• 保险人必须是法人，但并非法人都可以从事保险业务 各国法律一般都有此规定，我国也有此规定；英国的劳埃德 保险社团既有独立的自然人承保人，又有法人承保人。
• 保险经营机构的设立必须经过法定程序，以确保经营稳定 在我国，保险经营机构要取得法人资格，要通过双重批准： 保险监管机构批准： 设立保险公司 ——《保险机构法人许可证》； 设立公司分支机构 ——《经营保险业务许可证》. 工商管理部门批准：办理登记注册手续，领取营业执照。
第二章 保险合同
• 一般：在自然人中，无民事行为能力与限制民事行为能力的 人可以作为被保险人。
• 例外：禁止投保人为无民事行为能力与限制民事行为能力的 人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得 承保。
原因：？
我国《保险法》第33条：“投保人不得为无民事行为能力人 投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承 保。
父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限 制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务 院保险监督管理机构规定的限额。”
在人寿保险合同中表现不很明显。
（2）射幸性是对单个保险合同而言的，从承保的保险ຫໍສະໝຸດ 合同总体看不存在射幸性的问题。
第二章 保险合同 （三）补偿性 • 补偿性：保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补
偿，赔偿不能高于损失数额。 • 注意：主要是针对财产保险合同而言。 • 原因：?
（四）条件性 • 条件性：只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同
限制行为能力和无行为能力的人不能作为投保人。
第二章 保险合同 (二)保险合同的关系人
1．被保险人
• 被保险人：其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请 求权的人。
• 对被保险人的资格没有严格限定，能成为被保险人： 财产保险——自然人，法人 人身保险——只能是有生命的自然人
• 人身保险中不能成为被保险人： 已经死亡的自然人 法人 其他民事法律主体
第二章 保险合同 （一）保险合同的当事人
1．保险人
• 保险人：承保人，是与投保人订立保险合同，并按照合同约 定承担赔偿或给付保险金责任的保险公司，是保险合同的一 方当事人。
• 保险人在保险合同中：权利——收取保险费。 义务——约定当发生保险事故时，承 担损失赔偿或给付保险金的 责任。
第二章 保险合同 保险人设立及经营的限制：
第二章 保险合同
第二章 保险合同 第一节 保险合同及其特征
一、保险合同的定义
是指保险关系双方当事人之间订立的在法律上具有约束力 的一种协议。根据当事人双方的约定，一方支付保险费于对方, 另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济损失补偿责任或 履行给付保险金义务。
第二章 保险合同 二、保险合同的特征 （一）双务性 单务合同：
当事人一方才履行自己的义务；反之，则不履行其义务。 如：保险合同通常规定，投保人必须在损失发生以后的某一
规定的时间内向保险人报告出险情况。
第二章 保险合同 （五）附和性
附和性：是指由当事人一方提出合同的主要内容，另一方只是 作出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地。
注意：
• 保险合同不是典型的附和合同，而是具有附和性质的合同。 • 具有附和性的原因：保险业务的特殊性和技术性。 • 当保险合同出现由于条款的歧义而导致法律纠纷时，按照国
（二）射幸性
碰运气
• 射幸性表现：
被保险人：如保险事故发生，可得到超出保费的赔偿金额；
如无保险事故发生，付出了保费而得不到补偿。
保险人：如保险事故发生，赔付的金额可能大于所收缴的保 费;
如无保险事故发生，只有收取保费的权利，无赔付责任.
• 射幸性原因：
保险合同的履行建立在事件发生的不确定性基础上
• 注意：（1）射幸性在财产保险合同中表现明显；
第二章 保险合同
• 保险公司一般实行分业经营 多数国家禁止保险公司同时从事性质不同的保险业务，一般 执行“产寿险分业经营的原则”，即同一保险人不得同时兼 营财产保险与人寿保险业务。 我国的保险公司实行财产保险与人身保险分业经营。
第二章 保险合同 2．投保人
投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支 付保险费义务的人，是保险合同的一方当事人。
投保人应具备的条件：自然人和法人均可以作为投保人
• 应当具有相应的民事权利能力和行为能力
保证其具有缔 结合同的资格。
• 投保人必须对保险标的具有保险利益
• 投保人必须承担支付保险费的义务
第二章 保险合同 法人和自然人的民事权利能力和行为能力不同：
• 法人： 法人的民事权利能力和民事行为能力与法人同时产生、同 时消失。 法人、其他组织均可以成为投保人。
第二章 保险合同
• 自然人：权利能力是生来具有，但行为能力有所不同。 我国《民法通则》规定：
年满18周岁且不属于不能辨认自己行为的精神病人，都 是
具有完全行为能力的自然人； 10周岁以上未成年人和不能完全辨认自己行为的精神病 人，属于限制行为能力的自然人； 10周岁以下未成年人和不能辨认自己行为的精神病人属 于 无行为能力人。 结论：投保人必须是具有完全行为能力的自然人。
际惯例，法院往往会做出有利于被保险人的判决。
第二章 保险合同 （六）个人性
个人性：是指保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人， 而不是遭受损失的财产。保险条件因被保险人不同 而不同。
注意：
• 这一特征主要体现在财产保险合同中。 • 这一特征表明，投保人在转让自己的财产的同时，不能同
时转让其保险合同，除非经过保险人同意。
原因： 由于个人的禀性行为等对保险标的发生损失的可能性和
严 重性的影响不同。
第二章 保险合同 第二节 保险合同的要素
一、保险合同的主体
• 合同的主体：是指在合同中享有权利、承担义务的人。
• 包括两个层次： 当事人：是指直接参与签订合同的双方； 关系人：是指不直接参与签订合同，但在合同中规定享有权 利和承担义务的各方；
只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义务的合同。 如：赠与合同、无偿保管合同、无偿借贷合同等。 双务合同：
当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另 一方的义务的合同。
保险合同的双务性表现在： • 投保人——按约定缴付保险费的义务 • 保险人——在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务
第二章 保险合同