电子科技大学2015-2016学年第2学期期末课程作业《电子商务案例分析》指导教师：***学生: 胡清清水英班级: 13031611学号: ******** ********专业: 电子商务目录一、基本概况 (1)二、商业模式 (1)1.愿景和使命 (1)2.目标用户 (1)3.产品和服务 (2)4.盈利模式 (2)5.核心能力 (3)三、融360技术模式 (5)1、“天机”大数据 (5)2、云平台 (5)四、融360的经营模式 (6)1.经营方式 (6)2.同行分析 (7)五、融360管理模式 (8)1.团队式的管理 (8)2.企业文化的管理 (8)3.人力资源管理 (8)六、融360资本分析 (8)七、分析结论与建议 (9)融360一、基本概况融360( .Rong360. )，融世纪信息技术，成立于2011年10月，是中国领先金融垂直搜索平台。

提供贷款、信用卡、理财等金融产品的搜索比价及申请服务。

融360 是“互联网+金融”典型业态，是新型的网络金融服务公司，利用大数据、搜索等技术，让上百家银行的金融产品可以直观地呈现在用户面前。

2015年3月12日，证监会领导走访了金融产品搜索平台——融360，对公司的融资情况、上市意向、盈利模式进行调研，并对融360发出明确邀请：“希望融360和蚂蚁金服一起，成为第一批在国上市的互联网金融创业公司。

”2015年3月22日，新闻联播首次头条报道互联网金融，题为《互联网+金融加出融资高效率》为题，新闻报道时长6分钟，阐述了互联网金融在我国的迅猛发展。

新闻报道中采访了工商银行行长易会满，垂直搜索平台融360CEO叶大清。

2015年5月，融360推出“天机”大数据风控系统——通过大数据分析，系统会根据身份认证、还款意愿和还款能力三个大维度，给申请贷款的用户进行评分，依据分值来为合作机构提供放贷建议。

针对特定细分市场，融360的目标是力争5万以的小额贷款最快10分钟审批、当天放款。

除了贷款审批速度实现了突破，贷款获批率也得到了显著提升，同一类用户，用抵押物、收入流水证明等粗放式的传统风控方式，贷款获批率在15%左右，而使用大数据模型结合人工后获批率可以达到30%以上。

2015年6月，与8家商业征信机构确立合作，其中包含芝麻信用、腾讯征信等知名企业。

2015年10月，完成D轮超过10亿元融资，由云锋基金、赛领基金等领投，红杉及Star VC跟投的D轮融资。

2015年10月，主办2015普惠金融CRO全球峰会，发起了旨在推动“信贷在线化”的OLA行业自律组织，是中国首个“在线贷款联盟”。

二、商业模式1.愿景和使命公司愿景：成为每个人的金融伙伴公司使命：让金融更简单公司定位：金融产品的搜索、推荐与服务平台企业价值观：开放、自我超越、激情、基于数据和事实做决策、信赖与可信赖、用户导向。

2.目标用户小微企业、个人消费者3.产品和服务融360致力于为个人消费者和微小企业提供金融产品的搜索、推荐和申请服务，业务围涵盖贷款、信用卡与理财。

融360免费为用户提供便捷、划算、安全的金融信息服务，是目前覆盖城市最广、服务用户最多的金融搜索平台贷款：融360贷款业务涵盖个人消费贷、经营贷、房贷、车贷。

平台通过大数据技术，解决融资贷款过程中的信息不对称问题。

用户通过融360独有的智能匹配系统，可一站式比较数万款贷款产品，筛选产品并直接提交申请。

对银行而言，融360则是批量获取优质客户的营销渠道。

信用卡：融360信用卡频道，是全方位金融信息服务平台的一部分。

信用卡频道服务所有“对信用卡有需求的人”——从工薪阶层、时尚白领、网购达人、到精明主妇、生意人……相对于贷款业务满足几千到几千万的资金需求，信用卡则满足用户几千元到几万元的资金需求。

信用卡频道通过“推荐+筛选匹配”方式，帮助用户找对最适合的卡，降低用户获取成本；并且对申卡体验、办卡速度、核卡的审批率不断进行优化，使用户体验更好。

与此同时，信用卡频道还提高银行的营销效率。

理财：融360理财频道，定位于一个汇集理财产品、理财信息的一站式比较平台和社区。

目前主要提供资讯、评测容和产品搜索等服务。

以往通过理财顾问打理的精英理财只能服务少数人，大量的大众工薪阶层未能获得理财服务。

融360理财频道正是面向25-40岁的白领阶层，他们工作繁忙，能够花在理财上面的时间很少。

融360理财频道帮助他们降低信息的获取成本、处理成本，并辅助用户做出理智、安全的理财决策。

理财业务是融360向真正的360°全方位金融搜索平台前进的重要一步。

融360上线了手机应用（APP），可进行搜索比价的信用卡有1万多，理财产品8万个，贷款产品7万款，金融产品均按时间、金额、申请人职业等进行了标准化，方便用户快速检索比价。

个人信用若出现不良记录会直接影响贷款的审批，甚至会影响到就业、出国等多个方面，针对这一问题，APP新增了个人信用查询功能，后续还将陆续增加各类商业征信的一站式查询服务，使国金融用户能够方便地了解自己的信用状况。

4.盈利模式融360的经营模式是“搜索+匹配+推荐”。

融360对用户免费，盈利模式主要有以下四种：①推荐费：融360是向金融机构推荐贷款客户，并收取推荐费，这一部分盈利来源需要平台的细致匹配来支持。

②返佣金：在用户申请贷款过程中，融360帮助用户完成整个贷款流程。

贷款获批后，融360收取贷款额的一定比例作为返佣。

③广告费：是金融机构投往该的广告费，需要依托海量流量产生。

④“一站式的服务费”：融360为金融机构提供风险管理，融360收取风险管理的服务费。

5.核心能力①大数据风控对于贷款者，融360则借用大数据技术，为金融机构做预先的用户审核和筛选，给银行推荐高质量的用户，这大大降低了银行审核中小企业用户信用情况的难度和工作量。

运用大数据对贷款者进行分析已经成为融360的核心竞争力之一，利用数据的可追踪性和可调查性等特点进行智能分析和匹配，从而解决贷款的信息不对称、审核效率低等难题。

融360“天机”大数据风控系统通过大数据分析，系统会根据身份认证、还款意愿和还款能力三个大维度，给申请贷款的用户进行评分，依据分值来为合作机构提供放贷建议。

针对特定细分市场，融360的目标是力争5万以的小额贷款最快10分钟审批、当天放款。

除了贷款审批速度实现了突破，贷款获批率也得到了显著提升，同一类用户，用抵押物、收入流水证明等粗放式的传统风控方式，贷款获批率在15%左右，而使用大数据模型结合人工后获批率可以达到30%以上②精准搜索融360结合自己“天机系统”的大数据，根据用户的搜索条件，为用户的搜索提供最符合用户需求的搜索结果。

“精准”，是互联网基因赋予叶大清的最有效的工具。

融360已初步搭建起了闭环系统，从前端用户申请贷款，从哪里贷款，到银行是否批下，再到银行拒绝批准的原因分析，再到为用户进行二次推送这样一个体系。

银行与用户的对接，通过跳转或者一个Click的形式实现。

用户申请后，融360会把客户信息以加密形式发送到金融企业，而贷款是否申请成功，银行会及时提供反馈。

因为融360搜索引擎上的批准率对于客户来说是很有吸引力的。

在融360的平台上，用户只需要输入贷款金额、偿还期限等核心词，填写一份相关的申请条件资料，系统就将快速地进行比对和处理，输出满足条件的多家银行和信贷机构的产品。

最重要的是，利率、总利息、月供、放款时间、贷款金额等一目了然。

到2012年10月，融360便完成了数据平台的建设，产品也由最开始的人工筛选匹配，实现了技术化，从而建立了一套自己的专业评估系统和数据模型。

一个好的业务模式的出现往往会引来众多模仿者和竞争者，但在叶大清看来，提高核心竞争力的关键就在于产品效果和用户体验。

现在，融360的初级筛选只简化为贷款用途、贷款金额和时间这三步，第二级筛选则是按个人职业、有无抵押、收入等选项进行。

在得出筛选产品后，还可以在产品名称下面直观展示利率水平、放款速度、总成本、还款月供等关键比价项目。

通过对用户群体的关键词预设，融360能够在后台的数据运行中筛选出“合适”的申请者匹配“合适”的贷款项目，省去申请者研究无效信息的时间，也为银行快速筛选出想要的目标客户。

一个具体的例子是：月收入6000元的白领先生，打算贷款5万元周转一下，补充装修款的缺口。

他打算一年还款。

朋友们推荐他总利息5500元的某外资银行的消费贷，这个选择不错，条件很宽松。

但是精明的先生通过在线贷款搜索平台融360查了一下，他最终找到了某国有银行的同类贷款，总利息仅为4500元，足足便宜了1000元。

平台的一端是4300万中小企业，3000万个体经营者，2亿目标消费者，是融360的用户；另一端是银行、小贷公司、担保公司、典当行等各类金融机构。

融360独创的智能推荐技术，将复杂的、非标准化的金融产品信息变成可供搜索的标准化信息，并且为用户提供极其简便的使用体验。

融360的收益模式是对用户完全免费，而对金融机构收取营销费用。

平台通过为用户免费提供金融信息服务来赢得用户，进而帮助金融机构高效率、低成本地批量开发客户来赚取收入。

收费方式包括CPA、CPS和广告费。

三、融360技术模式1、“天机”大数据2015年5月针对5万元以下的个人信用贷款申请，在线金融搜索服务融360近日推出了名为“天机”的风控系统。

这个系统包含一组模型，会根据身份认证、还款意愿和还款能力三大维度，给申请贷款的用户进行信用评分，依据分值来决定是否应放款。

“天机”不仅在贷款审批速度上实现了突破，贷款获批率也得到了显著提升，同一类用户，用抵押物、收入流水证明等粗放式的传统风控方式，贷款获批率在15%左右，而使用大数据模型结合人工后获批率可以达到30%以上。

至于贷款的逾期率，以12个月违约风险举例，通过“天机”模型筛选的用户，逾期率比没有经过筛选的低一半。

2、云平台“金融易”开放平台，是国第一个提供全金融产品搜索和购买服务的云平台。

只要拥有用户人群，任何类型的、开发者、自媒体都可以轻松接入。

“金融易”将根据用户的特性，对搜索服务进行定制化调整，例如将房贷类金融产品推荐给房地产用户。

四、融360的经营模式1.经营方式①从用户痛点出发，建立金融垂直搜索，解决信息不对称。

对于普通贷款申请者来说，为了获得一笔贷款，有可能要跑10家银行，重复填写10份材料，回答10遍同样的问题。

即便如此麻烦，贷款申请者有时还是不知道在哪里能找到最符合自身需求、又最容易审批通过的产品。

很多用户并不了解自身贷款条件。

不知道根据自己的收入水平、流水情况、职业背景，以及资产状况，可以有一些自身的话语权，在贷款时会有许多选择。

“客户对金融产品不了解，同时金融产品也很复杂。

这在某种程度上造成了中小企业融资贷款难，也让银行等金融机构获取客户的难度加大、成本高昂。