案例：网上支付安全隐患不容回避
22次消费及转账记录、借记卡和白金卡均未幸免、先后两 次报案，2006年12月，朱女士银行账户上的近11万元在几ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ天之内化为乌有，几经投诉之后，最终换得的仅仅是银行出 具的一纸“网上银行不存在系统安全问题”的回复。
2006年8月，一位支付宝用户的密码被盗，她的信用卡在 一夜之间被人在网上连刷了4次，损失数千元。这位用户很快 便拨打了银行热线，冻结了信用卡。信用卡中心在查卡后， 告之钱还在支付宝中，未被取走。但几天之后，她还是眼睁 睁地看着资金被人通过支付宝提了现。
(三)电子支付系统的安全问题
电子支付系统在整个运作过程中包含的 风险来自两个方面：
系统风险，包括系统故障、系统遭受外 部攻击、伪币和欺诈等。 非系统风险（电子货币的信用危机）
(四)网上银行经营风险的防范
1.建立信用评价与交易准入制度 2.建立身份认证制度 3.建立公平高效的纠纷解决机制 4.制定较为完备的服务协议 与客户签订《网上银行服务协议》，对 彼此的权力义务明确规定
二、电子货币的相关法律问题
(一)电子货币的发行主体 欧盟：原则上只允许金融机构发行电子钱包 德国：所有电子货币的发行均只能由银行开办 我国：信用卡的发行仅限于商业银行
对信用卡之外的其他电子货币种类，我国尚 无具体的发行资格限制。
(二)电子货币对金融法律体系的影响 1、电子货币对货币政策的冲击
减少法定货币使用、准备金吞噬、盲目增大 基础货币量，扰乱货币市场正常供求关系，导致 通货膨胀。 2、电子货币对金融调控的影响
电子支付的形式 ➢以信用卡为基础 ➢电子支票 ➢电子现金或数字货币
➢以信用卡为基础
信用卡是银行或金融 公司发行的、授权持 卡人在指定的商店或 场所进行记账消费的 信用凭证。
持卡人就其所传 输的信息，先进 行数字签名加密， 然后经CA机构认 证后，连同证书 等一并传送至商 家。
➢电子支票
电子支票是一种借鉴纸张 支票转移支付的优点，利 用数字传递将钱款从一个 账户转移到另一个账户的 电子付款形式。
第三节 电子货币和网
上银行的法律规范问题
一、电子货币概念、特征和性质
电子货币是以金融电子化为基础，以商用 电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子 计算机和通信技术为手段，以电子数据形 式存储在银行的计算机系统中，并通过计 算机网络以电子信息传递形式实现流通和 支付功能的货币。
电子货币有以下特征: 无形性 广泛性 需借助电子技术设备 发行主体多样性 担保风险大
该案的诱因是ATM机的支付系统出了故障，使得银行卡的 记帐信息也随之发生错误，这些都与电子支付有密切的关系。 电子支付法律制度主要就是探讨电子货币，信用卡支付，网络 银行等电子支付形式之间的法律关系。
第一节 在线电子支付基础知识
一、在线电子支付手段
电子支付概念
电子支付是指以电子计算机及网络为手段， 用负载有特定信息的电子数据取代传统的支付 工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一 种支付方式。
客户资料的安全性受到威胁 缺少客户对商家的认证
SET协议
Secure Electronic Transaction 安全电子交易协议 在保留对客户信用卡认证的前提下，增加了 对商家身份的认证。目前业界的标准 核心技术包括电子签字和信息摘要、数字证 书的签发、电子信函、公共密钥的加密等。
三、电子支付流程与 当事人的法律关系
准备金收缩增加了央行金融调控难度，如果 完全由央行垄断电子货币发行则限制了电子货币 的使用并带来使用的不便，人为形成实体货币和 电子货币的区域使用，不利于监管。
(三)电子货币对商业银行的挑战 1、商业银行结算业务受到挑战
银行在结算领域可能被其他行业夺去更 多机会。 2、EDI使用使资金往来结算不必经过银行
案例：信用卡支付当事人责任划分
某人拾到一张已过有效期的消费型信用卡，该种类型的 信用卡消费时需核对所有人的签名但无需核对密码。但由 于银行的工作过失，并没有对该卡进行作废处理。拾到者 在刷卡消费时，商场售货员也没有核对客户签名与预留签 名是否一致。此后，银行在没有核实该卡已过有效期的情 况下，将该款项划拨给了商场，有此给该信用卡持卡人带 来不小的经济损失。为此，原持卡人把商场和发卡行告上 法庭，要求赔偿相关损失。但发卡行称，商场员工的疏忽 造成了持卡人的损失，商场应承担主要责任，银行不能按 照持卡人的实际损失赔偿，最多只能按照银行在发行信用 卡时规定的最小赔偿额度进行赔偿。
第八章 电子支付中的法律问题
内容提要
第一节 在线电子支付基础知识 第二节 电子支付或资金划拨中的法律问题 第三节 电子货币和网上银行的法律规范问题
许霆恶意取款案
2006年4月21日晚10时，许霆来到天河区黄埔大道某银行 的ATM机取款。取出1000元后，他惊讶的发现银行卡帐户里 只被扣了1元，狂喜之下，许霆先后取款式171笔，合计17.5 元。此案经广州市中级人民法院审理后判定，被告许霆以非法 侵占为目的，伙同同案人采用秘密手段，盗窃金融机构，数额 特别巨大，行为已构成盗窃罪，遂判处无期徒刑，剥夺政治权 利终身，并处没收个人全部财产。后经广东省高级人民法院发 回重审，经再审程序，以盗窃罪判处5年徒刑，追缴所有赃款 173826元，并处以2万元罚金。
电子支付特征:
➢在线电子支付采用先进的技术通过数据流转来完 成信息传输,其各种支付方式都采用数字化的方式进 行款项支付; ➢在线电子支付的工作环境是基于一个开放的系统 平台; ➢在线电子支付具有低成本性和高效性; ➢在线电子支付涉及许多参与人,包括消费者、商家、 金融机构、认证机构等,这使得在线电子支付法律关 系变得异常复杂。
安 数据的保密性 全 数据的完整性 性 数据的发送人和接受人身份的可鉴别性
电子支付安全标准是为满 足电子支付的安全性要求 而开发出的集加密技术、 电子签名和信息摘要技术、 安全认证技术于一体的各 种安全技术措施或者安全 技术协议。
SSL协议
Secure Sockets Layer 安全套接层协议 利用RSA技术形成传输机密信息资料的通 讯加密协议。
电子支付有关当事人的法律关系问题
付款人 受款人 银 行
认证 机构
第二节 电子支付或资金
划拨中的法律问题
一、国内外有关电子支付的立法
国外电子支付立法-----美国1978年颁布的 《电子资金划拨法》
我国电子支付立法----- 1999年中国人民银行 颁布了《银行卡业务管理办法》－－加强对持 卡人利益保护，明确了银行卡当事人的权力和 义务，规定了发行人风险管理及保密义务。
银行丧失部分手续费，无法掌控企业资 金流向。 3、电子货币加剧了结算的同行国际竞争
电子货币的发展为使用者跨境利用国外 的结算服务提供了更多机会。
三、网上银行概念和特征
网上银行是指使用电子工具通过互联网向客 户提供银行的产品和服务的金融机构。网上 银行的产品和服务包括提存款服务、信贷服 务、账户管理、理财服务、电子单据支付以 及提供电子货币等电子支付工具服务。
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电子支付的一般动作流程—— 基于SET协议的七个步骤
SET安全协议支付流程
1订单及信用卡号
购物者
6 确认
商家
2 审核 5 确认
支付网关
认证
认证
认证
银行
认证中心
3 审核
4 批准
发卡行
商家 服务器
商家
用户
Internet
支付网关
银行
用户 浏览器
CA
支付信息 证书信息
在一个SET交易过程中，需验证电子证书9次，验证数字 签名6次，传递证书7次 ，进行5次签名、4次对称加密和 4次非对称加密。
电子支付立法要解决的问题
电子支付立法首先要解决的问题是电 子支付或无纸化支付带来的新问题： 数字签名和认证； 传输或系统错误； 信用风险。
二、电子支付当事人及其权利义务
➢资金划拨人或指令人的权利和义务 ➢接受银行的权利和义务 ➢受款人或受益人的权利和义务
三、电子支付中的法律问题探析
电子资金划拨的无因性——
网上银行的业务系统包括企业银行、个人银 行和网上支付三个系统。
网络银行特征: 虚拟性和开放性 提供的服务不受时间地点的限制 服务效率高 降低成本，增加盈利
四、网上银行的法律问题
(一)网上银行的许可和监管问题
全新设立的网上银行 原有商业银行开展的网上金融业务
(二)网上支付服务
主要问题：发生电脑系 统的程序错误或其他网 络传输故障，导致客户 损失时，风险责任的承 担问题。
电子支票的支 付是在与商家 及银行相连的 网络上以密码 方式传递。
使用公用关键 词加密签名或 个人身份密码 （PIN）代替 手写签名。
➢电子现金或数字货币
电子现金是一种以数据 形式流通的货币。
把现金数值转换成一系 列的加密序列数，在开 展电子现金业务的银行 开户存钱后使用。
智能卡 电子钱包
二、在线电子支付的 安全交易标准和认证
我国预防电子支付犯罪立法-----中国人民银行《金 融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交 易报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资 金交易报告管理办法》：了解客户制度、大额交易 报告制度、可疑交易报告制度和保存记录制度。
我国电子支付专门立法-----2005年《电子支付指引》
我国网上银行立法----- 2006年颁布了《电子银行 业务管理办法》《电子银行安全评估指引》：规定 了网上银行的风险管理制度。
电子货币性质: 1、电子货币是二次性货币
电子货币是以现金、存款等货币的既有价值 为前提，通过电子信息化制造出来的。 2、电子货币是非法定货币
不具有强制流通性，，其他当事方可拒收。 3、电子货币是电子支付方法
对现有支付手段用电子化方法进行传递以实 现结算，电子货币的信用力完全依赖于美元或 其他现金通货，没有独立的创造能力。