 首先，保险的职能有基本职能与派生职能之分；其次， 基本职能与派生职能之间相互影响。但是，有些保险公司 却将保险的基本职能与派生职能加以混淆，舍本逐末，甚 至本末倒置，在实践中产生了不良影响。例如，自1999 年以来，国内寿险公司纷纷推出具有投资功能的新型寿险 产品作为其化解利差损风险、应对低利率时期的一件法宝 而被广泛运用。的确，该类产品对于应对利差损风险具有 一定的积极作用，并拉动了寿险业务的快速发展。但从另 一个角度看，新型寿险产品市场表面繁荣的背后却隐藏着 深刻的危机。例如，某保险公司发生了集体退保挤兑事件， 对保险市场造成了恶劣影响。
财产价值总额=500 000×1000=500 000 000(元)
预计的损失总额=500 000 000×1‰=500 000(元)
每位住户分摊的损失额=500 000/1000=500(元)
每千元财产价值分摊的损失额=500 000/500 000=1(元)
其经济意义就是，在每座住房价值相等的情
方联动，共同救援抗灾。保险业快速高效的理赔，对帮助企业及受 灾群众恢复生产生活，重建家园起到了重要作用，体现了保险业勇 于承担社会责任，保障社会经济发展的巨大职能。
第一节 保险的职能 保险的职能是指保险作为一种制度安排，在其运行过 程中所固有的、内在的功能，它是由保险的本质和内容 决定的，是不以人的意志为转移的客观存在。 一、保险职能说 迄今，我国关于保险职能问题的探讨存在多家之说。 (一)单一职能论 主张保险只有经济补偿的唯一职能。认为经济补偿是建 立保险基金的根本目的，也是保险形式产生和形成的原 因。在再生产过程中，保险通过经济补偿恢复生产。 “单一职能论”只是强调了保险机制的目的和社会效应。 但是对于保险如何达到其目的和取得其效应却未能加以 说明，也就是说“单一职能论”不能完整地说明保险运 行机制的全过程，从而也不能完整地反映保险的性质。
假设有1 000位住户，他们的住房价值均为500 000元，且 都面临着因火灾失去房子的风险。为了转移风险，于是他 们全部向保险人投保房屋火灾保险，保险人则承诺在保险 期限内房屋发生火灾就予以赔付。保险人由过去的经验得 知，每年该类房屋因火灾造成的损失相当于这些房屋价值 的1‰。根据这一预定的损失率，保险人可知下列结果。