山东财经大学学士学位论文题目：我国城市商业银行存在的问题与对策我国城市商业银行发展中存在的问题与对策摘要城市商业银行作为地方中小企业金融支柱而迅速发展，逐渐成为金融市场的新兴力量，在金融市场中的作用逐步加强，经营风险不断降低, 资产质量明显改善等，城商银行在金融行业中所占的比重也越来越大，城商银行体系也逐渐完善。
但由于城市商业银行起点低，而发展过快，因此城市商业银行的发展中还存在许多问题，本文通过研究分析城商银行发展中存在的问题，并结合对城商银行综合竞争力的SWOT分析，找出解决发展问题的策略和建议，以促进城市商业银行更好的发展。
关键词：城市商业银行；发展现状；解决策略；SWOT分析Problems in the Development of China's City Commercial Banks andCountermeasuresABSTRACTCity commercial bank as local small and medium-sized enterprise financial support and rapid development, has gradually become the emerging power of financial markets, the role in the financial market gradually strengthened, operation risk is reduced, asset quality improved significantly, city commercial Banks in the financial sector's share of also more and more big, city commercial bank system is gradually perfect. But since the beginning of city commercial Banks is low and the development too fast, so there are many problems in the development of city commercial Banks, city commercial Banks based on the research analysis the problems existing in the development, and combined with the SWOT analysis of the comprehensive competitiveness of city commercial bank, find out the strategies and Suggestions to solve the problem of development, to promote the better development of city commercial Banks.Keywords:City commercial banks; Development status; Solving strategies;SWOT analysis;目录ABSTRACT (2)一、引言 (1)二、城市商业银行的内涵 (1)（一）城市商业银行的定义 (1)（二）城市商业银行的特点 (1)1.数量多，有利于地方经济发展 (1)2.发展程度多取决于当地经济发展 (1)3.经营风险不断降低,资产质量显著改善 (1)三、城市商业银行发展现状及问题 (2)（一）城市商业银行发展现状 (2)（二）城市商业银行发展中存在的问题 (2)1.外资银行开始竞争国内市场 (2)2.国内大型银行竞争压力 (2)3.金融体制改革方向 (3)四、城市商业银行发展SWOT分析 (3)(一)城市商业银行的优势(S) (3)(二)城市商业银行的劣势(W) (4)1.历史包袱沉重 (4)2.造血功能缺失 (4)3.经营区域受限 (4)(三)城市商业银行面临的机遇(O) (5)1.为广大中小企业提供融资渠道 (5)2.满足居民日益增长的金融服务需求 (5)(四)城市商业银行面临的挑战(T) (5)五、对城市商业银行未来发展的对策建议 (5)(一)兼并、重组和联合（整合） (5)(二)加强内控机制改革(内控) (6)(三)正确的市场定位（外部） (6)(四)政府的政策支持（政策） (6)六、结束语 (6)参考文献 (7)一、引言我国城市商业银行市商业银行是以上世纪80年代初兴起的城市信用社为基础，其目的是为城市私营、个体经济提供适应其发展的金融服务，服务于地方经济，促进我国社会主义市场经济的发展。
从上世纪80年代初到90年代，全国各地的城市信用社发展到了5000多家。
然而随着中国金融事业的不断发展，城市信用社在其自身发展过程中逐渐暴露出许多问题，可以说城市商业银行是在中国特殊历史条件下形成的，是中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物。
城市商业银行想要在竞争日益激烈的金融市场上存在并继续发展下去，必须认清现在所处的金融环境，明确发展现状，面对发展中存在的问题并找到合适的方法解决，这样才能不多提高，不断进步发展。
本文结合SWOT分析法对城市商业银行自身的优势劣势以及机遇和挑战，进行综合评价分析，解决发展中存在的问题，找到合适的方法，从而更加促进城市商业银行的发展。
二、城市商业银行的内涵（一）城市商业银行的定义20世纪90年代中期，中央以城市信用社为基础，组建城市商业银行。
城市商业银行是在中国特殊历史条件下形成的，是中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物。
截至2012年5月，全国共有的城市商业银行137家，营业网点近万个，遍及全国各个省（市、自治区）。
经过十几年的发展，城市商业银行已经逐渐发展成熟，尽管其发展程度良莠不齐，但有相当多的城市的商业银行已经完成了股份制改革，并通过各种途径逐步消化历史上的不良资产，降低不良贷款率，转变经营模式，在当地占有了相当大的市场份额。
其中，更是出现了上海银行这样发展迅速，已经跻身于全球银行500强行列的优秀银行。
城市商业银行，在我国正逐步发展为一个具有相当数量和规模银行阶层，与四大国有股份制商业银行、邮政储蓄银行和13家股份制商业银行一起，形成我国银行业4:1:13:139的格局。
（二）城市商业银行的特点市商业银行作为一个特殊的群体，其在规模和经营上呈现出以下几个特点：1.数量多，有利于地方经济发展我国截至2010年底我国城市商业银行达到147家。
与我国5大国有商业银行和12家股份制商业银行相比，在数量上无疑占据绝对优势。
而且由于我国城市商业银行主要分布在本地市以及周边区域，其资本主要集中在本地区，因而服务区域主要是本地区及周边区域，因此可以充分发挥其对本地企业的金融支持作用，有力地促进了本地区经济的发展。
2.发展程度多取决于当地经济发展2010年的一项调查结果显示，经营绩效好的城市商业银行主要集中于那些经济较发达的地区，特别是东部地区。
其主要表现为：地方政府财政收入充裕，对城市商业银行的消极影响较小；中小民营企业数量众多，且盈利能力强，城市商业银行向中小企业提供贷款的意愿强；居民人均收入高，信用文化发达；地方政府对私有产权的保护意识较高；等等。
经济发展是金融的土壤，而大多数城市商业银行地处较为发达的中心城市，经济活跃，面对的是城市中最有价值的客户，这些优势为城市商业银行的业务拓展提供了良好的根基。
3.经营风险不断降低, 资产质量显著改善城市面对银监会对不良贷款双降的严格要求, 近年来, 城商行所在地的地方政府为化解城商行风险投入大量的资金弥补财务亏损, 剥离和置换不良资产。
截至2009年末，全国城市商业银行历年共处置不良资产近2000亿元，使不良贷款率从2004年10%下降为2009年的1.3%，逐步达到或接近国际先进银行水平。
大批城市商业银行初步摆脱了困难局面, 甚至少数问题银行一跃成为了指标意义的好银行, 但对于城商行资产置换工作的合规性和有效性方面尚存在许多需要完善的地方,因此我们必须深化体制改革以便更好地促进我国城市商业银行的发展。
经过10多年的发展,城市商业银行虽然取得了可喜的成绩,但是由于其起点低,前身大多是城市信用社、城市内农村信用社以及金融服务社,存在着单一制经营、金融产品创新能力低、缺乏合理有效的风险监控机制等问题。
三、城市商业银行发展现状及问题（一）城市商业银行发展现状自1995年国务院决定组建城市商业银行以来，截至2006年末，全国共有城市商业银行114家，全国城市商业银行实现利润136亿元，资本充足率达8.48%，不良贷款率降至4.8%。
截至2006年末，全国城市商业银行资产总额为2.57万亿元，负债总额为2.45万亿元，较1999年末分别增长364%和362%。
各城市商业银行紧紧围绕着服务地方经济、服务市民百姓的显著特色，在支持地方经济建设，支持各类中小企业发展，特别是在扶持民营企业发展和服务城市居民方面发挥了重要作用。
与国有银行和股份制银行相比，城市商业银行决策链短、机制灵活，更加贴近地方中小企业，更能了解地方中小企业真实的经营状况和风险水平，并能设身处地为中小企业设计产品和服务。
同时，受经营规模、地域、人才储备等限制，城市商业银行难以与国有商业银行和股份制商业银行竞争大客户、大集团。
因此，城市商业银行扎根地方、服务于地方中小企业和城市居民既是解决中小企业融资难问题的客观需要，也是城市商业银行生存和发展的现实选择。
（二）城市商业银行发展中存在的问题1.外资银行开始竞争国内市场长期以来，银行业在缺少竞争的情况下导致服务产品单一，服务质量较差，政府不得不设置大量壁垒，以分隔内外金融机构的服务范围。
随着我国加入WTO，金融市场的开放和全球金融服务贸易壁垒的逐步消除，技术先进、装备精良的外资银行无疑对我国银行业特别是城市商业银行构成了极大威胁。
面对世界金融服务贸易自由化的浪潮，银行业面临着日益增强的竞争压力，从目前已经对外开放的长江、珠江三角洲的实践情况来看，外资银行的引进已经给当地的城市银行业带来了冲击，其主要表现在：市场份额下降，中间业务量减少，大批业务骨干和优质客户群流失，“南京爱立信投奔花旗银行事件”就是一个实例。
此外，从世界金融发展的态势来看，与经济全球化伴随而至的金融一体化，辅之计算机网络、通信技术的广泛应用，对传统的银行业务都提出了挑战，金融业未来将面临着国际化、市场化和知识化的三大发展趋势。
就城市商业银行而言，国际化意味着其要面对国内大商业银行和发达国家跨国银行的双重竞争；市场化则意味着金融管制的放松，城市商业银行将失去政府在业务、地域等方面的保护；知识化虽有助于降低交易成本，但对城市商业银行却可能意味着经营成本、融资成本的扩大，因为其资金实力能否支撑设备的更新与网络的维持是一个问题。