商业银行：商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。

信用中介：是指商业银行通过负债业务，把社会上各种闲散货币资金集中到银行，通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。

作用：使闲散的货币转化为资本、使闲置资本得到充分利用、续短为长，满足这会对长期资本的需要。

支付中介：是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。

CAMELS：美国联邦储备委员会对商业银行监管的分类检查制度，这类分类检查制度的主要内容是把商业银行接受检查的范围分为六大类：资本（capital）、资产（asset）、管理（management）、收益（earning）、流动性（liquidity）和对市场风险的敏感性（sensitivity）。

分行制：分行制银行是指那些在总行之下，可在本地或外地设有若干分支机构，并可以从事银行业务的商业银行。

这种商业银行的总部一般都设在大都市，下属所有分支行须由总行领导指挥。

优点：第一，有利于银行吸收存款，有利于银行扩大资本总额和经营规模，能取得规模经济效益。

第二，便于银行使用现代化管理手段和设备，提高服务质量，加快资金周转速度。

第三有利于银行调节资金、转移信用、分散和减轻多种风险。

第四，总行家数少，有利于国家控制和管理，其业务经营受地方政府干预小。

第五，由于资金来源广泛，有利于提高银行的竞争实力。

缺点：容易加速垄断的形成；并且由于其规模大，内部层次较多，使银行管理的难度增加等。

流动性：指资产变现的能力，商业银行保持随时能以适当的价格去的可用资金的能力，以便随时应付客户提存以及银行其他支付的需要。

其衡量指标有两个：一是资产变现的成本，二是资产变现的速度。

4.建立商业银行制度的基本原则有哪些？为什么要确立这些原则？答：（一）有利于银行业竞争。

根据经济学原理，经营同质产品的企业最需要竞争。

开展竞争有利于整个社会经济的发展。

所以国家应当提倡和保护银行业的竞争，允许新银行进入该领域，让各家银行按优胜劣汰规律进行竞争。

（二）有利于保护银行体系的安全。

因为银行之间的合理有序竞争可以提高银行经营效率，有利于增强银行抵御风险的能力；而过度竞争则可能导致银行破产、倒闭。

而一家银行倒闭会引起各方面连锁的反应，甚至可能触发金融危机，最终影响整个国家的经济发展。

所以，把保护银行体系安全作为建立本国银行制度所必须考虑的一个重要原则。

（三）使银行保持适当的规模。

“规模经济”的理论认为：在市场经济中，任何一个企业都具有一个“最合理规模”，在这种规模下，企业的成本最低，利润最优；而大于或小于这一规模，都会引起成本上升或利润下降。

商业银行作为一种特殊企业，也要受规模经济制约。

外源资本：主要由投资者超缴资本和资本增值构成。

是银行资本的重要组成部分。

内源资本：商业银行的资本主要来源于股息分配后的留存收益所形成的内源资本,留存收益受银行净利息收入、贷款损失准备(贷款质量)、耗费、税收、股息分配政策等因素的影响核心资本：资本由核心资本和附属资本两类。

核心资本包括普通锅、不可收回的优先股、资本盈余、留存收益、可转换的资本债券、各种补偿准备金。

核心资本在资本总额中所占的比重直接影响银行的经营风险。

(P42)附属资本：也称二级资本，.是衡量银行资本充足状况的指标，由非公开储备、资产重估储备、普通准备金、(债权/股权)混合资本工具和次级长期债券构成。

银行资本充足性：指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；同时，银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标或所需新增资本的具体目的。

（资本数量充足性，资本结构合理性）(P41)风险加权资产：银行在风险权数给定的基础上，利用加权平均法，将各项资产的货币数额乘以其风险等级权数得到该项资产的风险加权值，然后得到的累加值即为银行表内风险加权资产。

它是确定银行资本限额的重要依据之一。

3、为何《巴塞尔协议》有关银行资本规定对国际银行间的公平竞争具有特别重要的意义？《巴塞尔协议》对银行资本衡量采用了全新的方法。

其中，表内风险资产和表外风险资产测算是关键。

对资本充足性规定了国际统一的标准，具有很强的约束力。

为了保持资本质量，避免银行集团内部的双重杠杆作用，新协议的适用范围将在全面并表基础上扩大到以银行业务为主的银行集团的持股公司。

新协议还考虑了银行业的进步和业内对1988年协议的批评意见，明确提出五大目标，即把评估资本充足率的工作与银行面对的主要风险更紧密的联系在一起，促进安全稳健性；在充分强调银行自己的内部风险评估体系的基础上，促进公平竞争；激励银行提高风险计量与管理水平；资本反映银行头寸和业务的风险度；重点放在国际活跃银行，基本原则适用于所有银行。

可用资金成本：也称为银行的资金转移价格，指银行可用资金所应负担的全部成本。

它是确定银行营利性资产价格的基础，因而也是银行经营中资金成本分析的重点。

再贴现：指经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期的贴现汇票向中央银行再提申请贴现，也称间接借款。

再贴现成为商业银行向中央银行借款的主要渠道。

2、简述商业银行短期借款的渠道和管理重点。

短期借款的主要渠道有：（一）同业借款。

也称同业拆借，指的是金融机构之间的短期资金融通。

主要用于支付日常性资金的资金周转，它是商业银行为解决短期资金余额、调剂法定准备金头寸而融通资金的重要渠道。

（二）向中央银行借款。

商业银行向中央银行借款的主要形式有两种：一是再贷款，二是再贴现。

再贷款是中央银行向商业银行的信用放贷，也成直接借款。

再贴现指经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期的贴现汇票向中央银行再次申请贴现，也称间接借款。

由于中央银行向商业银行的放款将构成具有成倍派生能力的基础货币，因此各国中央银行都把对商业银行的放款作为宏观金融调控的重要手段。

（三）转贴现。

转贴现是指中央银行以外的投资人从二级市场上购进票据的行为。

商业银行通过转贴现在二级市场卖出未到期的贴现票据以融通到所需要的资金，而二级市场的投资人在票据到期前还可进一步转手买卖，继续转贴现。

（四）回购协议。

回购协议是指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金的交易方式。

（五）欧洲货币市场借款。

欧洲货币市场是一个完全自由开放的富有竞争力的市场。

（六）大面额存单。

大面额存单是银行负债证券化的产物，也是西方商业银行通过发行短期债券筹集资金的主要形式。

大面额存单的特点是可以转让，并且有较高的利率，兼有活期存款流动性和定期存款盈利性的优点。

管理重点：（一）主动把握借款期限和余额，有计划地把借款到期时间和金额分散化，以减少流动性需要过于集中地压力。

（二）尽量把借款到期时间和金额与存款的增长规律相协调，把借款控制在自身承受能力允许的范围内，争取利用存款的增长来解决一部分借款的流动性需要。

（三）通过多头拆借的办法将借款对象和金额分散化，力求形成一部分可以长期占用的借款余额。

（四）正确统计借款到期的实际和金额，以便做到事先筹集资金，满足短期借款的流动性需要。

3、简述金融债券的种类及其经营要点？答：一般性金融债券，资本性金融债券和国际金融债券。

经营要点：（1）做好债券发行和资金使用的衔接工作（2）注重利率变化和资金选择（3）掌握好发行时机（4）研究投资者心理4、对商业银行来说存款越多越好。

辨析此观点值得商榷，尤其是在中国目前面临流动性过剩的情况下。

一家银行的存款量，应限制在其贷款的可发放程度及吸收存款的成本和管理负担之承受能力的范围内。

而如果超过这一程度和范围， 就属于不适度的存款增长，反而会给银行经营带来困难。

因此，银行对存款规模的控制，要以存款资金在多大程度上被实际运用于贷款和投资为评判标准。

第四章现金资产：是银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产。

库存现金：商业银行保存在金库中的现钞和硬币。

超额存款准备金：101页狭义和广义。

资金头寸 ：商业银行的资金头寸是指商业银行能够运用的资金。

它包括时点头寸和时期头寸两种。

基础头寸：所谓基础头寸是指商业银行的库存现金与在中央银行的超额准备金之和。

可用头寸：是指商业银行可以动用的全部可用资金，它包括基础头寸和银行存放同业的存款。

可贷头寸：指商业银行可以用来发放贷款和进行新的投资的资金，它是形成银行盈利资产的基础4、影响商业银行现金需要量的因素有哪些？如何测算商业银行库存现金的需要量和最适送钞量？影响因素：（一）现金收支规律。

银行的现金收支在数量上和时间上都有一定的规律。

（二）营业网点的多少。

银行营业网点的数量与库存现金的需要量成正比。

（三）后勤保障的条件。

（四）与中央银行发行库的距离、交通条件以及发行库的规定。

（五）商业银行内部管理。

库存现金需要量的匡算：（略）最适送钞量的测算：为了保持适度的库存现金规模，商业银行的营业网点需要经常性的调节现金头寸，及时送运现金。

其公式为：T=C ·Q/2+P ·A/Q T 表示总成本，A 表示一定时期内的现金收入或支出，Q 表示每次运钞的数量，P 表示每次运钞费用，C 表示现金占有费率，A/Q 表示运钞次数，Q/2表示平均库存现金量，P ·A/Q 表示全年运钞总费用，C ·Q/2表示库存现金全年平均占用费。

化简结果：Q=C P A /·2第五章贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。

商业银行的贷款政策由于其经营品种、方式、规模、所处的市场环境的不同而各有差别，但其基本内容主要有以下几个方面： 1、贷款业务发展战略2、贷款工作规程及权限划分3.贷款的规模和比率控制4. 贷款种类及地区5. 贷款的担保6.贷款定价7. 贷款档案管理政策8.贷款的日常管理和催收制度9.不良贷款的管理信用贷款：是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。

特征：风险较大，银行要收取较高的利息，借款人多为银行熟悉的较大的公司。

担保贷款：是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。

根据还款保证的不同，具体分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

保证贷款：指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款抵押贷款：银行以抵押方式做担保而发放的贷款。

抵押是债务人或第三人不抵押财产的占有，将该财产作为债权的担保质押贷款：指按规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款信用分析：是对债务人的道德品格、资本实力、还款能力、担保及环境条件等进行系统分析，以确定是否给予贷款及相应的贷款条件。