在社会学中，信用被用来作为评价人的一个
信 道德标准。
用 的
在经济学中，信用指的是在经济生活的一种
借贷行为，是以偿还本金和支付利息为条件的
定 义
价值单方面运动。
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一、信用的产生和发展
信 信用的基本特征包括借出、偿还、期限
用 和利息四个方面。
的 定 义
通常，我们也把信用的特征概括为还本 付息。
第二章 金融体系
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一、金融体系的构成
制度
调控机制
机构
金融体系
市场
工具
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一、金融体系的构成
❖金融制度包括货币制度、汇
率制度、信用制度、银行制度和 金融机构制度、利率制度、金融 市场的种种制度，以及支付清算 制度、金融监管制度及其他。
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一、金融体系的构成
❖金融机构或称金融中介、金融
商业信用在商品经济中发挥着润滑生产和流通 的作用；商业信用的作用也存在着局限性。表 现在规模、方向、期限上受限制。
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三、现代信用的形式
银行信用
银行信用是银行或其它金融机构以货币形态提供的 信用，是现代经济中的主导信用。 它是伴随着现代
资本主义银行的产生，在商业信用的基础上发展起 来的一种间接信用。银行信用在规模上、范围上、 期限上都大大超过了商业信用，成为现代经济中最 基本的占主导地位的信用形式。
按
信 银行信用
用
主 体
国家信用
分 个人信用
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商业信用是指工商企业之间买卖商品时，以商 品形式提供的信用。同时也是以赊销预付形式 提供的信用。它包括买卖和借贷两种行为。
商业票据是商业信用工具，它是提供给商业信 用的债权人，为保证自己对债务的索取权而掌 握的一种书面债权凭证。可以流通转让，典型 的商业票据是汇票。
与 信用和货币的支付手段职能的发展紧密相联。
货 物物交换时，不存在货币，也不存在信用；货币产生 币 的初期，货币作为媒介发挥交易媒介的职能，这时不
的 存在信用关系；当商品买卖和货币支付在时间和空间
关 上发生分离，货币代表价值作单方面转移，发挥其支
系
付手段的职能时，货币与信用的关系产生了。
信用和商品、货币一样，是一个历史的经济范畴。
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二、现代信用
泡沫经济
信用膨胀
？
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三、现代信用的形式
信用分类
按
即期信用
信
用
的 短期信用
期
限
分 长期信用
按
消费信用
信 用
商业信用
的 盈利信用
用
投资信用
途
分 政府信用
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三、现代信用的形式
信用分类
按
有担保信用
有
（对物信用）
无
抵
押 分
无担保信用
（对人信用）
商业信用
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一、信用的产生和发展
信
高利贷信用
用
社 会 生 产
的
方 式
演
的 演
变
现代信用
变
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15
一、信用的产生和发展
高利贷是以极高的利率为特征的一种借贷活动。
高利贷之所以在奴隶社会和封建社会得到广泛发展， 是由当时小生产占主导地位的自然经济决定的（是存
高
在的社会经济基础）。
利 历史上反对高利贷斗争的中心：新兴资产阶级要求把
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6
一、金融体系的构成
❖调控机制一般由三部分组成：
❖决策执行机构 ❖长期起作用的金融法令法规 ❖货币政策
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7
二、金融体系的功能
❖资金流动的功能 ❖支付结算的功能 ❖聚集资源的功能 ❖管理风险的功能 ❖解决激励问题的功能
资源配置
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8
信用
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9
一、信用的产生和发展
贷 信 用
利息率降到平均利润率以下，让生息资本服从于资本 主义生产方式的需要。
主要措施：最初利用立法、宗教来进行限制，但因许 多官吏、宗教机构本身就是高利贷，收效不大。后来
主要通过建立新式银行制度，以低利率放款支持资本
主义工商企业，击败了高利贷，迫使其转变为新式银
行。
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二、现代信用
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11
一、信用的产生和发展
信
贫富差别
剩余产品
用
产 生
私有制
的
基
础
社会分工
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12
一、信用的产生和发展
借
贷
活
动
实物借贷
的
两 种
货币借贷
形
式
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一、信用的产生和发展
信用是商品货币关系发展的必然产物。
信 由于实物借贷的长期存在，信用发展对货币运动有一
用 定的独立性。
现代经济是 一种信用经济
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二、现代信用
信用关系中的个人：作为一个整体，信用关系中的个
信 用
人通常是资金结余单位。
信用关系的中企业：企业在信用关系中，既是资金供 给者，又是资金需求者，信用对企业是至关重要的。
关 系
信用关系中的政府：政府在信用关系中的地位由政府 的收支状况决定。
中 信用关系中的金融机构：金融机构的主要功能是信用 的 媒介。
中介机构，通常划分为银行金融
机构和非银行金融机构。银行、 证券、保险。
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一、金融体系的构成
❖金融工具的指信用关系的
书面证明、债券债务的契约 文书等。包括的范围极广。 债券、股票、投资基金和金 融衍生工具。
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5
一、金融体系的构成
❖金融市场是金融工具发行和
交易的场所。资本市场和货币市 场
银行信用与商业信用具有密切的联系。 第一，商业
信用始终是信用制度的基础。第二，只有商业信用 发展到一定程度后才出现银行信用。第三，银行信 用的出现又使商业信用进一步完善。第四，商业信 用与银行信用各具特点，各有独特的作用。二者之
间是互相促进的关可编系辑p。pt
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三、现代信用的形式
国家信用
国家信用是指以国家为一方的借贷活动，即国 家作为债权人或债务人的信用。现代社会中主 要表现为国家作为债务人而形成的负债。
主 信用关系中的国际收支：国际收支是指一国在一定时
体
期内对其他国家的全部货币收支。国际收支的调节也
离不开信用。
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二、现代信用
信用对现代经济发展具有推动作用：
信用保证现代化大生产的顺利进行。 在利润率引导下，通过信用实现资本转移，自
发调节各部门的发展比例，调节宏观经济。 信用可以节约流通费用，加速资本周转。 信用为股份公司的建立与发展创造了条件。 提高消费质量
国家信用主要采用以下几种形式：1发行国家公 债。2发行国库券。3专项债券。
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三、现代信用的形式
消费信用
消费信用是企业、银行和其他金融机构向消费 者个人提供的直接用于生活消费的信用。
主要有三种形式：一是赊销；二是分期付款； 三是消费信贷，分买方信贷和卖方信贷。