的“公共柜”组织，古罗马的宗教组织向会员征收会费。
初级形式：出现有经营者。15世纪海上贸易和海上保险发展，奴隶作为商品被 贩运，期间就有以奴隶生命做标的的人身保险，后发展到船长、船员。16世纪 还出现了对旅客的人身保险。 现代形式：具有现代意义的人身保险在英国天文学家哈雷的手中诞生，1693年， 他编制了第一张生命表，向世界揭示了不同年龄人群的自然死亡率，为现代人 寿保险的发展奠定了科学的数理基础。1756年辛普森与道德逊首次使用生命表， 做成了保险费率表。 1762年英国成立了世界上第一家人寿保险公司——伦敦公平保险公司,该公 司以生命表为依据，采用均衡保险费的理论来计算保费，对不符合标准的投保
海上保险的形成：保险组织出现
17世纪保险从地中海转到英国，靠经营咖啡馆起家的爱德华·劳埃德 （Ldward Lloyd)建立了劳埃德保险社（简称“劳合社”)。发展300年成为全 球最大的保险市场。
劳合社的性质和特点
1.性质:不是保险公司，而是一个保险市场。 2.特点:现在有所变化 a 本身不经营保险业务，只向成员提供交易场所和有关服务。 b 经营保险业务的是劳合社的成员，是自然人，可以自由组合，组成承 保组合。
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共同海损分摊原则是海上保险的萌芽
公元前2000年，地处欧亚要冲的地中海东岸的爱琴 海沿岸城市和濒临小亚细亚半岛南岸的罗德岛一带就有 了广泛的海上贸易活动。 当时的航海商提出一条共同遵循的原则：一人为众， 众人为一。（one for all，all for one）。这个原则 后来为公元前916年的罗地安海商法所采用，并正式规定： “凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而
பைடு நூலகம்
1667年，尼古拉斯•巴蓬（现代保险之父）独资开 办了世界上第一家私营的火灾保险所，采用了差别费 率并沿用至今。 1752年科学家本杰明•富兰克林 在费城创办了美国第一家火灾 保险社。
伦敦城大火图
三、人身保险的起源与发展
人身保险的历史可以分为三个时期：萌芽时期、初级形式时期和现代形式时期，
现代人寿保险的出现较火灾险晚。 萌芽时期：指古代的原始互助形式，如丧葬费、救济费的互济。古希腊城市中
尽管我国保险思想产生很早，但因中央集权的封建制度和 重农抑商的传统观念，商品经济发展缓慢，所以，在中国 古代社会没有产生商业性的保险。
近代保险的起源与发展
一、海上保险的起源与发展
公元前2000年出现于地中海沿岸的“共同海损分摊制度” 公元前800-700年盛行于古希腊的“船货抵押借款制度”。
第一份具有现代意义的典型保险契约是乔治· 勒克维伦 于1384年签定的比萨（polizza）保单。这张保单承保了 从法国南部的阿尔兹运到意大利比萨的一批货物。 世界上第一家海上保险公司于1424年在意大利热那亚问世。
善于经商的伦巴第人后来移居到英国，继续从事海上贸易， 并操纵了伦敦的金融市场，而且把海上保险也带到了英 国。今日伦敦的保险中心伦巴第街就是因当时意大利伦 巴第商人聚居该处而得名。
古罗马：士兵的丧葬互助会，用收取的会费付给战死士兵家属的 抚恤金或退役时发给旅费——人身保险的最古老形态。
地中海：海上贸易活动中有一种“一人为众，众为一人”原则即共同 海损分摊原则被载入《罗地安海商法》（公元前916年）
中国古代保险萌芽
公元前3000年，中国一些商人在扬子江的危险水域运输货
物时就采用了一种分散风险的办法，即把每人的货分装在 几条船上，以免货物装在一条船上有遭受全部损失的风险， 这是水险起源的最早实例。
冒险借贷
重在分摊损失 船主（货主） [借款人] 资本所有人 [放款人]
示意图：
业务流程：
（1）出航前，获得借款，以船货为抵押品 (保险标的) （2）平安到达，履行借贷合同，归还本息和，息高一倍 （3）途中出险，合同取消，不必归还
海上保险的形成：保单出现
现代海上保险发源于意大利、形成于英国、发展于美国 世界上第一张现代意义保单：
这种分散风险的方法体现了现代保险和风险管理的一些基
本原理。
“国无三年之食者，国非其国也；家无三年之食者， 子非其子也。”此之谓国备。——《周书》 “老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾 者皆有所养。”——《礼记》 “必使饥者得食，寒者得衣，劳者得息。”——《墨 子》 与此思想相联系：
我国西周时代已建立后备仓储。 春秋时代逐步现成一套仓储制度
第一节 保险的起源与发展
古代保险思想萌芽 近代保险的起源与发展
西国 中国 海上保险 火灾保险 人寿保险
西方古代保险萌芽
古巴比伦：公元前3000年起源，公元前2250年《汉 谟拉比法典》 有关于海上保险、火灾保险与运输保险雏形的记载。
古埃及：公元前4500年修建金字塔的石匠建立互助基金组织，平 时交纳会费以支付会员死亡后的丧葬费用。
c 投保人不能与保险人直接接触，必须由保险经纪人分业务出单 。
d 劳合社个人保险人负无限责任，但成员之间不负连带责任。 3.主要经营业务： 水险，财产险，航空险，汽车险，新技术险
二、火灾保险的出现与发展
火灾保险是财产保险的前身。 现代火灾保险制度起源于英国。
火灾保险的直接起源是1666年9月2日的伦敦大火。
损失的，须由全体分摊归还。”这就是“共同海损”基
本原则。
船货抵押借款制度是海上保险的初级形式
船货抵押借款契约（bottomry bond），又称冒险借贷，
指船主在外航行急需用款时，把船舶和船上的货物作为
抵押品向当地商人抵押取得航海资金。如果船舶安全完 成航行，船主归还贷款并支付较高的利率，如果船舶中 途沉没，债权即告结束，船主不必偿还本金和利息。 其中，贷款人相当于保险人，借款人相当于被保险 人，船舶或货物相当于保险标的，高出普通利息的差额 （溢价）相当于保险费。
汉文帝首次建立比较成型的积谷防饥措施——“常平仓”制度 隋文帝建立的“义仓”制度和“官仓”制度一直延续下来。
指把剩余的粮食积蓄 起来，以备荒年救济 百姓； 平时对于鳏寡孤独者 和残疾人等，给予保 护和扶助，形成了社 会保险思想的先导。
这一记载足以证明我国古代早有谋求经济生活之 安定的强烈愿望，实为最古老的社会保险思想。