金融监管学考点【题型】单选20’判断20’名词解释15’简答20’论述10’案例分析15’【考点】一、金融监管的概念狭义:金融监管是指一个国家(地区)的中央银行或其他金融监督管理当局依据国家法律法规的授权，对金融业实施监督管理。

广义:不仅包括中央银行或其他金融监督管理当局对金融体系的监管以外，还包括各金融机构的内部控制、同业自律性组织的监管、社会中介组织的监管等。

二、中国的金融监管体制-中国的金融监管体制属于分工型金融监管体制中的单线多头式监管体制（1）分工型金融监管体制：指设立不同的金融监管部门对金融机构进行分类监管的模式。

（2）单线多头式监管体制•是指金融监管的立法、执法等权利集中于中央政府，在中央政府设立两个或两个以上的金融监管部门，分别负责管理不同金融机构的金融监管体制。

•代表性国家:法国、德国、日本、中国等。

•优点：①提高监管效率（具有专业化优势，职责明确，分工细致）②具有竞争优势（不同机构之间存在竞争压力）•缺点①难于协调，可能引起―监管套利行为‖②监管成本较高，规模不经济。

-《李成》P73-《冯科》P72目前，中国金融监管体制的基本特征是机构性监管与功能性监管相结合的单层多头的分业监管。

按照金融监管的分工，银监会主要负责商业夜航、政策性银行、外资银行、农村合作银行（信用社）、信托投资公司、财务公司、租赁公司、金融资产管理公司的监管；证监会负责证券、期货的监管；保监会则负责基金和保险业的监管。

具体而言，中国人民银行主要负责执行货币政策、试试信贷政策与金融体系的支付安全，发挥其在宏观调控和防范与化解金融风险中的作用，同时管理同业拆借与票据市场、银行间赵全市场、外汇市场、支付结算系统和征信系统，并对洗钱行为进行防范；外汇管理局整体负责管理外汇流入和流出；国家发展和改革委员会（发改委）金融司、财政部金融司、工商行政管理局和国家税务总局等非金融监管机构则在各自的职权范围内负责相关问题的监管。

另外，中国根据本国金融业的特点设立了很多具有官方性质的行业自律组织，它们在金融监管中也发挥了一定作用。

三、金融监管的发展趋势（1）全球金融监管发展的六大趋势①全球监管趋严，提高资本要求同时增加其他监管要求②监管标准趋于统一，各国实施并持有一定自由裁量权③风险监管全面化，强化监管重大实质性风险兼顾其他④监管趋于多层化，强化微观审慎监管兼顾宏观审慎⑤抓大带小分类监管，以系统重要性银行为主兼顾其他机构⑥各国监管属地化加强，同时国际监管协调成监管改革主流（2）金融危机后对中国金融监管的启示①全面覆盖:金融监管的原则-但并不意味着用单一的标准去对待所有的监管对象，要发展多层次、多机制、综合性的监管体系②鼓励创新:金融监管的核心-过度管制会削弱本国金融体系的竞争力和吸引力，导致金融资源的外流，因此不能因噎废食，由于担心市场风险而阻碍金融创新。

③信息联通与共享:金融监管的基础-完善征信体系;-健全支付清算体系及其信息挖掘;-加强金融监管当局内部及其与各经济部门之间的信息整合与共享。

④实体化、法制化的监管协调机构:金融监管的保障-在现有―一行三会‖的监管体制下，将协调机制法制化、实体化。

⑤消费者利益保护:金融监管的目标-完备的金融消费者保护措施是发达金融体系的共同特征，是金融业发展的广泛公众基础。

保证消费者金融产品透明、公平、合理，对消费者的信息披露充分及时。

⑥金融稳定:金融监管的重心-作为可能导致系统性风险的因素，金融控股公司是监管的重点和难点。

应在明确系统性风险标准的前提下，确立监管系统性风险的专门监管机构。

⑦资产负债表监管、金融监管的趋势-完善资产负债表的编报规则，即使充分掌握金融机构资产负债表的变动情况，在宏观层面上对整体风险进行监控并预警，消弱风险的顺周期性，平滑金融体系的波动。

⑧国际协调与合作:金融监管的热点-回应国际社会舆论的要求，树立负责任大国形象的需要;-尽早参与有助于争取主动，最大限度维护自身利益;-金融体系的进一步开放要求更多的国际金融监管协调合作。

（3）中国未来的金融监管趋势①金融监管的国际化趋势②金融监管更加注重风险性监管和常新业务的监管③金融监管越来越注重金融机构的内部控制制度和同业自律制度④加强系统性监管的风险⑤统一监管是金融监管体系发展的趋势-统一监管的优势A.达到金融监管的规模经济效应，降低监管成本;B.简化监管框架、使市场投资者及参与主体更容易理解;C.统一监管对金融机构混业经营的适应;金融创新不断打破已有的行业界限，统一监管更能适应这一趋势；D.统一监管有助于减少过度监管或者监管缺位，消除监管套利;四、银行监管李成P78（事前事中事后监管的内容&可能出现的漏洞问题）；案例——巴林银行倒闭&大和银行美国禁入；事中监管：到场审核&非到场审核&内部审核的概念（一）事前监管——市场准入1、商业银行市场准入监管的内容（1）对商业银行设立的监管:-资本金:不同银行类型不同资本金要求-管理人员资格:道德水平和业务素质-经营条件:安全设备和规章制度（2）对商业银行设立分支机构的监管:–境内区域性分支机构，–境外分支机构•各国存在差异性，但是总的趋势是越来越宽松，原则上属于商业银行自行决策范围。

（3）对商业银行经营业务的监管:–传统业务:各国定义不同–创新业务:金融创新–附属机构经营活动【李成P80】目前，各国对―银行‖及―银行业‖法律定义不相同，对银行业务活动范围IE也没有统一界定。

从谨慎监管的意义上讲，商业银行从事语气传统业务相差甚远、且专业化要求很高的业务时，经营观念和管理防范往往不能适应。

从安全性考虑，商业银行应当将一些风险较大的业务划分出来，由附属机构去经营，有利于监管当局针对附属机构拟定专门的监管标准。

在市场经济国家，商业银行业务活动范围有进一步扩大的趋势。

一些国家监管当局通过对―相关业务‖质疑法律概念作出变通解释，是商业银行能够通过附属机构进入融资租赁、经纪业、信托和保险等领域。

也有国家正在考虑扩大商业银行业务活动领域。

2.金融市场准入监管的原则【李成P80-81】（不确定是否考）①合法性:符合法律规定②合理性:符合经济发展需要、分业经营和适度竞争要求③可控性:金融监管能力、商业银行内控能力3.对商业银行市场准入监管的要求（可能考）（1）资本金:实缴资本，借资、债权不可做资本金（2）对商业银行市场准入监管的要求:–任职资格:从董事长到支行行长的从业经验–股权结构:5%以上的股东–内控制度、安全设施、重要事项变更的提前报批3.可能出现的漏洞（没找到）（二）事中监管——经营管理1.商业银行经营管理监管的内容①对金融业务合规性经营的监管-商业银行内设合规部门，识别、评估、通报、监控并报告银行合规风险。

②对金融风险控制的监管•监管机构不只要对各种风险逐项控制，更要关注各类风险的相互联系和相互影响。

充分评估和考察风险的复杂性和多样性表内业务v.s.表外业务资产风险v.s.负债风险-【李成P83】从风险管理和风险监督角度讲，仅对各种风险进行逐项控制远远不够，更重要的是关注各类风险相互联系和相互影响。

既要严格审查表内业务，也要审查表外业务；既要注意资产风险，也要防范负债风险。

③对资本充足性的监管A.改进资本充足率计算方法--B.提高资本充足率监管要求-将现行的两个最低资本充足率要求(一级资本和总资本占风险资产的比例分别不低于4%和8%)调整为三个层次的资本充足率要求:•一是明确三个最低资本充足率要求，即核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别不低于5%、6%和8%。

•二是引入逆周期资本监管框架，包括:2.5%的留存超额资本和0-2.5%的逆周期超额资本。

•三是增加系统重要性银行的附加资本要求，暂定为1%。

新标准实施后，正常条件下系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不低于11.5%和10.5%;若出现系统性的信贷过快增长，商业银行需计提逆周期超额资本。

C.建立杠杆率监管标准-引入杠杆率监管标准，即一级资本占调整后表内外资产余额的比例不低于4%，弥补资本充足率的不足，控制银行业金融机构以及银行体系的杠杆率积累。

D.安排过渡期-新资本监管标准从2012年1月1日开始执行，系统重要性银行和非系统重要性银行应分别于2013年底和2016年底前达到新的资本监管标准。

过渡期结束后，各类银行应按照新监管标准披露资本充足率和杠杆率。

-过渡期内分年度资本充足率要求④对资产流动性的监管-流动性是指商业银行履行到期债务的能力。

-影响因素:存款变动情况、借入资金依赖程度、可变现资产数量、资产负债管理水平、紧急筹措资金的能力-改进流动性风险监管(A) 建立多维度的流动性风险监管标准和监测指标体系(B) 引导银行业金融机构加强流动性风险管理。

(C)合理安排过渡期⑤对资产质量的监管不良贷款率&贷款集中程度&呆账准备金的计提。

⑥对盈利能力的监管ROE 收益来源结构金融监管当局希望商业银行不断提高盈利能力，鼓励它们采取有效的政策措施，确保业务收益与风险相称，并能够按要求不断提高准备金水平。

商业银行从市场上筹集自己的能力要依靠在市场上的地位，而市场的直观判断是资本实力、盈利能力和经营前景。

除了优厚的红利分配，资本回报率是最能反映盈利能力的指标。

在对银行收益状况进行检查评价时，不仅要考核资产收益率，还要考虑往年收益情况和未来的趋势，还要注意资产收益来源结构。

⑦对内部控制的监管巴塞尔协议2.商业银行市场经营监管的主要方式（1）非现场检查监管：是非现场监管人员按照风险为本的监管理念，全面、持续地收集、监测和分析被监管机构的风险信息，针对被监管机构的主要风险隐患制定监管计划，并结合被监管机构风险水平的高低和对金融体系稳定的影响程度，合理配置监管资源，实施一系列分类监管措施的周而复始的过程。

非现场检查监管的资料反映在金融监管部门要求商业银行报送的统一报表上，资料详实可靠则能真实反映商业银行的经营状况。

（2）现场检查监管：是指银监会及派出机构派出检查人员在银行业金融机构的经营管理场所以及其他相关场所，采取查阅、复制文件资料、采集数据信息、查看实物、外部调查、访谈、询问、评估及测试等方式，对其公司治理、风险管理、内部控制、业务活动和风险状况等情况进行监督检查的行为。

（三）事后监管——市场退出1.概念：商业银行的市场退出，是指商业银行被吊销金融营业许可证，停止办理金融业务，注销法人资格的处置。

2.表现形式①破产:在各种解决办法均告失败的情况下的最后手段，对行业和社会有严重的负面影响。

②收购:被收购方注销法人资格，如海南发展银行被工商银行收购。

③合并:自愿、合作、公开，即使延用原名，也是重新进入市场的银行。

④分立:与合并同为主动型市场退出。