在业务应用方面, 推出了网上银行客户身份确认，一是 使用具有专利技术的客户证书—U盾，二是使用电子银行 口令卡，三是使用注册卡号和网上银行密码。
25
8.2.5 管理模式 风险管理
工商银行从系统安全保障、客户身份识别、交易过程和 业务流程控制等三个方面进行银行端的风险布防。
26
8.2.6 结论与建议 结论
19
8.2.2 商业模式
产品与服务
企业网上银行——工行财e通 个人网上银行——金融@家
20
8.2.2 商业模式
赢利模式
企业业务收费 个人业务收费 电子商务收费
企业和个人服务收入包括服务费、交易费和工本费等； 电子商务收费包括服务费用和交易费。服务费主要指特约
单位开通服务费，每个B2B、B2C、C2C特约单位不低于 2000元；交易费包括工商银行账户在线支付B2B（B2C、 C2C）业务、工商银行商城业务等收费。
32
8.3.1 基本情况
33
8.3.1 基本情况 七大功能
我要收款 我要付款 生活助手 交易管理 我的支付宝 安全中心
34
8.3.1 基本情况
图：支付宝的价值网络
35
8.3.2 商业模式 战略目标
支付宝的目标是打造全球最大的电子支付服务提供商， 并逐渐向海外市场、无线、B2B 等领域开展全方位的拓 展。
支付宝用户覆盖了C2C、B2C、以及B2B领域，截止到 2009年5月10日，支付宝注册用户达到1.8亿，日交易额 达到7亿，日交易笔数达到400万笔。
30
8.3.1 基本情况
31
8.3.1 基本情况
目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的 商家已经超过46万家，涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商 业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同 时，更是拥有了一个极具潜力的消费市场。
17
8.2.2 商业模式 目标用户
主要包括企业客户与个人网络客户 截止到2009年6月，工商银行个人网上银行客户数达到
4849万户；企业客户总数达到127.45万户。
18
8.2.2 商业模式
产品与服务
工商银行网上银行集银行、投资、理财于一体，能够为 客户提供包括账户查询、转账、7×24小时汇款、缴费 站、网上外汇、网上证券、网上保险、网上黄金、网上 期货、在线支付、集团理财、资金归集等多种服务，是 目前国内功能最强大的网上银行之一。
第8章 网络支付模式案例分析
本章目录
8.1 网上支付模式概述 8.2 工商银行的网上银行支付 8.3 支付宝的第三方支付 8.4 腾讯的Q币支付
2
8.1.1 网上支付的定义与特征
定义
网上支付又称为网络支付，是指通过互联网实现的用户 和商户、商户和商户之间在线货币支付、资金清算、查 询统计等过程。
2007年4月，支付宝建立了专门的风险管理部门
45
8.3.6 结论与建议 结论
支付宝的商业模式的成功，从价值网络上讲，商家和客户 通过支付宝可以有效地解决钱货物不对称问题，银行可以 扩展业务范畴,也节省了为大量中小企业提供网关接口的开 发和维护费用，同时支付宝可以对买卖双方的交易进行记 录,为后续交易中可能出现的纠纷提供的证据。
2006年，工商银行成功在上海、香港两地同步发行上市。 1997年12 月，工商银行就在互联网上开办了自己的网站，
并于2000年2月正式开办网上银行业务。
12
8.2.1 基本情况
2000 年电子银行交易额为2 万亿元；到2008 年，企业 网上银行实现交易额110.50 万亿元，个人网上银行实现 交易额9.77 万亿元。
其经营宗旨就是致力于为中国电子商务提供“简单、安 全、快速”的在线支付解决方案。
36
8.3.2 商业模式 目标用户
支付宝刚创立时的目标客户是淘宝网用户，为他们提供 一种安全、便捷的支付方式。随着支付宝的影响力不断 增加，支付宝开始为阿里巴巴中国网站用户以及其他非 阿里巴巴旗下网站提供支付平台。
网上银行还有效促进了银行自身的发展。 一是网上银行的产品和服务优势，使之成为银行稳定优质
客户、竞争新客户的利器，有效提升了银行的核心竞争力。 二是有效分流了柜面业务，缓解了网点柜台排队的压力。 三是节约大量运营成本。
27
8.2.6 结论与建议 建议
工商银行的网上银行业务也容易被竞争对手复制和模仿。 互联网环境下用户的忠诚度不高，因为用户的转移成本很
工商银行网站先后被英国的《银行家》杂志、美国的 《环球金融》杂志评为“全球最佳银行网站”、“中国 最佳企业网上银行”，从2003年起连续六年被《环球金 融》评为“中国最佳个人网上银行”
Байду номын сангаас13
8.2.1 基本情况
14
8.2.1 基本情况
15
8.2.1 基本情况
16
8.2.2 商业模式
战略目标
5
8.1.2 网上支付模式的分类 第三方平台支付
第三方支付就是那些和产品所在国家以及国外各大银行 签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提 供的交易支持平台。
6
8.1.2 网上支付模式的分类 第三方支付价值
降低了电子商务商户（企业）的成本 减少了消费者银行信息在公共网络上泄露的风险。 增强了电子商务活动过程的信用程度 提供更为快捷方便的小额支付、微支付工具。
9
8.1.2 网上支付模式的分类
10
本章目录
8.1 网上支付模式概述 8.2 工商银行的网上银行支付 8.3 支付宝的第三方支付 8.4 腾讯的Q币支付 8.5 手机钱包支付
11
8.2.1 基本情况
中国工商银行（）于1984年成立，全面 承担着原由中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务， 2005年，工商银行完成了股份制改造，正式更名为“中 国工商银行股份有限公司”；
一是通过联合众多合作伙伴推出了丰富多彩的促销和推广活 动，吸引了大量客户使用网上银行。
二是开展全方位的网上银行宣传，普及网上银行知识并引导 客户体验和使用。
三是积极利用网点开展营销。
24
8.2.4 技术模式
安全技术
在技术体系方面，工商银行网上银行采用了标准的SSL 协议对通讯进行端到端加密，并采用了网络防火墙加网 络入侵检测系统，构建了立体的安全防护体系。
中国工商银行的战略目标是巩固在我国银行业的市场领 导地位并致力于转型为国际一流的金融机构，成为国内 最大零售商业银行。
工商银行网上银行的目标：是通过大力发展电子银行， 构建包括企业网上银行、个人网上银行、手机银行、多 媒体自助终端等在内的完整的电子银行服务体系，使用 户需要的功能基本上都能够通过网上银行实现，让客户 可以足不出户就能够安全便捷地办理银行业务。
37
8.3.2 商业模式
产品与服务
支付宝交易 支付宝账户 支付宝的增值服务----红包与认证 支付宝推荐物流公司服务
38
8.3.2 商业模式
赢利模式
非淘宝卖家的技术服务费 支付宝账户收款或付款服务费
非淘宝卖家的技术服务费,即向非淘宝网卖家收取一定 比例的技术服务费用，收费标准约为交易总额1.5%，淘宝 网用户可以继续免费使用支付宝。 支 付 宝 账 户 收 款 或 付 款 服 务 费 按 照 支 付 宝 账 户 类 型 和 “交易流量”，向用户收取一定比例的服务费用
广义的网上支付包括直接使用网上银行进行的支付和通 过第三方支付平台间接使用网上银行进行的支付。
狭义的网上支付仅包括通过第三方支付平台实现的支付。
3
8.1.1 网络分类信息的定义与特征
定义
网上支付是电子支付的一种形式，按照支付方式的不同， 电子支付分为以下几种：网上支付、电话支付、移动支 付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
在企业网上银行方面，工商银行推出集团理财、网上收费站 、银企互联、贵宾室、财务室、网上支付结算等多种国内首 创的产品。
工商银行“金融@家”个人网上银行，不仅具有十四大类、 七十余项功能，更配备了U 盾、口令卡等领先的安全工具， 成为安全级别最高、功能最为全面的网上银行之一。
23
7.2.3 搜房网的经营模式 （3）注重网上银行业务推广
7
8.1.2 网上支付模式的分类 虚拟货币支付
虚拟货币就是指由网络服务提供商发行的用于购买网络 虚拟商品的电子储值与支付工具，如Q币、U币、各种网 站积分、各种游戏币等。
8
8.1.2 网上支付模式的分类
虚拟货币支付
2009年6月，文化部、商务部联合下发《关于网络游戏虚拟货币交 易管理工作的通知》中对虚拟货币定义为 ：虚拟货币是指由网络游 戏运营企业发行，游戏用户使用法定货币按一定比例直接或间接购 买，存在于游戏程序之外，以电磁记录方式存储于网络游戏运营企 业提供的服务器内，并以特定数字单位表现的一种虚拟兑换工具。 表现为网络游戏的预付充值卡、预付金额或点数等形式，但不包括 游戏活动中获得的游戏道具。
21
8.2.3 经营模式 （1）构建完整的网上银行服务体系
工商银行构建包括企业网上银行、个人网上银行、手机银行 、多媒体自助终端等在内的完整的电子银行服务体系，实现 了从点面服务为主的传统服务渠道向现代化的立体式、全方 位服务渠道全面转型。
22
8.2.3 经营模式 （2）创新网上银行产品与服务
低，很容易就可以换一家银行实现同样的功能。 工商银行应该通过区分用户的需求，体现出自己的特色业
务，进一步增加用户的使用粘性。
28
本章目录
8.1 网上支付模式概述 8.2 工商银行的网上银行支付 8.3 支付宝的第三方支付 8.4 腾讯的Q币支付
29
8.3.1 基本情况
支付宝网络技术有限公司（，网站首页 如图8-4所示）是国内领先的独立第三方支付平台，由 阿里巴巴集团于2004年创办。