1.贷款者向当地小额贷款机构申请贷款，上
交相关信用证明，并表明借款用途。
2.当地小额贷款机构与kiva建立合作关系，
将贷款者相关信息提供给kiva。
3.Kiva对贷款进行审核，通过审核的贷款者，
伴关系的特点是相互的尊严和尊重。
所有贷款申请者的信息都公布在网站上，放
➢问责制：鼓励更多的贷款还款,并会追究不还款人的责任。
6
国内P2P行业社会意义及发展分析
社会意义
➢满足个人资金需求：银行对个人信用贷款条件要求高，个人从银行系统融资困难多，P2P
小额贷款为需要资金的人提供了新融资渠道。
➢发展个人信用体系：一个以信用评价为基础的贷款模式，它的发展有助于个人体现自身信
用价值，提高社会个人信用体系的建设。
➢平衡消费力：通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力
➢由央行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办，"民间借贷"正在国家立 法层面得到确认。
虽然P2P贷款平台逐渐合法化，网络借贷这种民间借贷模式逐渐被接受，但是这个市场仍处 在监管真空期，靠中介费盈利的方式不属于人行、银监会监管范围，未来走向需政策、监管 引导。
2020年5月2日星期六
让你更懂市场，让市场更懂你！
款人可以了解申请者的个人信息、生意类型、
➢透明度：Kiva的网站是一个开放的平台，沟通世界各地的自
贷款目的等详细信息，自主选择贷。
由流动。
2020年5月2日星期六
后续：出款人向kiva提供资金，kiva再将资金
提供给合作机构，最终到贷款人手中
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国外厂商简介：Prosper
单笔3元
单笔5元
红岭创投
0
取现额度5万以内 单笔5元
e速贷
投资者提现
借款者提现
0
1万元以下 1万～5万元
0
单笔3元
单笔5元
投标管理费 Vip年费
0（免费）
无
0（免费）
无
利息的10% 180元/年
利息的8% 120元/年
2020年5月2日星期六
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4
国内P2P厂商现状
3.资金收付由第三方支付平台提供
评分
+10分 +10分 +2分 +1分/笔，加分间隔28天， 上限为20分 -1分/次 -30分/次
用户的初始信用评级为HR。通过不断完善自身信息获得加分
信用等 级
信用分 数
AA 160+
A
145159
B
130144
C
120129
D
110119
E
100109
HR 0-99
同样采用账户的方式管理用户，信用评级主要针对于借入者，借款额度为 3000元至100万元人民币不等，还款期限最高为24个月，利率取决与借 贷双方以及借款人信用等级，为6%至24%不等。
P2P网贷行业发展现状分析
本产品保密并受到版权法保护 Confidential and Protected by Copyright Laws
P2P简介
P2P借贷是peer to peer lending的缩写，peer
是个人的意思，正式的中文翻译为
“人人贷”。是一种将非常小额度 的资金聚集起来借贷给有资金需求 人群的一种商业模型。
Wonga为英国的 Lending Club为美 一家P2P平台， 国一家P2P信贷公 成立于2007年， 司，成立于2007年 wonga最大的特 Lending Club组织 点在于其严厉的 一批会员单位，按 惩罚措施，若违 照约定的贷款条件 约达到一定次数， 向特定的信用状况 wonga则委托具 良好，成长性好但 有强制权的第三 出现暂时资金困难 方走催款流程。 的企业提供贷款。
10
国内厂商介绍：
厂商介绍：为有资金需求和理财需求的个人搭建了一个公平、透明、稳定、高效的网络互动平台。用户
可以在人人贷上获得信用评级、发布借款请求满足个人的资金需要；也可以把自己的闲余资金通过人人贷 出借给信用良好有资金需求的个人。2012Q3季度，人人贷共审核1614笔贷款，获贷审批金额为1.09亿元 人民币，为理财人赚取410.2万元人民币。
厂商简介：
Prosper于 2006年2月在美国加州旧金山市创立，是美国 金融史上第一个P2P银行。客户信用评级由Prosper平台 参照该借款人在益百利(Experian)信用评级公司的信用评 分确定。并且Prosper的坏账率只有1%~2%。Prosper向 借贷人收取总贷款额1%～3%作为回报，同时向被贷款人 每年收取1%以下的维护费。
贷款申请金额与贷款批核金额对比
155
168
182
单位：百万元
41
25
43
借贷金额分布（按地域统计）
2012Q2平均批核率为23.25%，2012年7、8、9月 批核率分别为26.57%、15.16%、23.37%。
2012Q3，人人贷的坏账率为0.52%，风险保障金 储备状况良好
2020年5月2日星期六
机构担保：与中安信业创业投资有限公司合作，推出
机构担保机构担保。该机构对推荐的借款项目具有连带 保证责任，无论债务人是否能够偿清债务，债权人均可 向推荐机构要求其履行保证义务。 中安信业简介 中安信业创业有限投资公司是一家专门为个人个体工商 户小企业主与个人提供免抵押、免担保的小额贷款服务 企业。中行、建行等委托放款。中安信业是传统的线下 小额信贷机构。
平台深入发展的瓶颈。
➢技术环境：我国第三方网络支付技术已经成熟，可以满足p2p借贷平台的技术需求。
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7
国内P2P行业发展趋势
➢行业整体将继续高速发展，作为个人、小微企业的重要融资渠道，其行业存在弥补了现有金融
系统的不完善。
➢行业将面临第一轮洗牌，由于网络借贷的特殊性，从业公司具有金融和网络公司的双重属性，风
贷借贷金额分布（按信用等级统计）
2020年5月2日星期六
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国内厂商介绍：
项目 个人详细信息 身份证认证 工作认证 收入认证 央行信用报告 认证 房产认证 技术职称认证 购车证明 结婚认证 居住地证明 视频认证 实地考察认证 学历认证 手机实名认证 微博认证 还清笔数
逾期次数 严重逾期次数
Social Finance 是针对于贫困学 生非盈利性P2P 平台，成立于 2011年，贫困 学生可通过该平 台筹集学费等。 2012年9月获得 人人网4600万 美元投资。
2020年5月2日星期六
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3
国内P2P厂商现状
1.收费模式多样。
目前国内大部分p2p平台为非公益公司，但是主要收费方式都在充值、取现、投标管理以及vip费用这 4个方面。
2.本金保障制度。
本金保障指当理 财人投资的借款出现 严重逾期时，p2p平 台将向理财人垫付此 笔借款未归还的剩余 出借本金或本息。
网站名称 充值服务费
取现服务费
拍拍贷
充值金额的 1%
3万元以下 单笔3元
3万～4.5万元 单笔6元
人人贷
充值金额的 0.5% 上限
100元
2万元以下 单笔1元
2万～5万元 5万～100万元
间资本进入金融领域，发起设立金融中介 权人也可以随时要求履行,但应当给对方
服务机构。
法 必要的准备时间”。
➢《关于人民法院审理借贷案件的若干意 见》的有关规定：“民间借贷的利率可以 适当高于银行的利率,但最高不得超过银行 同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。”
➢《合同法》第二十三章“居间合同” 中明确规定，居间人提供贷款合同订立 的媒介服务，可依法向委托方收取相应 的报酬。
还款延期
加入黑名单
电话催收
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诉诸法律
上门催收
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5.缺乏监管，面临政策风险
这种新型的借贷模式意味着P2P 业务网站已经类同于银行、信托等金 融机构的功能，但目前这类网站只受 工商局监管，未来必定出现政策指导， 面临政策风险。
案例：08年美国证券交易委员会
P2P信贷服务公司是民间借贷
的“市场版”。 它指的是有资金 并且有理财投资想法的个人，通
过信贷服务中介机构牵线搭桥，
使用信用贷款的方式，将资金贷给其他有借款需求
的人。借款人除支付利息外，还需向公司支付一定
国外主要厂商发展数据
的中介费。
➢2005年3月在伦敦成立的P2P网络借贷平台 Zopa，目前已拥有超过24万注册会员 ➢成立于2006年的P2P网络借贷平台 Prosper，目前拥有超过154万会员，超过4亿美元的借贷发 生额 ➢直至2012年12月lending club借贷平台已经支付了9379万美元利息，如今已经获得超过4250 万美元融资 ➢Social finance是针对贫困学生非营利性P2P平台，成立于2011年，贫困学生可通过哦该平台 筹集学费等，2012年9月获得人人网4600万美元投资
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国内厂商介绍：
信用评级机制：
将用户信用等级分为7个等级，AA为最高级，HR为最低级。每个等级的费用不相同，所收取的费用主要 用于风险保障金：
信用等级
AA

A
B
C
D
E
HR
费率
0%
1%
1.5%
2%
2.5%
3%
5%
本金保障：即风险保障金，指当借出者的借款出现严重
逾期（30天）时向接触者垫付此笔借款为归还的剩余借 出本金。