贷款监管法规框架与政策调整
贷款监管法规框架的有关问题 法律层面条款的设定：《刑法》修正案。 行政法规、规章层面的系统性完善与调整。 行政法规：《贷款通则》（《信贷市场理条例》）的
修订、废止、再修订； 覆盖贷款类业务的监管规章：三个贷款管理办法的逐
步推出。
贷款监管法规框ห้องสมุดไป่ตู้与政策调整
宏观调控类：
欧美商业银行信贷管理机制
贷款管理的配套机制 重视前端风险控制 把确信贷款用途作为“认识你的客户”的基本判断准
则； 在不确定客户贷款用途的前提下，贷款申请根本无法
通过审批环节。
欧美商业银行信贷管理机制
贷款管理的配套机制 重视合同或协议管理 通过签订周密的贷款协议约定详细的各类贷款限制性
贷款监管法规框架与政策调整
房地产信贷政策 关于进一步加强房地产信贷管理的通知（2006）、关
于加强个人住房贷款风险管理的通知（2007）、关于 加强商业性房地产信贷管理的通知（2007）、关于加 强商业性房地产信贷管理的补充通知 （2007）等。 机构管理的有关政策 贷款公司管理暂行规定；关于村镇银行、贷款公司、 农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知；关 于小额贷款公司试点的指导意见。
控制。
《固定资产贷款管理暂行办法》介绍
起草背景 商业银行信贷管理模式相对粗放；贷款被挪用现象普
遍；虚假交易骗贷案件频发。 通过立法形式将国内外银行业金融机构固定资产贷款
风险管理实践中的良好做法逐步纳入法治化轨道。 对现行银行业金融机构贷款风险监管制度进行系统化
的调整与完善。
《固定资产贷款管理暂行办法》介绍
贷款监管法规与信贷市场
2009年09月06日
贷款监管法规与信贷市场
贷款监管法规框架与政策调整 欧美商业银行信贷管理机制 固定资产贷款管理暂行办法 流动资金贷款管理暂行办法 贷款监管有关问题的说明
贷款监管法规框架与政策调整
法律－行政法规－规章－规范性文件 法律层面 《商业银行法》中贷款业务基本规则规定，涉及贷款
欧美商业银行信贷管理机制
贷款品种使用管理 项目贷款，特别是涉及到设备购买的，一般都直接支
付给受益人，严格控制贷款资金流向； 个人消费贷款，主要采取向交易商支付的方式，一般
只对小额（如1万元以下）才直接支付给借款人； 对于流动资金贷款实行有选择的支付，即根据借款人
的选择和协议安排，对于大宗采购一般直接支付给受 益人。
审查审批、贷款担保、贷款合同管理、资产负债管理、 禁止条款、对借款人的规定； 《银行业监督管理法》中审慎性经营规则的处罚。 行政法规层面 《金融违法行为处罚办法》、《非法金融机构和非法 金融业务活动取缔办法》。
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规章层面 《贷款通则》：修订－废止－再修订；规则突破与遗
贷款监管法规框架与政策调整
宏观调控类： 关于加强开发区贷款风险监控和管理的通知关于当前
调整部分信贷监管政策促进经济稳健发展的通知 （2009）、关于进一步加强信贷结构调整促进国民经 济平稳较快发展的指导意见（2009）、关于当前应对 金融危机加强银行业金融机构财务和风险管理的意见 （2009）。
三个办法主要内容 《办法》包括总则、受理与调查、风险评价与审批、
欧美商业银行信贷管理机制
巴塞尔委员会：《信用风险管理原则》（2000年）、 《关于信用风险转移的调研报告》（2003年）、《良 好贷款信用风险评估》（2006年）。
各国监管当局对信用风险管理的指引：美国、英国、 新加坡、香港等。
中国信用风险管理的监管指引：散见于各类监管规章和 规范性文件之中。
关于加强开发区贷款风险监控和管理的通知（2003）、 关于加强大学城贷款风险提示的通知（2004）、关于 加强宏观调控，整顿和规范各类打捆贷款的通知 （2006）、节能减排授信工作指导意见（2007）、关 于关停小火电机组涉及政策性银行贷款风险提示的通 知（2008）、关于进一步贯彻落实国家宏观调控政策 有效防范落后产能企业信贷风险的通知（2008）。
留问题。 贷款授信管理类：《商业银行集团客户授信业务风险
管理指引》。 贷款业务品种管理类：《汽车贷款管理办法》、《金
融机构信贷资产证券化试点监督管理办法》、《单位 定期存单质押贷款管理规定》、《个人定期存单质押 贷款办法》、《证券公司股票质押贷款管理办法》。
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规范性文件 贷款风险的分类：《关于非银行金融机构全面推行资
条款，并定期（一般是每季）进行贷后检查。 一旦发现客户有违反协议的情形，银行有权会提前解
除合同，有权提前收回贷款。
欧美商业银行信贷管理机制
贷款管理的配套机制 确保放款部门独立性 放款部门完全独立于贷款调查部门和审批部门，其职
责在于对贷款使用和发放合规性及与协议符合负责； 通过放宽部门的运作，贷款发放和支用环节得到有效
贷款业务品种类：《银团贷款业务指引》 、《农村合 作金融机构社团贷款指引》 、《农村信用合作社农户 联保贷款指引》 、《农村信用社小企业信用贷款和联 保贷款指引》 、《商业银行并购贷款风险管理指引》 、 《商业助学贷款管理办法》、《关于进一步加强信贷 资产证券化业务管理工作的通知》等。
房地产贷款类：《商业银行房地产风险管理指引》、 《经济适用住房开发贷款管理办法》、《廉租住房建 设贷款管理办法》等。
产质量五级分类管理的通知》、《贷款风险分类指 引》、《小企业贷款风险分类办法（试行）》 《农村 合作金融机构信贷资产风险分类指引》。 贷款授信管理类：《商业银行授信工作尽职指引》、 《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、 《银行开展小企业授信工作指导意见》 。
贷款监管法规框架与政策调整
规范性文件
贷款监管法规框架与政策调整
规范性文件 贷款合作发展类：与担保机构、典当机构、房地产评
估机构、中介机构等机构贷款合作。 不良贷款管理类：《关于加强银行已核销贷款管理工
作的通知》、《关于加强大额不良贷款监管工作的通 知》、《关于金融企业贷款损失准备金企业所得税税 前扣除有关问题的通知》。 其他贷款监管文件：贷款法律、贷款统计等。