一般来讲，家庭需建立的现金储备要包 括日常生活覆盖储备和意外现金储备。
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四、风险管理优于追求利益
理财规划旨在通过 财务安排和合理运作 来实现个人、家庭或企业财富的保值增 值，最终使生活更加舒适快乐。
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五.、消费、投资与收入相匹配
理财规划应该正确处理消费、资本投入 与收入之间的矛盾，形成资产的动态平 衡，确保在投资前达到预期目的的同时 保证生活质量的提高
而是包括现金规划、投资规划、税收规 划、退休规划、风险管理以及遗产规划 等单项划在内的综合性规划。
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二、提早规划
提早规划一方面可以尽量利用复利的 “钱生钱”的功效，另一方面由于准备 期长，可以减轻各期的经济压力。
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三、现金保障优先
这是理财规划师进行任何规划前应首先 考虑和重点安排的，只有建立了完备的 现金保障，才能考虑将客户家庭的其他 资产进行专项安排。
透过诸多个性化的差异，我们会发现客 户特征也存在着很多共同的地方，其中 最重要的是生命周期现象
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家庭模型
基本的家庭模型有三种：青年家庭、中 年家庭和老年家庭
家庭收入主导者的生理年龄在35周岁以 下的家庭为青年家庭，55周岁以上的为 老年家庭，介于这两个界限之间的为中 年家庭。
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理财规划的主要内容
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四、风险管理与保险规划
风险管理与保险规划则是指经济单位通 过对风险的识别、衡量和评估，优化组 合各种风险管理技术，尽量减少成本去 争取最大安全保障和经济利益的行为。
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五、税收筹划
个人税收规划是指在纳税行为发生前， 在法律允许的范围内，通过理财等经济 活动的筹划和安排，利用税法提供的优 惠和差别待遇，减轻税负，达到税后利 益最大化的过程。
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八、财产分配与传承规划
财产分配规划是为了家庭财产在家庭成 员之间进行合理而指定的财务规划。
财产传承规划是指当事人在其健在时通 过选择遗产管理工具和制定遗产分配方 案，将各种资产或负债进行安排，确保 自己去世或丧失行为能力时能够实现家 庭资产的传承或安全让渡等特定目标。
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理财规划的流程
利添利”账户理财业务
“利添利”账户理财业务是通过将客户
的活期储蓄存款与货币市场、短债等低 风险基金联接，为客户进行有效的现金 管理和投资管理。
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工行“存贷通”
“存贷通”是一种将客户个人贷款与存 款相结合，以同一客户名下的存款抵扣 贷款，为其提供增值收益的理财产品。
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六、家庭类型与理财策略相匹配 青年家庭的风险承受能力比较高，理财 规划的核心策略为进攻型
中家庭的风险承受能力中等，理财规划 的核心策略为攻守兼备型
老年家庭的风险承受能力比较低，理财 规划核心策略为防守型
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生命周期理论
理财规划必须是一个个性的服务，但并 不意味着个性化的差异，我们会认为客 户状况无规律可循。
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23ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
第四步：制定理财方案
在进行理财规划时，要综合考虑每一项 具体内容的规划，运用掌握的专业知识， 结合客户的实际情况，最后形成整体的 理财方案。
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第五步：执行理财方案
为了确保理财计划的执行效果，理财规 划应遵循三个原则：准确性、有效性、 及时性。
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第六步：持续理财服务
理财规划并不是一次性完成的，因为未 来的预估不可能完全准确，客观环境会 不断发生变化，客户的个人经济条件、 理财目标也会发生变动。
一、现金规划 现金规划在整个理财规划中居于非常重
要的地位，核心是建立应急基金，保障 个人和家庭生活质量和状态的持续性稳 定。
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二、消费支出规划
消费支出规划这要是基于一定的财务资 源下，对家庭消费水平和消费结构进行 规划，以达到适度消费，稳步提高生活 质量的目标。
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三、教育规划
是指在收集客户的教育需求分析信息、 分析教育费用的变动趋势并估算教育费 用的基础上，为客户选择适当的教育费 用准备方式及工具，制定并根据因素变 化强调教育规划方案。
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理财规划案例
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大丰收系列
“大丰收系列”是一种超短期人民币理财 产品。
该产品具有以下三个特点：
一是“灵通快线”主要投资于国债等低 风险产品，本金安全性高
二是流动性强，在交易时间内随买随卖， 卖出产品后资金瞬时到账，便于您资金 周转
三是预期收益较高，无交易费用，收益
免税。
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第一步：建立客户关系 作为理财规划整个工作流程的第一个环
节，建立客户管理成功与否症结决定了 理财规划业务是否可以得到开展。
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第二步：收集客户信息
收集、整理和分析客户的财务信息和与 理财有关的非财务信息，是制定理财方 案的关键一步。
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第三步：分析客户财务状况
对客户现行财务状况的分析主要包括： 客户家庭资产负债表分析、客户家庭现 金流量表分析以及财务比率分析等。
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六、投资规划
投资规划是根据客户投资理财目标和风 险承受能力，为客户指定合理的资产配 置方案，构建投资组合来帮助实现理财 目标的过程。
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七、退休养老规划
合理而有效的退休养老规划不但可以满 足退休后漫长生活的需求，保障自己的 生活品质，抵御通货膨胀的影响，而且 可以显著提高个人的净财富。
为未来做准备的最好方式是筹划它，理 财不仅是筹划未来，更重要的是购买未 来。
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理财规划的总体目标
财务安全 财务自由 财务安全定义:指个人与家庭对自己的财
务现状有充分的信心，认为现有的财富 足以应对未来的财务支出和其他生活目 标的实现，不会有太大的财务危机。
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财务安全主要有以下内容： 1.是否有稳定、充足的收入 2.个人是否有发展的潜力 3.是否有充足的现金准备 4.是否有适当的住房 5.是否购买了适当的财产和人身保险 6.是否有恰当、收益稳定的投资 7.是否享受社会保障 8.是否有额外的养老保障计划
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财务自由定义：是指个人家庭的收入主 要来源于主动投资而不是被动工作。
主要体现在投资收入可以完全覆盖个人 或家庭发生的各项支出，个人从被迫工 作的压力中解放出来，已有财富成为创 造更多财富的工具
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财务规划的六大原则
一、整体规划 整体规划原则既包含规划思想的整体性，
也包含理财方案的整体性 理财方案通常不会是一个单一性规划，