泰康保险，是保险+医疗的另一积极拥趸。今年6月，泰康保险集团旗下的三甲医 院——泰康仙林鼓楼医院完成更名。仙林鼓楼医院完成更名的同时，还将通过互联 网手段为旗下各个养老社区提供慢病干预健康管理与康复管ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ服务。
商业健康保险未来发展趋势
2018年
11月15日，保监会发布《健康保险管理办法》（征求意见稿），向社会公开征求 意见，这是自2006年9月旧版法规开始执行以来的首次修改。从变化上看，新版 管理办法新增了“医疗意外险”险种，对健康保险与医保的结合提出了详尽要求， 对健康保险行业后续发展影响重大。 2017年，是健康保险发展的重要一年：保监会拟对健康保险管理法进行修改、个 人税优健康险试点全国推进、多家保险机构参与投资医疗机构、短期健康险及互 联网投保方式兴起…… 文章从政策、产业、个案等层面回顾健康保险2017年取得的成果，并展望未来发 展趋势。
除此之外，修订版管理办法还新增了“健康管理与医保合作”有关内容，包括可将 健康险产品与健康服务相结合，提供健康风险评估和干预，提供疾病预防、健康体 检、健康咨询，健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，降低健康风险，减少疾 病损失。 同时，保险公司经营医疗保险，应当加强与医疗服务机构和健康管理服务机构的合 作，积极介入医疗服务行为，监督医疗行为的真实性和合法性，并可对医疗费用支 出的合理性和必要性提出建议。保险公司应积极发挥作为医、患关系的第三方作用， 帮助缓解医患信息不对称和医患矛盾纠纷问题。 我们认为，新修版“健康保险管理办法”，释放了监管层对推进健康保险发展的积 极信号，其中健康保险与健康管理、医疗服务相结合的内容适应了商业健康险发展 的需要，丰富了健康保险发展内涵。
其他大的政策还包括： 2017年5月2日，国家财政部、税务总局、保监会联合发布《关于将商业健康保险 个人所得税试点政策推广到全国范围实施的通知》。通知指出，自2017年7月1日 起，将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施。 根据该通知，对个人购买符合规定的商业健康保险产品的支出，允许在当年（月） 计算应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为2400元/年（200元/月）。此前， 个税健康险优惠政策已在全国31个城市试点。 2017年5月23日，国务院办公厅发布《关于支持社会力量提供多层次多样化医疗 服务的意见》。要求落实完善保险支持政策，丰富健康保险产品，大力发展与基 本医疗保险有序衔接的商业健康保险。同时，应鼓励商业保险机构和健康管理机 构联合开发健康管理保险产品，加强健康风险评估和干预。支持商业保险机构和 医疗机构共同开发针对特需医疗、创新疗法、先进检查检验服务、利用高值医疗 器械等的保险产品。
产业：险种、渠道增多，加速介入医疗服务
据中国保险业协会的数据，2010-2016年，商业健康保险原保费收入从691.72亿 元增长到4042.50亿元，增长4.8倍；赔付从264.02亿元增长到1000.75亿元，增 长2.8倍。今年1-8月，健康险业务实现原保险保费收入3194.93亿元，同比增长 3.12%；业务赔款和给付762.45亿元，同比增长25.96%。
政策：管理办法拟修订、多项试点推开
按保监会日前发布的《健康保险管理办法》（征求意见稿），健康险包括疾病保 险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险、医疗意外保险等。 医疗意外险是本次新增险种，是指按照保险合同约定，发生不能归责于医疗机构 或者医护人员责任、无法预料和无法防范的医疗损害时，为被保险人提供保障的 保险。
除国家级政策之外，目前，多地正在试点医保个人账户结余资金购买商业医疗医 疗保险，试点地区包括上海、浙江、福建、湖南等。上海于今年1月份发文，长沙 市政府于今年9月发文。 另外应该注意的是，商业保险机构参与医保基金管理这一模式也正在推进中，出 现了政府购买服务、代管、经办等模式，对商业健康险发展亦有重要意义。 “十三五”深化医药卫生体制改革规划提到，“加快推进医保管办分开，提升医 保经办机构法人化和专业化水平。创新经办服务模式，推动形成多元化竞争格 局。”为商业保险参与医保提供了更广泛、更深层次的机会。 综合而言，2017年健康保险或商业医疗保险相关的政策在延续此前政策试点的基 础上，更强调商业保险与医疗机构、医保的联动，形成互为补充的医疗保障体系， 这也是未来健康保险发力的重点。
健康险市场的扩容，得益于政策推动、健康险公司的增多、产品种类更加丰富、 以及网络等销售渠道的开发。 首先是个人所得税试点政策，据国家税务总局例行新闻发布会上公布的数据，今 年前三季度，共30万人次办理了商业健康保险税前扣除，政策效应明显。 同期，市场也出现了种类多样的短期、中高端医疗保险。比如太平洋保险的太享 e保、平安保险的平安e生保、众安保险的尊享e生等。此类短期健康险保费在300 元左右，参保要求低，可保额度达到百万级，以其低廉的价格成为了部分健康险 投保者的首选。 在销售推广上，此类产品走的是“互联网模式”，以社交传播、互联网传播方式 迅速扩散，既实现了产品销售，又对普及健康险有一定帮助。
在险种运营上，今年出现了健康险与健康管理结合的模式。比如针对糖尿病、高 血压等慢病投保者，其可以通过上传体征数据获得保额提升，运动指标、身体指 标维持等也可以作为提额或鼓励的标准。
也有少数的健康险介入了健康干预和管理，开始逐步建立健康管理体系，包括数 据收集、分析、评估反馈、干预等环节，构建了健康险+健康管理的闭环。在数 据收集方式上，应用了创新医疗器械、可穿戴设备、物联网、互联网技术等。 产业层面，保险+医疗模式亦值得关注。保险公司通过投资、收购、新建等方式 介入医疗服务，为探索管理式健康险积累了经验。 如阳光融合医院，这家由阳光保险集团与潍坊市政府合建的大型三甲医院，到今 年已开业一年。据其对外公布的数据，其在学科建设、健康服务模式、管理模式 上取得积极成效。在健康险和医疗的结合上，阳光保险据临床路径开发了多款实 用商业健康险产品，参与医疗服务过程，对健康险险种设计、理赔模式、管理模 式均有启发。