当前我 国金 融业 的发 展 现 状 ， 有必要 建 立适 应 我 国国情 的存 款 保 险 制度 ， 护金 融 市场的稳 定。本文 主 要 论 述 了建立 存 款保 险制 维
度的作用、 题和必要性， 此， 问 由 提出建立存款保险制度的一些建议。
【 关键 词】： 存款保 险； 作用； 建议
护信用秩 序［ 。 体来 说， ２具 １ 存款保 险的主要 作用可以 归纳 为：
（ ） 一 存款 保 险可 以提 高 公众 对 银行 体 系的信 心 。 果某 银行 出现 如
效 防范 金 融风 险， 护 金 融体 系的 稳定 。 市场 经济 中任 何经 营 都是 有 维 在
风 险的 ， 银行也 不例 外， 银行 的脆 弱性 使得 存款 保险 至关 重要 。 第三， 存款 保险制度有利于保护存款 尤其是，翱 Ｉ 洧 渚 的利益。 、 因为金 小确 芋 缺乏信息， 竽 髁 险 款 翮 素 瞳邱 ： ｌ 吝 保 些 存款人。 因为如果 建立了存款保险制度， 产倒闭而不能支付存款 人 的存款口 按照保险合同条款， 投保银行可从存款保险 这就有效保护了存款 人 的利益。 四、 构建 我 国存款 保 险制度 的几 点建 议
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我 国银行 存款保 险制度探析
胡丽娜 （ 西南财经大学金融学院 四川成都 ６１３ ） １１０
Ｉ 摘 要】： 存款保 险制度是 当今世界各国维护金 融稳定的安全网之一， 它有助于防止银行挤兑的发 生， 维护金融稳 定。 依据
年代的 美国， Ｏ ２ 世纪 ３年代世 界金 融危机 爆发 ， ０ 美国大量 银行 倒闭， 为此 ， 美 国设立 “ 联邦存 款保险公司” （ＤＣ ， Ｆ Ｉ） 以防止 大规模 的银行挤兑 。 目前，
全球 共有 １０ 多个国家和 地区建 立了不同形式的 存款保 险制度 。 ０
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存 款保 险 制 度 ， 便需 要 提 高对 参 保 银行 的 保 险费 率 。 然而 保 险费率 的 提 高又 会进 一步 迫 使留在 存 款保 险体 系内的 次优 银行 退 出存 款保 险体 系。
—Байду номын сангаас
就会产 生严 重的 逆向选 择和 道德风 险 ， 至会 引发严重 的银 行危 机 。 甚
第一， 建立存款保险制度必须要有完备的法律法规， 要立法先行。 建立存
如此 下去， 最后 只有最脆 弱的 银行 才会保 留在存款 保 险体 系以内。 三 、 国建立 存款 保 险制度 的必 要性 我 第一 ， 国现行 的 隐形 存 款 保险 的弊 端 要求 建 立存款 保 险 制度 。 我 我
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存 款保 险制 度的作用
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般来说 ， 存款 保 险制 度的 目标 在于 保护 存款 人 的利 益和 维护 金融
存款 保 险制 度 虽然 有许 多优 点 ， 但如 果 存款 保险 制度 设 计不合 理 ，
支付 危 机 ， 由于银 行具 有队 列 顺序原 则 ， 款 者就 有 强烈 的优 先 取 款的 存
意愿， 于是 争先 恐后 的去 银 行取 款， 而造 成银 行挤 兑 ， 由于信 息的不 从 又 对 称 ， 家银 行 出现 挤兑 ， 使 公 众对 其 它具 有 清 偿能 力 的银 行产 生怀 一 会 疑， 以至于 使得 健康 的银 行也 发生 挤兑 。 因此 建立存 款 保险 制度 ， 提高 公 众 对 银行 体 系的 信心 ， 能减 少 银 行 出现 问题 时 的 挤兑 行 为 ， 止个 别 才 防 银 行倒 闭的传染 效应 ， 维护 金融 体系的 稳定 。 （ 保护存 款者 尤其是 小额存 款者 的利益 。 款保 险制度的 基本功 二） 存 能就 是保护 存款者 的利益 。 款人相 对于 银行来说 处于信 息不对称 劣势的 存
市场 的稳定 。 美国１３年 《 拉 斯一 ９３ 格 斯蒂 格尔法 》 建立存 款保 险公司的目 把 的表 述为 ：（ 重振 公众对 银行 体系的信心 ；（） １ ） ２ 保护 存款人 的利 益 （） ３ 监 督并促 使银行在 保证 安全 的前 提下进行 经营 活动 。 日本 《 存款 保 险法修 改 法案》第一 条明确 规 定存 款保 险制 度的 目的是 ： 护存 款人 的利 益 ， 保 在 金 融机构 停止支付存款 的时候 ， 款保 险机 构必 须对金融 机构 支付必要的 存 保 险金 ， 并对破 产金 融机 构的 合并或 业 务转让 进行 适 当的资金援 助， 以维
另外 ， 不合 理 的存 款 保 险制 度还 会产 生逆 向选 择 。 果存 款保 险 制 如 度提 供 的保 险是 完全 自 的 ， 愿 并且保 费不 与银行 资产风 险 水平挂 钩 ， 么 那 只有 那些 风 险大 的银 行 才会对 存款 保 险感 兴趣 ， 那 些稳 健 的银 行却 会 而 因为 缴 纳统 一 的保 费 而受 损而 退 出存 款保 险体 系 。 一旦稳 健 的银 行退 出
存款 保险是指 符合条件 的存款 式金 融机 构 （ 是商业银行 ） 按规 主要 在 定缴 纳保 险费后 ， 款保 险机 构对其 吸收 的合 规存款 给 予保 险 ， 存 ＿旦投保 金融 机构 倒 闭， 款人可得 到一定 的赔偿 ［。 存 １ 存款 保险 制度 始于２ 世 纪３ 】 Ｏ ０
险水平 就提 高 了。
国对存 款 人利 益保 护实 际实 行的 是保 护吸 收存 款的 金 融机 构的 间接保 护
方 式 。 种 隐形 存 款 保 险不 利 于 中小 银 行 的公 平竞 争 ， 这 比如 我 国四大 国 有 商业 银行 有 国家信 用作 保 障 ， 款者 不用 担心 银 行 倒 闭会 给 自己带 来 存 损 失， 由此造 成了大银 行与中小银 行不 公平的 竞争局面 。 第二 ， 国银 行 目前面 临 较大 的 经营 风险 ， 立存 款 保 险制 度可 有 我 建