优
70—80
A
良
客户信用较好，现金周转和资产负债状况可为债务偿还提供保
证，授信有一定风险，需落实有效的担保规避授信风险
60—70
BBB
较好
50—60
BB
尚可
客户信用较差，整体经营状况和财务状况不佳， 授信风险较大， 应采取措施改善债务人的偿债能力和偿债意愿， 以确保银行债 权的安全。
45—50
B
一般
冶金，矿藏开采，金属加工，石化，化工，化纤，重型机械，电气，造船，飞机 制造，汽车制造，军工，
商业类
各类批发企业，各类零售业，供销社，粮、油、棉收购、流通、仓储，夕卜贸企
业，商业经纪与代理
房产类
房产开发与经营企业，物业管理，房地产经纪与代理
施工类
土木工程建筑类企业，建筑公司，工程公司，工程队，道路管线和设备安装企业， 装饰装修企业
3
管理制度
0.5分
(1)
财务制度
有（0.25）无（0）
0.25分
单选
(2)
供产销制度
有（0.25）无（0）
0.25分
单选
4、
企业经营年限
一年以内扣5分
扣分项
扣5分
5
控股投资人背景
上市股份有限公司（2）
2分
世界500强企业、中央级企业、
世界500强加1
编号
指标名称
评分标准
标准分
（满分）
计分说明和计算公式
信用等级评估模型（轻工业）
信用等级评估模型
1.1公司客户信用等级评估模型
公司客户信用等级的评定分值区间
评级总分
信用等级
信用度
备注
90v,v=100
AAA
特优
客户信用很好，整体业务稳固发展，经营状况和财务状况良好， 资产负债结构合理，经营过程中现金流量较为充足，偿债能力
强，授信风险较小。
80—90
AA
2分
刀各学历层次人数X权重/人数
X 2
合计超过2分以
2分计算
总经理博士加1分
2
总经理本职年限
2分
(1
)
行业年限
5年及5年以上（1）
3年至5年（0.5）
3年以下（0）
1分
单选
(2
!)
职务年限
3年及3年以上（1）
1年至3年（0.5）
以下（0）
1分
单选
3
法人代表有无逃 废债记录
由当地人行公布或同业通报 或经本行认定有此记录，一律
备注
未上市股份有限公司（1.5）
有限责任公司（1）
未经股份制改造的国有企业
（1）
欧美合资企业在标准得分2分
的基础上加1分得3分。
分
集体所有制企业（0.5）
全部由私人出资，股东人数小 于等于4人，且净资产在500
万以上（0.5）
其他（0）
全部由私人出资，股东人数小 于等于4人、且净资产在500万以下，扣0.5分
逾期1年以上，扣6分
3分
最高3分，最低—6分
含扣分项（最高 扣6分）
(3
>)
贷款中有无借新
还旧或展期
有，扣1分
无（0）
扣分项
扣1分
(4
D
贷款质量
100%正常类贷款（3）
10%--20%（含）（2.5），
上浮于基准利率
20%--30%（含）（2），
上浮于基准利率30%以上或 不易获得贷款（0）
4分
单选
10
投资收益
投资收益率在基贷率之上
（1.5），
等于基贷率（1），
在基贷率之下（0.5），
综合回报率为负值（0）；
无对外投资加1分
1.5分
投资收益率=年末投资收益总额
/长、短期投资平均余额*100%长、短期投资平均余额=（年初 长、短期投资平均余额+年末长、 短期投资平均余额）/2
无对外投资加1
分
编号
指标名称
评分标准
标准分
（满分）
计分说明和计算公式
备注
11
企业信用度
10分
(1)
有无欠息
无欠息（3），
曾有欠息而目前没有（1.5），目前有欠息（0）,
3分
最高3分，最低—6分
含扣分项（最高
扣6分）
连续2个季度欠息，扣3分
连续1年以上欠息，扣6分
(2
!)
有无逾期
无逾期（3），曾有逾期而目前 没有（1.5），逾期1年以内（0）； 在两家及两家以上银行逾期， 扣3分
扣分项
不得分且扣分
（扣0.5分）
6
控股投资人与其 关系
为其贷款提供担保（2）
为生产、销售提供支持（1.5）与其关系松散（0 ）抽逃、侵占被投资人资金，扣2分
2分
扣分项
单选计分
在计得分的基础上扣2分
含扣分项（扣2分）
7
经营管理目标
有（0.5）无（0）
0.5分
8
营销策略及措施
有（0.5）无（0）
0.5分
扣10分
扣分项
本项为扣分项
（扣10分）
4
总经理是全国劳 模
加1分
加分项
本项为加分项
（加1分）
、
企业经营管理素
质
26分
1
企业产权制度
上市股份有限公司（3.5）未上市股份有限公司（2.5）有限责任公司（2） 未经股份制改造的国有企业 和集体所有制企业（1） 其他（0）
500强企业在华投资或外方投 资额在2000万美金加1分
9
融资渠道
4分
最高合计6分
融资渠道部分
(1
)
上市或发债
上市发行股票或发行债券加2分
加分项
合计得分的上 限为6分。
(2
!)
银行融资
融资成本的利率下浮于基准 利率（4）
融资成本的利率等于基准利 率；或只取得表外业务授信
（没有银行贷款）（3.5）融资成本的利率上浮于基准 利率10%（含）以内（3， 上浮于基准利率
交通运输类
铁路、公路、航空、管道、水上运输业，客运公司，航运公司，航空公司，岀租
汽车公司，铁路局
投资管理类
各种以短期投资、股本投资和资本运作为主要运营方式的企业， 政府财政背景，作为地方财政投融资窗口的企事业单位
企业化管理的事业
单位类
电力、煤气、蒸汽和水的生产和供应业，医院，学校，科教文卫，广播电影电视，
报刊，传媒业，社团
综合类
从事多元化经营的企业；
邮电，养殖，信息咨询服务，软件开发以及其他难以归并类别的企业
信用等级评估模型：轻工业
非财务因素
编号
指标名称
评分标准
标准分
（满分）
计分说明和计算公式
备注
、
主要经营管理者 素质
（董事长、正副总经理、财务 总监）
4分
最高4分
1
学历
研究生（1.2）本科生（1） 大专（0.8）中专（0.5）
3.5分
单选
最高4.5分
2
企业组织机构设
置
1.5分
(1
)
董事会/股东会/职
代会
按规定设定（0.6）
无（0）
0.6分
单选
(2
!)
人、财、物、产、
供、销6个部门
6个部门齐全（0.9）
3个至5个（0.6）
3个以下（0）
0.9分
单选
(3
9
家族企业
家庭成员控制了企业的主要
部门，扣1.5分
扣分项
有此种情况，企业组织机构部分不得分。
40—45
CCC
较差
35—40
CC
差
35以下
C
很差
信用等级评分表的分类指南（删除宾馆服务类）
名称
对应的行业类别
轻工类
纺织，服装，食品，饮料，烟草，普通机械，家电，家化，电子设备，计算机， 通讯设备制造，仪器仪表，造纸，印刷，小型交通工具制造，建材，塑料制品制 造，文体用品制造，家具制造，生物医药
重工类