保险法修改相关问题述评摘要：我国于1995年颁布了第一部保险法，八年后在社会客观环境的“逼迫”下对保险法作了第一次大修改，这次修改改的主要是保险业法，而与保险消费者息息相关的保险合同法并未作实质性修改。
所以时隔一年第二次修改工作又启动了，这一次的重点将是保险合同法。
本文就保险法第一次修改涉及的问题进行了理论上的解读，并对第二次修改学界、业界提出的主要观点进行了归纳整理，期能记录我国保险法的这段历史为以后之鉴。
关键字：保险法修改，保险合同法1995年6月30日八届人大常委会第十四次会议通过了我国建国以来首部保险法，并于同年10月1日起施行；8年后，20XX年10月28日九届人大常委会第三十次会议表决通过了《全国人民代表大会常务委员会关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》，该决定于20XX年1月1日开始执行，这是我国保险法第一次大的修改——修改了共计38个法条；时隔1年，我国保险法的第二次修改相关工作正式启动，20XX年11月18 日保监会已在其站发布相关公告，向各保险机构、专家学者及社会各界广泛征求意见和建议，保监会将在收集整理反馈意见和建议的基础上，确立修改重点，开展相关研究工作，这次修改也同样会是“大动作”。
保险法立法过程中出现的这种不稳定性是和我国保险立法相对滞后与保险业快速发展的矛盾分不开的。
一、保险法第一次修改（一）修改背景1995年至20XX年的七年间，我国保险事业的内部、外部环境发生了巨大变化，特别是中国加入世界贸易组织以后，保险业面临着进一步对外开放的形势，原保险法的一部分内容已不再适应形势的变化发展。
先看外部环境，原保险法的部分规定与我国加入世界贸易组织时所作的承诺不一致，另外随着我国金融体制改革的深化和对外开放的逐步扩大，保险业要加大发展，就必须进一步加快与国际接轨的步伐，但原保险法有些规定不符合国际惯例，不利于促进保险业的对外开放。
再看内部环境，随着保险公司经营管理水平的不断提高，市场主体不断增多，我国保险业取得了突飞猛进的发展。
20XX年实现保费收入亿元，比1980年恢复保险业务初期，增长了459倍。
保险业保持了良好的发展势头，但是与国民经济和社会发展的要求相比，还存在一定差距，尤其是保险产品和服务还不能满足人们日益增长的需要。
与此同时，加强保险监管，防范和化解金融风险，也是不容忽视的，中国保险监督管理委员会自1998年11月成立后，实现了我国商业保险专业化实体监督管理。
但原保险法是1995年制定的，当时中国保险监督管理委员会尚未成立，对其地位、作用和监管职能并没有以法律形式予以确立。
正是在这样的背景下，保险法的第一次修改改的主要是保险业法，而与保险消费者息息相关的保险合同法并未作实质性修改。
（二）修改的主要内容第一次修改主要涉及了以下方面的内容：（1）兑现我国加入世贸组织承诺所作的修改——外部环境应对：A.原保险法中的“金融监督管理部门”均改为“保险监督管理机构”，从法律上明确了保险监督管理机构作为保险监管的主体地位。
B.根据我国加入WTO文件中关于非寿险20%的法定分保比例将在我国入世后逐年降低5%，4年内取消的承诺]，将原保险法第101条“除人寿保险业务外，保险公司应当将其承保的每笔保险业务的百分之二十按照国家有关规定办理再保险。
” 改为第102条“保险公司应当按照保险监督管理机构的有关规定办理再保险。
”C.根据我国加入WTO文件中关于外资保险公司可以采取合资、独资及分公司的形式的承诺将原保险法第148条“设立外资参股的保险公司，或者外国保险公司在中国境内设立分公司，适用本法规定，法律、行政法规另有规定的，适用其规定。
”改为第154条“中外合资保险公司、外资独资保险公司、外国保险公司分公司适用本法规定；法律、行政法规另有规定的，适用其规定。
”（2）为适应我国保险业的改革和发展所作的修改——内部环境应对：A.在原保险法的总则中新增第五条“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
”以强调诚实信用原则在保险领域中的重要作用。
B.将原保险法第91条改为第九十二条，并第二款修改为“同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。
”第四款修改为“保险公司不得兼营本法及其他法律、行政法规规定以外的业务。
”允许财产保险公司兼营短期健康保险业务和意外伤害保险业务，扩大了财产保险公司的业务范围。
C. 原保险法第104条改为105条，并第3款修改为：“保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业以外的。
”在此，新保险法一方面明确了我国保险公司可以与外国保险公司合资设立保险公司等保险业的，另一方面取消了“保险资金不得用于设立证券经营机构”的禁止性规定为保险资金入市扫清了部分法律障碍。
D.原保险法第106条改为第107条“关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。
保险监督管理机构审批时，遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。
审批的范围和具体办法，由保险监督管理机构制定。
其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。
”缩减了保险监督管理机构审批范围同时扩大了保险公司的自主经营权。
E.新法121条删除了原保险法119条中“经营人身保险业务”的限定性用语从而将原限于人寿保险公司的专职精算人员和精算报告制度扩展到了非人寿保险公司。
F. 关于保险中介人及机构的相关法条修改：①原保险法第124条第2款“经营人寿保险代理业务的保险代理人，不得同时接受两个以上保险人的委托。
”改为第129条“个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托。
”从而将个人保险代理人和保险代理机构区分开来，有利于发挥机构代理的规模优势，同时仍对个人代理数量作出限制保留了对个人代理得从严监管以控制较为混乱的个人代理市场。
②原保险法第124条改为第128条，增加一款，作为第二款“保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任；但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。
”从而在保险法中明确了“表见代理”。
③新增的127条、134条、136条与代理人相关的规定则明确了保险人对保险代理人的管理义务以及二者各自的责任。
④原保险法第126条改为第131条，以列举方式明确禁止保险代理人、保险经纪人在办理保险业务活动中的数种违法行为。
⑤第120改为第123条，增加一款，作为第二款“依法受聘对保险事故进行评估和鉴定的评估机构和专家，应当依法公正地执行业务。
因故意或者过失给保险人或者被保险人造成损害的，依法承担赔偿责任。
”增加一款，作为第三款“依法受聘对保险事故进行评估和鉴定的评估机构收取费用，应当依照法律、行政法规的规定办理。
”明确了保险事故评估和鉴定机构的法律责任。
H.关于加强保险业监督做的修改：①对保险公司偿付能力的监管：新增加一条作为第108条“保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管指标体系，对保险公司的最低偿付能力实施监控。
”该条款系授权条款。
授予了保险监督管理机构对保险公司的最低偿付能力监控办法的制定权。
另外原保险法第93条改为第94条“保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。
保险公司提取和结转责任准备金的具体办法由保险监督管理机构制定。
”使保险监督管理机构在该项监管上更为全面、灵活。
②对保险公司业务、财务、资金运用状况的检查：新增加一条作为第122条：“保险公司的营业报告、财务会计报告、精算报告及其他有关报表、文件和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。
”以便于保险监督管理机构的检查。
另外原保险法第107条改为第109条并增加一款作为第三款“保险监督管理机构有权查询保险公司在金融机构的存款。
”增加了保险监督管理机构的检查范围。
③第96条改为第97条，增加一款，作为第三款“保险保障基金管理使用的具体办法由保险监督管理机构制定。
”I.针对保险违法行为增加了法律责任，加大了处罚力度：原保险法第131条改为第138条，第132条改为第1条，第133条改为第140条，第134条改为第141条，第135条改为第142条，第136条改为第143条，第138条改为第145条就第二项作了修改并增加了第八项，第1条改为第146条就第二项作了修改，第140条改为第147条，第142条改为第149条，第143条改为第150条，第145条、第146条合并为一条作为第152条。
以上修改使保险法的法律责任与刑法衔接起来，同时加大了保险监督管理机构的行政处罚力度。
J. 第148条改为第154条，修改为“中外合资保险公司、外资独资保险公司、外国保险公司分公司适用本法规定；法律、行政法规另有规定的，适用其规定。
”此一条款系对保险公司组织形式（原保险法第69条、新法第70条）之法律规定与实际需要（中外合资保险公司、外资独资保险公司、外国保险公司分公司大量涌现却无相关法律规制）相脱节这一矛盾的弥补性缓和条款。
（3）其他修改：A.涉及到保险合同的修改：①第23条改为第24条，第一款修改为：“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。
保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。
”增加了保险人就核定结果的通知义务。
②、第31条改为第32条，修改为“保险人或者再保险接受人对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人、受益人或者再保险分出人的业务和财产情况及个人隐私，负有保密的义务。
”扩大了保密义务的范围——将个人隐私也列为保密事项。
③第67条改为第68条，修改为“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。
但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。
”增加了被保险人、受益人向第三者的求偿权。
B.保险公司及其工作人员的行为规范：①第87条改为第88条，增加一款，作为第二款：“转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
”②第105条改为第106条，增加一项，作为第五项：“（五）故意编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔，骗取保险金。
”（三）《保险法》修订对中国保险业发展的影响1.新《保险法》促进与国际惯例接轨，顺应了对外开放的趋势。